Pour financer vos travaux d'économie d'énergie :choisissez le meilleur prêt !
Le 4 juillet 2007
L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS lancent Eco-prêts™, le comparateur de prêts bancaires dédiés aux économies d'énergie
En France, le secteur du bâtiment représente 21 % des émissions de CO2 et 43 % de la consommation d'énergie finale, c'est donc l'un des principaux secteurs d'émissions de gaz à effet de serre. La réduction de ces impacts nécessite d'importants investissements par les particuliers afin de rendre leur logement plus économe en énergie. Pour accompagner ces investissements, les banques françaises proposent des prêts spécifiques. Face à la multiplicité des offres bancaires, comment s'y retrouver ? Pour y voir plus clair, l'ADEME et TESTÉ POUR VOUS ont développé le premier comparateur de prêts " vert " : Eco-prêts™.
Prêts dédiés aux économies d'énergie : une offre en pleine évolution…
La quasi-totalité des banques françaises proposent désormais des prêts spécifiques dédiés aux dépenses de maîtrise de l'énergie. L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS en ont répertorié plus de 60 depuis le début de l'année, dont 85 % concernent les travaux d'économies d'énergie dans le bâtiment.
Il s'agit d'une évolution récente, liée à l'application du dispositif du Livret de Développement Durable, les sommes collectées via le livret servant à financer la réhabilitation des logements pour en améliorer la performance énergétique. Afin de compléter leur offre, certaines banques proposent également des prêts spécifiques pour l'acquisition de véhicules propres ou pour la construction de bâtiments neufs énergétiquement efficaces.
Mais comment s'y retrouver ?
Les prêts proposés par les banques pour effectuer des travaux d'économie d'énergie financent quasiment tous le même type d'équipement : la liste des équipements éligible est la même que celle du crédit d'impôt. Il est donc possible de comparer les différents prêts entre eux et de les hiérarchiser.
L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS ont créé une méthodologie de comparaison permettant de classer ces prêts en trois catégories : " satisfaisant ", " moyen " et " insuffisant ". Chaque prêt est analysé sur la base de quatre critères : coût, montant/durée, souplesse du prêt et caractéristiques techniques des investissement éligibles. Un comité consultatif composé de la CLCV (Consommation, Logement et Cadre de Vie), UFC-Que choisir ?, des Amis de la Terre, de Novethic, de l'ANIL (Agence nationale d'information sur le logement), de l'ANAH (Agence nationale de l'habitat) et d'un expert bancaire indépendant a accompagné l'ADEME et TESTÉ POUR VOUS dans le montage de ce projet.
Au 2 juillet, sur les 66 prêts référencés,
- 10 prêts sont dans la catégorie " bon "
- 37 prêts sont dans la catégorie " moyen "
- 8 prêts sont dans la catégorie " insuffisant "
- 11 prêts ne sont pas classés (prêts auto ou accession trop peu nombreux pour être comparés, ou bien prêts pour lesquels certaines informations n'ont pas été communiquées par les banques)
Un formulaire à remettre aux banques pour bénéficier des prêts travaux d'économies d'énergie est également téléchargeable sur le site.
Eco-prêts™ sera mis à jour tous les trois mois pour tenir compte des nouvelles offres qui apparaîtront sur le marché et de l'évolution des conditions financières des offres existantes.
L'ADEME en bref
L'Agence de l'Environnement et de la Maîtrise de l'Energie (ADEME) est un établissement public sous la tutelle conjointe du ministère de l'Ecologie, du Développement et de l'Aménagement durables, et du ministère de l'Enseignement Supérieur et de la Recherche. Elle participe à la mise en oeuvre des politiques publiques dans les domaines de l'environnement, de l'énergie et du développement durable. L'agence met ses capacités d'expertise et de conseil à disposition des entreprises, des collectivités locales, des pouvoirs publics et du grand public et les aide à financer des projets dans cinq domaines (la gestion des déchets, la préservation des sols, l'efficacité énergétique et les énergies renouvelables, la qualité de l'air et la lutte contre le bruit) et à progresser dans leurs démarches de développement durable. www.ademe.fr
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
QUELLE(s) SOLUTIONS(s) RETRAITE POUR LES INDEPENDANTS ?
Le 28 juin 2007
Contrats Madelin, PERP, Assurance-vie, voire épargne salariale si le travailleur indépendant emploie au moins un salarié, les solutions retraites sont nombreuses. Les Meilleurs Choix de Testé Pour Vous.
