Vous disposez d'un capital à placer sur quelques années et vous ne souhaitez pas prendre de risque sur ce placement. La solution la plus rentable est peut être de faire un placement sur un contrat d'assurance vie que vous possédez déjà.
Pour les placements de court terme (jusqu’à 3 ans), les livrets d’épargne et les comptes à terme représentent actuellement les meilleures solutions de placement. Mais pour un placement à moyen terme (de 3 à 8 ans), d’autres solutions sans risque entrent en compétition, en particulier les placements en euros des contrats d’assurance vie. Quels sont les meilleurs choix ? Nos conseils.
Livrets, épargne logement ou assurance vie
Les placements sans risque sont assez nombreux. Livrets, sicav monétaires, comptes à terme, épargne logement et assurance vie, autant de questions sur l’intérêt d’y souscrire…
Epargne logement
Le PEL (plan épargne logement) présente un avantage : le taux d’intérêt est fixé dès le départ pour une durée de 10 ans et découle de la date d’ouverture du plan. Ainsi, les PEL ouverts entre juillet 2000 et décembre 2002 (taux de 4,5%), sur lesquels il est encore possible de faire des versements, sont relativement intéressants. En revanche, un PEL ouvert aujourd’hui ne rapportera que 2,5% par an avant les prélèvements sociaux…
A condition que le plafond (61.200 euros) n’ait pas été atteint, le PEL peut donc constituer une solution de placement avantageuse. Mais attention, au-delà de 10 ans d’existence (à partir de cette date vous ne pouvez plus alimenter votre plan) ou au-delà d'un plafond de prime (1.525 euros), le PEL voit sa rémunération réduite.
Assurance vie
Pour les contrats d’assurance vie, qui rapportent entre 3,5% et 4,5% chaque année, plus l’horizon de placement augmente, plus le rendement net d’impôt croît. En effet, les frais sur les versements seront mieux amortis sur un placement d'une durée de 10 ans que sur un placement d'une durée plus courte. Mais surtout, les plus-values retirées du contrat peuvent bénéficier d'un taux forfaitaire libératoire de l'impôt qui est dégressif au fil du temps : 47,1% avant 4 ans et 27,1% entre 4 et 8 ans ; après 8 ans, ces plus-values ne sont plus soumises qu'aux prélèvements sociaux (12,1%), auxquels s'ajoutent 7,5% pour la part des plus values qui excède 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple.
Si donc, vous possédez déjà un contrat d‘assurance vie depuis plusieurs années, un simple versement sur 3 ou 4 ans vous fera bénéficier d’une fiscalité douce à la sortie.
Livrets d’épargne, comptes à terme et sicav monétaires
Les livrets d’épargne peuvent également constituer une solution de placement intéressante, surtout sur une courte période. Le livret A ou le livret développement durable bien sûr (1,25% par an net d’impôt jusqu’à respectivement 15.300 et 6.000 euros), mais aussi, si vous n’êtes pas ou peu imposable, le livret d’épargne populaire (LEP) est encore plus intéressant (1,75% jusqu’à 7.700 euros de dépôts). Les autres livrets (ordinaires) sont moins rémunérateurs.
Le compte à terme, comme l’épargne logement, propose un taux connu à l’avance. Ce taux est négociable et sera d’autant plus élevé que la somme placée est importante et que la durée est longue (en principe du moins). Il est actuellement possible d’obtenir des rendements supérieurs à 2% par an.
Les sicav monétaires quant à elles rapportent actuellement très peu en raison du bas niveau des taux à court terme sur les marchés financiers. En moyenne depuis un an, la rémunération des sicav monétaires est inférieure à 1% avant impôt (12,1% de prélèvements sociaux sur les gains et 18% en plus si le total de vos cessions de valeurs mobilières, actions et sicav, dépasse 25.830 euros sur l’année).
Quel placement choisir ?
En fonction de la durée de votre placement, le meilleur choix peut varier. De plus, vous possédez peut être déjà un PEL ou un contrat d’assurance vie, auquel cas il n’est pas forcément nécessaire d’ouvrir un nouveau placement. Consultez le tableau des rendements ci-dessous pour connaître le placement le plus rentable pour votre horizon de placement. Pour vous aider à le lire, lisez nos deux exemples.
Sur 4 ans
Vous souhaitez placer une somme pendant 4 ans. Vous détenez un PEL à 4,5%, ouvert en 2002. Si vous n’avez pas atteint le plafond, le meilleur placement pour vous est d’alimenter votre PEL. Car il vous rapportera ainsi 3,4% par an net.
Si vous aviez décidé de placer cette somme sur 7 ans, votre rendement annuel moyen tomberait à 2,9% puisque votre PEL aurait dépassé les 10 ans d’existence au-delà desquels vous ne pouvez plus de bénéficier de la prime d’état.
Sur 7 ans
Vous souhaitez placer une somme pendant 7 ans. Vous disposez d’un contrat d’assurance-vie depuis 6 ans, et vous ne détenez pas de PEL.
A l’issue de votre placement, votre contrat d’assurance vie aura plus de 8 ans d’existence. Si votre contrat d’assurance vie est un très bon contrat (4,5% en moyenne), il vous rapportera 3,56% par an après prélèvements sociaux de 12,1% et après prise en compte de l’impact des frais sur versements. Pour des montants importants, vous pouvez donc opter pour un versement sur votre contrat.
Épargne
