La gestion du compteLES TARIFS À LA LOUPE (juillet 2007)
Est-il simple de comparer les tarifs des banques ? Pas sûr. Pour vous aider, voici un éclairage sur les principaux services facturés par votre banque.
La gestion du compte
Cartes de paiement
Virements et Prélèvements
Banque à distance
Opérations exceptionnelles
Découvert
Incidents
Ces frais, traditionnellement appelés "frais de tenue de compte" ou "frais de gestion du compte" peuvent être de différente nature :
- un forfait annuel appliqué à l'ensemble des clients de l'établissement, sans distinction. C'est la majorité des cas et ces frais sont facturés en moyenne 23 EUR..
- un forfait annuel appliqué sous certaines conditions. Les clients les moins actifs ou ceux qui se retrouvent souvent en incident, se verront facturer des frais de tenue de leur compte. Un exemple explicite est celui de la Banque Populaire Occitane qui indique, dans sa grille tarifaire, que "Frais de tenue de compte (par trimestre) 8,20 EUR Perçus sur tous les comptes sauf ceux toujours créditeurs avec des mouvements dans le trimestre et qui sont soit équipés d'un produit d'épargne monétaire, soit créditeurs en moyenne de plus de 300 euros sur le trimestre". Les banques qui adoptent ce style de facturation sont cependant de plus en plus rares. Ainsi, les banques qui facturent des frais de tenue de compte mettent en avant l'exonération de ces frais pour les détenteurs d'un package.
- un coût prélevé par opération. Votre banque peut, au-delà d'un certain seuil, vous prélever des frais à chaque fois que vous effectuez une opération qui n'est pas automatisée. C'est souvent le cas si vous habitez dans l'est de la France (pour les clients du Crédit Agricole de Lorraine ou du Crédit Mutuel Centre Est Europe par exemple). C'est également le cas, depuis janvier 2006, si vous êtes client de l'une des banques du Groupe CIC, ces banques ayant mis en place une "participation aux frais de traitement des opérations semi ou non automatisées". En clair, cette banque vous prendra des frais pour vos opérations par chèque ou pour vos retraits d'espèces effectués au guichet.
Pour mémoire, les frais de clôture de compte sont supprimés depuis le 1er janvier 2005. La clôture d'un compte sur livret se fait également sans frais. Parallèlement, plusieurs mesures ont été prises pour faciliter la mobilité des clients. Ainsi, les banques doivent mettre à disposition de leurs clients un " guide de la mobilité ", lequel présente les démarches et les étapes à suivre pour changer de banque. Enfin, les banques se sont engagées à fournir au client souhaitant changer un récapitulatif des opérations récurrentes transitant sur son compte. Celui-ci peut être facturé (15 EUR en moyenne).
En revanche, les transferts de compte peuvent toujours être facturés : en moyenne 70 euros par opération.
Les frais liés aux moyens de paiement sont nombreux : cotisation de la carte bien sûr, mais également assurance perte et vol des moyens de paiement, frais éventuels d'opposition, et bien entendu, frais d'utilisation (retraits et paiements en France ou à l'étranger).
Au final, difficile de savoir combien vous coûtent réellement vos moyens de paiement.
Quelques points de repère :
La cotisation d'une carte bancaire internationale est proposée en moyenne dans les banques de notre comparatif aux alentours de 34 EUR pour un débit immédiat et aux alentours de 43 EUR pour un débit différé, avec des fourchettes de cotisations comprises entre 23 et 44 EUR pour le débit immédiat et 29 à 49,50 EUR pour le débit différé. L'assurance perte et vol vous coûtera en moyenne 24 EUR (la fourchette s'étend de 16 à 60 EUR). Pour faire opposition sur votre carte, vous devrez débourser en moyenne 22 EUR.
Les frais liés à l'utilisation même de la carte sont également importants.
Parmi ces frais, ceux liés aux retraits effectués avec votre carte dans un distributeur concurrent de votre banque (retraits déplacés) sont de plus en plus répandus. Les grandes banques nationales (à l'exception de La Banque Postale) et la plupart des réseaux mutualistes (à l'exception des Caisses d'Epargne) prélèvent désormais autour de 1 EUR par retrait au-delà de 3 ou 4 retraits gratuits en moyenne par mois.
Le coût des virements et prélèvements est souvent très différent d'une banque à l'autre.
On distingue deux types de prélèvements :
- les prélèvements des organismes publics (EDF, France Télécom…) : ils sont désormais quasiment toujours gratuits. Seules 2 banques (sur les 131 de notre comparatif) vous factureront leur mise en place, mais plus aucune ne vous les facturent à l'unité.
- les prélèvements des organismes financiers : ces opérations sont plus fréquemment facturées, soit lors de leur mise en place, en moyenne 9,20 EUR (pour 73 banques sur 131), soit à l'unité, en moyenne 0,88 EUR (pour 6 banques sur 131).
De même, on distingue deux types de virements
- les virements nationaux occasionnels vers un autre établissement : effectués au guichet, ces virements sont facturés en moyenne 3,40 EUR par virement. 19 établissements les facturent entre 0,04 et 1,93 EUR. Lorsqu'ils sont passés via Internet ces virements sont majoritairement gratuits.
- les virements permanents : là encore ils peuvent vous être facturés soit à la mise en place (7,80 EUR en moyenne), soit à l'unité (1,23 EUR en moyenne), voire les deux… Et là encore, vous pouvez être exonéré de ces frais dès lors que vous mettez en place ces virements via le service de banque à distance par Internet.
Les services de banque à distance sont variés et tous ne vous garantissent pas les mêmes fonctionnalités.