Zoom sur les avantages et inconvénients des différents dispositifs offerts aux indépendants
| Contrat Madelin | Assurance-vie | PERP | PERCO | |
| Les plus |
- Déductibilité des cotisations - Possibilité de garantie de table de mortalité à l'adhésion |
- Transmission de patrimoine en franchise d'impôt - Sortie en rente ou en capital - Imposition des rentes fonction de l'âge du crédit rentier - Possibilités d'avances |
- Déductibilité des cotisations |
- Abondement - Déductibilité de l'abondement - Sortie en capital ou en rente - Rente imposée en fonction de l'âge du crédit rentier - Cas de sortie anticipée - Imposition de la plus-value limitée aux prélèvements sociaux |
| Les moins |
- Pas de sortie en capital - Peu de cas de sortie anticipée - Obligation de cotiser - Rente fiscalisée pour son intégralité - Pas de possibilité de transmission |
- Pas de déductibilité des cotisations |
- Pas de sortie en capital - Peu de cas de sortie anticipée - Rente fiscalisée pour son intégralité |
- Soumis à l'impôt sur les successions |
En définitive, le choix d'un contrat Madelin en complément d'un contrat d'assurance vie s'avère particulièrement judicieux. Les travailleurs non salariés qui emploient au moins un salarié auront tout intérêt à compléter leur dispositif par un PEE et un PERCO. En cumulant ces produits, ils optimiseront fiscalement la constitution de leur complément d'épargne et leur dispositif permettra de répondre à l'essentiel de leurs besoins (transmission, rente et capital, sortie anticipée, etc.).
Les meilleurs contrats retraite Madelin selon Testé Pour Vous
En contrepartie de la souplesse d'utilisation du crédit renouvelable, les taux d'intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d'autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l'ordre de 11% à 19,90 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû. Sachant que le taux sera toujours plus élevé sur des utilisations de faible montant (jusqu'à 1 524 euros notamment).
Les meilleurs contrats Madelin multisupports
- Ils sont la meilleure solution pour préparer un complément de retraite sur une durée longue. Les meilleurs choix sont Palissandre de Société Générale et Cardif Ambition Retraite Professionnel.
Le meilleur contrat retraite Madelin en euros :
- Pour ceux qui ne souhaitent pas investir en actions, MIP Retraite Euros du Conservateur.
Retrouvez le comparatif sur les contrats Madelin sur www.testepourvous.com (accès payant - 24 € / trimestre).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
CARTES DE CRÉDIT RENOUVELABLE : À CONSOMMER AVEC MODÉRATION !
Le 31 mai 2007
Pour faire face à une dépense imprévue ou rééquilibrer son budget à la rentrée, la tentation est grande de recourir à un crédit renouvelable. Pour faire bon usage de ce crédit, Testé Pour Vous préconise une utilisation limitée et un remboursement le plus rapide possible. Et pour aider l'emprunteur à faire le bon choix, l'observatoire des produits financiers a passé au crible 26 crédits renouvelables avec carte.
Un produit souple à n'utiliser que ponctuellement…
Selon les experts du site Testé Pour Vous, le crédit renouvelable doit être utilisé ponctuellement et seulement si l'on ne dispose pas d'une épargne de précaution. Il permet de faire face à des dépenses imprévues, comme par exemple une panne de voiture. Le recours au crédit renouvelable peut éviter de déséquilibrer son budget et de se retrouver en situation de découvert non autorisé ou de dépassement de découvert, encore plus coûteux.
Le prêt doit être remboursé rapidement, en quelques semaines. En aucun cas il ne doit constituer un endettement à long terme…
… car il est cher
En contrepartie de la souplesse d'utilisation du crédit renouvelable, les taux d'intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d'autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l'ordre de 11% à 19,90 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû. Sachant que le taux sera toujours plus élevé sur des utilisations de faible montant (jusqu'à 1 524 euros notamment).
Le choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- le coût global du crédit, après intégration du taux et d'éventuels frais gestion, ainsi que la cotisation annuelle de la carte associée à la ligne de crédit.
- des éléments annexes comme la possibilité d'opter pour un paiement au comptant plutôt qu'à crédit, l'option de reporter le paiement d'au moins une échéance et la mise à disposition de garanties complémentaires (garantie des achats réglés avec la carte par exemple).
