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Constituez votre épargne de précaution - août 2010

Avant de penser à des placements de longue durée, avez-vous pensé à constituer une épargne de précaution ? Si vous ne l'avez pas fait, il n'est jamais trop tard pour commencer. Démarrer une épargne de précaution, c'est en effet poser la première pierre de votre stratégie d'épargne.

L'épargne de précaution

C'est votre "matelas de sécurité", c'est la réserve d'argent qui vous permettra de faire face à un coup dur. Des exemples ? Vous avez un accident de voiture et vous devez faire l'avance des réparations. Vous devez remplacer votre toiture à la suite d'une tempête et vous devez faire l'avance des travaux de réparation. Vous venez d'être licencié et les Assédic ne vous prendront pas en charge avant plusieurs semaines. Tous ces événements ont un point commun : ils sont imprévus dans votre budget et vous avez besoin de faire une dépense exceptionnelle importante.

L'épargne de précaution vous évitera alors d'avoir à souscrire dans la précipitation un crédit coûteux.

Le bon placement pour une épargne de précaution

Le bon placement pour une épargne de précaution doit être sûr et liquide. Sûr parce qu'il n'est pas question de prendre des risques avec un argent qui doit, à coup sûr, vous sortir d'une mauvaise passe. Liquide parce que, par définition, vous avez besoin de cet argent rapidement. Si votre épargne est bloquée sur un placement de long terme de type assurance vie ou PEP, vous risquez d'attendre trop longtemps avant de pouvoir l'utiliser (jusqu'à 2 mois) et de plus, dans certains cas, vous risquez des pénalités fiscales de retrait anticipé.

Comment faire en pratique ?

Le montant d'épargne de précaution dont vous avez besoin va dépendre de votre train de vie. D'expérience, nous estimons qu'une épargne de précaution doit représenter environ 3 mois de salaire.

De quoi voir venir beaucoup de pépins éventuels.

Si vous ne possédez pas encore de petit capital, la meilleure solution est de mettre en place un virement régulier vers le placement réservé à votre épargne de précaution. Vous devez donc prévoir cette charge supplémentaire dans votre budget familial. Si vous avez déjà le capital à placer, mais sur un placement de moyen ou de long terme, rapatriez le. Faites-de même si vous devez au passage réduire le rendement de ce capital : c'est la contrepartie de la nécessaire disponibilité de votre épargne de précaution.

La meilleure solution : les livrets d'épargne

Les placements sûrs et liquides sont nombreux : les livrets réglementés et ou fiscalisés, LEP et autres sicav monétaires (les plus prudentes) répondent à ces critères. Nous vous conseillons de choisir le placement qui offre le meilleur rendement net d'impôts.

Avec une rémunération nette de 1,75% à compter du 1er août 2010, le Livret A, comme le Livret de Développement Durable, demeure un placement intéressant. Le LEP, réservé en 2010 aux contribuables dont le montant de l'impôt sur le revenu 2009 n'excède pas 757 euros, offre une rémunération de 2,25% net.

Quant aux "super livrets fiscalisés, leur compétitivité dépend des promotions temporaires sur courtes durées. Un mot sur la fiscalité de ces livrets : si vous n'êtes pas ou faiblement imposable, il est judicieux d'opter pour l’intégration des intérêts perçus à la déclaration d’impôt sur le revenu et non pas pour le prélèvement forfaitaire libératoire. Dans le premier cas, vos intérêts seront taxés de la manière suivante : taux marginal d’imposition + 12,1% de prélèvements sociaux. Dans le second cas s’appliquera un taux de 18% + 12,1% de prélèvement sociaux.