Pour payer le "prix juste", nous vous conseillons tout d'abord de bien faire l'état de votre consommation réelle. Cela pourra vous servir, notamment dans le choix du mode de facturation.
L'accès des comptes via Internet peut comporter jusqu'à trois niveaux d'utilisation : Internet consultation (souvent gratuit), Internet gestion pour réaliser les opérations transactionnelles (virements externes par exemple) et oscillant entre 0 et 84 EUR par an, et Internet option bourse pour gérer ses comptes titres et passer des ordres de bourse à un tarif préférentiel.
La consultation des comptes par téléphone : les serveurs audiotel sont essentiellement sans frais d'abonnement, hormis au CIC où l'abonnement de 48 EUR est commun à tous les médias et dans certaines autres caisses du Crédit Mutuel ou de la Caisse d'Epargne. Ensuite, le service vous sera facturé à la minute, comptez entre 0,12 à 0,34 EUR la minute, ou bien à l'appel de 0,12 à 0,56 EUR.
Sous cette appellation se cachent de nombreux frais, la plupart du temps ignorés.
On ne peut que les citer et vous recommander d'y faire attention. La somme de ces frais peut alourdir de façon importante votre facture globale.
Il y a tout d'abord les oppositions en cas de perte ou vol de vos moyens de paiement. Nous avons vu précédemment l'opposition sur carte. Il existe de même les oppositions sur chèque (16 EUR en moyenne), sur chéquiers 23 EUR en moyenne ou les oppositions sur prélèvement (16 EUR en moyenne).
Vous pouvez également avoir besoin d'un chèque de banque. Toutes les banques facturent ce service. Mais pas toutes au même prix : Boursorama Banque propose par exemple un chèque de banque gratuit tous les deux mois. Les autres établissements facturent ce service en moyenne 12,70 EUR par chèque.
Vous avez perdu un document, un contrat, un relevé de compte… Votre banque pourra faire cette recherche, mais rarement gratuitement. Elle vous prélèvera en moyenne 13 EUR pour une recherche dite simple (souvent de moins d'un an).
Enfin, si vous ne pouvez vous déplacer, vous n'hésiterez pas à appeler votre banquier pour qu'il vous renvoie un chéquier à votre domicile. Alors sachez qu'il vous en coûtera en moyenne 6 EUR pour un envoi en recommandé.
Les frais liés au découvert bancaire ne sont souvent pas très transparents. Voilà en résumé ce qui peut vous être prélevé si vous êtes à découvert :
- les intérêts débiteurs : il s'agit du montant que vous devez à votre banque lorsque votre compte a présenté un solde négatif pendant un ou plusieurs jours. Ils dépendent du taux pratiqué par votre banque ou du taux que vous avez négocié, du montant et de la durée de votre découvert.
- les "frais d'arrêtés trimestriels" : traduisez, des frais fixes qui vous sont prélevés par votre banque du fait de votre découvert. Ils servent en partie à couvrir le surplus de gestion causé par un compte à découvert.
- les "commissions forfaitaires trimestrielles" : ces commissions incluent les intérêts, et constituent une "facturation plancher" (ou commission minimale). Si le montant de vos intérêts débiteurs est inférieur à ce seuil, votre banque ne vous prélèvera pas du montant réel, mais du montant de la commission.
- les "commissions d'intervention" : somme forfaitaire qui vous est prélevée dès lors que vous réalisez une opération (par carte, chèque, virement…) à découvert ou au-delà de votre autorisation de découvert. Le montant de cette commission est très variable et va selon les établissements de 3,79 à 19 EUR par opération. Certaines banques mettent en place un plafond journalier, mais cela peut vous coûter cher au final.
Si vous êtes régulièrement à découvert, le package peut s'avérer très avantageux pour éviter des frais parfois élevés (intérêts débiteurs ou commissions diverses).
La nouvelle loi du 5 mars 2007 sur le droit au logement opposable a décidé du plafonnement des frais prélevés par les banques en cas d'incident de paiement : rejet de chèque, de prélèvement automatique…
Concernant les rejets de chèque sans provision, les frais de rejet ne pourront pas excéder un montant fixé par décret. Ce futur plafonnement concernera tous les chèques, quel que soit leur montant.
Pour l'instant, et seulement pour les chèques non provisionnés d'un montant inférieur à 50 euros, le forfait de frais de rejet de chèque ne peut excéder 30 euros maximum par chèque sans provision. Pour les chèques d'un montant supérieur, la banque prélève une commission forfaitaire, qui s'élève en moyenne à 80 EUR..
Pour les incidents de paiement autres que le rejet d'un chèque, les frais bancaires sont doublement plafonnés : par un montant, fixé par décret, qui sera fonction de la nature et du montant de l'incident ; et le montant de ces frais bancaires ne pourra en aucun cas dépasser le montant de l'incident.
Actuellement, les frais de rejet de prélèvement sont facturés en moyenne 21,77 euros.
Et si des paiements ou retraits par carte sont effectués alors que le compte n'est pas assez provisionné, le titulaire du compte risque de se voir opposer sa carte pour usage abusif. Ces frais d'opposition qui vous sanctionnent en cas d'abus dans l'utilisation de votre carte coûtent chers, en moyenne 45 EUR, mais ces frais peuvent monter jusqu'à 160 EUR.
En conclusion :
Comme vous pouvez le constater, votre banque ne manque pas d'imagination pour vous tarifer. D'autant qu'au cours de ces dernières années, on a pu constater que certains services gratuits sont devenus payants.
Notre comparatif "La banque la moins chère" vous aidera à situer votre banque par rapport aux établissements de votre région et à choisir la moins chère.
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