- Cartes Accord Visa et Accord MasterCard de Banque Accord
- Carte et crédit Allure Libre du CIC
- Carte et crédit Préférence du Crédit Mutuel de Bretagne
- Carte et crédit Préférence Liberté du Crédit Mutuel Nord Europe
- Carte et crédit Libre Cours de LCL-Le Crédit Lyonnais
- Carte Mauve Oney de Oney.fr (groupe Banque Accord)
Le comparatif est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
UNE CARTE BANCAIRE POUR CHAQUE PROFIL
Le 04 avril 2007
Carte à autorisation systématique, carte internationale, carte de prestige, il n’est pas facile de se retrouver entre toutes les cartes proposées par les établissements financiers. Pour aider l’internaute à y voir plus clair, Testé Pour Vous a déterminé des profils correspondant aux trois grands types de cartes commercialisées par les banques. Pour chacune d’entre elles, un classement des meilleures offres disponibles sur le marché a été réalisé.
Vous |
Vos besoins |
Optez pour nos meilleurs choix |
Vous craignez d’utiliser votre carte sans modération |
Une carte à autorisation systématique grâce à laquelle vous pourrez régler vos achats et retirer des espèces en étant assuré de ne pas dépasser le solde disponible sur votre compte. |
· Pass Visa Electron de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) |
Vous avez l'habitude de retirer des espèces au distributeur et de payer la quasi-totalité de vos achats par carte. |
Une carte Internationale utilisable pour vos paiements et retraits en France comme à l’étranger. |
· Visa Banque Accord et Accord MasterCard (groupe Auchan) · Pass Visa de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) |
Vous voyagez régulièrement à l'étranger. |
Une carte de Prestige qui vous offrira de nombreux services d’assurances et d’assistance pour vos voyages. |
· Accord Visa Premier (groupe Auchan) · Gold MasterCard de Crédit Mutuel de Bretagne · Pass Visa Premier de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) · Visa Premier de e.lcl |
Comment est établi le classement de Testé Pour Vous ?
Si les cartes bancaires offrent toutes, peu ou prou, les mêmes services de base (paiement et retrait d'espèces, assurance et assistance aux voyages...), elles se distinguent sur deux points :
- le niveau des prestations complémentaires (garantie achat, garantie Internet...)
- le prix (cotisation de la carte ainsi que le coût des paiements et retraits aux distributeurs dans la zone euro et hors zone euro)
C'est donc sur la base de ces deux critères que Testé pour vous a établi son comparatif. Les cartes entrant dans le champ de cette étude sont les cartes de paiement et de retrait (débit immédiat ou débit différé) utilisables en France et à l’Etranger, y compris les cartes bancaires de la grande distribution pour leur fonctionnalité de carte de paiement au comptant.
Le comparatif ainsi que les fiches détaillées pour chaque carte sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
L’EPARGNE SALARIALE : UN DISPOSITIF DE PLUS EN PLUS INTERESSANT
Le 29 mars 2007
Les bénéficiaires d'un plan d'épargne salariale (PEE) ou de retraite collectif (PERCO), qu’ils soient salariés ou dirigeants, sont des épargnants privilégiés. Testé Pour Vous aide les dirigeants de TPE et PME à choisir les meilleurs plans pour eux-mêmes et leurs salariés.
L’abondement renforcé par la loi du 30 décembre 2006
La loi du 30 décembre 2006 sur la participation et l’actionnariat salarié a renforcé l’intérêt de l’épargne salariale. En effet, auparavant l’entreprise pouvait compléter les versements des salariés jusqu’à trois fois le montant de leurs versements et 2.300 euros maximum sur un PEE et de trois fois les versements jusqu’à 4.600 euros sur un PERCO. Dorénavant, les plafonds d’abondement sont rehaussés à hauteur de 8% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) pour les versements sur un PEE, soit 2.575 euros pour les versements effectués en 2007. Pour les versements réalisés sur un PERCO, le plafond s’élève à 16% du PASS, soit 5.149 euros pour les versements effectués en 2007.Des avantages fiscaux à l’entrée et à la sortie
L’abondement de l’employeur est exonéré de cotisations sociales à l’exception toutefois de la CSG et de la CRDS (8% sur 97% de la somme). Cette somme est également exonérée d’impôt sur le revenu pour le salarié. Sachant que le même régime s’applique à la participation et à l’intéressement, le PEE et le PERCO permettent ainsi de collecter des montants très importants qui n’auront subi pratiquement aucune retenue sociale ou fiscale. Les gains du PEE et du PERCO sont exonérés d’impôt sur le revenu si les sommes sont restées bloquées 5 ans pour le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCO, sauf cas particuliers de sortie anticipée. Mais ces gains subissent les prélèvements sociaux au taux de 11%.Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Un bon plan d’épargne salariale doit avant tout offrir de bonnes possibilités d'investissement tant en gestion profilée qu’en fonds spécialisés et des possibilités de gestion sur Internet.37 PEE testés
Pour les TPE, les plans distingués sont le PEI Arcancia Pro de la Société Générale et le PEI Synergie Epargne Abondance de Groupama.
Pour les PME, les 4 meilleurs choix sont PEI Synergie Epargne Abondance de Groupama, le Plan d’Epargne d’Entreprise Axa, PEE Elyseis d’HSBC et enfin Arcancia de la Société Générale.
36 PERCO au banc d’essai
Pour les TPE, les meilleurs plans sont le PERCO I Arcancia Pro de la Société Générale et le PERCO I Synergie Epargne Abondance de Groupama.
Pour les PME, les 3 meilleurs choix sont le PERCO I Arcancia de la Société Générale, le PERCO I Synergie Epargne Abondance de Groupama et le PERCO I Elyseis d’HSBC.
Retrouvez l’intégralité du comparatif sur l’épargne salariale (PEE/PEI, PERCO/PERCO I) en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
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INTERNET : LE SERVICE DE BANQUE A DISTANCE LE PLUS COMPLET
Le 11 janvier 2007
Consultation du solde de ses comptes ou de l’historique des dernières opérations, réalisation de virements... Selon Testé Pour Vous, Internet est, pour toutes ces opérations simples, le meilleur service de banque à distance. A la clé, de nombreuses fonctionnalités pour un coût modéré.
Toutes les opérations de banque au quotidien sur le net…
- Internet permet de consulter le solde de l’ensemble de ses comptes (de dépôt, d’épargne et autres), les dernières opérations enregistrées, etc.
- Internet permet de réaliser des opérations transactionnelles : virements entre comptes, passation d’ordres de Bourse, commande et pré souscription de produits bancaires… Cette dernière fonctionnalité est accessible dans près des trois quarts des 18 sites analysés.
- Internet rend possible une certaine interactivité : via 4 sites sur 18, il est possible de télécharger ses relevés sur son ordinateur. Trois quarts des sites offrent par ailleurs la possibilité de contacter un conseiller bancaire, avec parfois un système de rappel automatique (call back) pour un peu moins de la moitié d’entre eux.
… le tout pour un coût raisonnable
- Plus de la moitié des sites est accessible sans abonnement. D’autres permettent la consultation gratuite des comptes et facturent un abonnement pour les opérations plus complexes, comme les virements ou les ordres de Bourse. Le coût moyen des sites avec abonnement payant est de 39 euros (pour des abonnements complets).
- Autre économie : le coût des transactions réalisées en ligne est le plus souvent moins élevé que celui pratiqué en agence (les virements sont le plus souvent gratuits, les ordres de Bourse bénéficient fréquemment de réduction sur les frais de courtage).
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous sur 18 sites Internet analysés
Selon Testé Pour Vous, un excellent service à distance pour la banque au quotidien doit permettre :- la consultation des comptes (solde et historique)
- la gestion au quotidien (virements, gestion de crédit permanent, etc.)
- l’interactivité
Toutes ces fonctionnalités doivent évidemment être au meilleur prix : est privilégié l’abonnement gratuit, ainsi que les réductions tarifaires sur les opérations de virement et les ordres de Bourse.
Trois banques en ligne sont classées Meilleur Choix : l’agence 100 % en ligne de e-lcl, Logitel Net de la Société Générale et HSBC Direct de HSBC. Ces trois sites sont accessibles sans frais d’abonnement.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
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LE PERP, UN PRODUIT TRES PEU POPULAIRE
Le 7 décembre 2006
Contrairement à sa vocation, le PERP est loin d’être un produit populaire. Selon Testé Pour Vous, il ne présente un intérêt que pour une infime partie de la population.
Intéressant pour qui ?
Les cotisations PERP sont déductibles du revenu net global dans la limite de 10% des revenus de l’activité professionnelle du souscripteur. Le PERP s’adresse donc aux personnes qui pourront profiter au maximum de la réduction d’impôt lors de la phase d’épargne, c’est-à-dire aux personnes fortement imposées. Mais pour que le rendement de son PERP soit vraiment avantageux, comparé à celui d’un contrat d’assurance-vie « classique », l’épargnant devra également voir ses revenus très fortement diminuer au moment de son départ en retraite, de l’ordre de 2 tranches d’imposition. Ce qui n’est pas si courant. La baisse des taux d’impôt applicables aux revenus de 2006 a donc un effet paradoxal : elle diminue l’attrait du PERP et renforce ses caractéristiques de produit « clientèle haut de gamme ».Le PERP est également peu souple
Souscrire un PERP c’est accepter de ne revoir la somme qu’on y verse que dans 10, 20 ou 30 ans. Les possibilités de sortie anticipée sont en effet très réduites , contrairement à un contrat d’assurance-vie classique dont la durée est plus courte et qui permet de nombreuses possibilités d’accès à l’épargne (rachat du capital, emprunt à taux réduit…). Autre inconvénient du PERP, le déblocage de l’épargne au moment de la retraite se fait obligatoirement en rente, à des conditions non connues au moment de la souscription. Enfin, l’épargne du PERP n’est pas transmissible aux héritiers.Pour les épargnants concernés
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon trois critères :- Un bon PERP est d’abord celui qui propose une gestion libre de supports diversifiés.
- Il doit offrir un large éventail de sorties en rente.
- Frais modérés et souplesse des versements.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (Accès payant – 24 € par trimestre)
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LES BANQUES A LA CONQUETE DES JEUNES
Le 22 novembre 2006
Pour séduire les jeunes, les banques ont installé définitivement la pratique des packages. A la clé, des services bancaires et extra bancaires. Trouver le meilleur service au meilleur prix : un jeu d’enfant avec Testé pour vous !
Les packages ne sont pas réservés aux adultes !
Les packages pour les jeunes groupent produits bancaires et offre de cadeaux, partenariats... Parmi les services le plus fréquemment proposés : les moyens de paiement (cartes, chèques), l’assurance perte et vol des moyens de paiement, les services de banque à distance (Internet, Téléphone…) et la non facturation des retraits sur les distributeurs automatiques de billets concurrents. En revanche, certains produits ou services sont rarement proposés d’office comme l’exonération des agios et des commissions liées au découvert ou la gratuité des virements ou prélèvements Le package permet également d’accéder à divers avantages extra bancaires, comme des bons d’achat, des conditions préférentielles sur l’achat de places de cinéma, voire des réductions sur la téléphonie mobile…A chaque âge son package
- A 12 ans, premiers livrets d’épargne Dans les offres bancaires destinées aux jeunes de 12 à 15 ans, les banques proposent des livrets d'épargne (livret A, livret jeune…). Pas de chéquier : seule la carte de retrait est accessible.
- A 16 ans, premier chéquier A partir de 16 ans, il est possible de disposer d'un chéquier, et également d’une carte de paiement (soit carte à autorisation systématique, préconisée pour éviter tout problème de dépassement du solde du compte, soit carte de paiement, nationale ou internationale, à débit immédiat).
- A 18 ans : toutes les opérations en totale autonomie A partir de 18 ans, le jeune peut librement ouvrir un compte bancaire et souscrire n'importe quel moyen de paiement. Il peut disposer d’un découvert et souscrire un crédit (carte de crédit revolving, prêt étudiant ou tout autre type de crédit).
Pour les 12-15 ans, Société Générale, LCL - Le Crédit Lyonnais, BNP Paribas et La Banque Postale constituent nos Meilleurs Choix. Ces offres se distinguent en proposant tous les services gratuitement.
Un établissement se distingue avec une offre gratuite qui en plus va à l’essentiel : BNP Paribas avec son pack "Esprit Libre Découverte". Ce dernier constitue notre Meilleur Choix.
L’'offre « Dédié Jeunes 18-25 ans » de la Bred Banque Populaire est notre Meilleur Choix.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
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CRÉDIT IMMOBILIER : LE TAUX NE FAIT PAS TOUT !
Le 9 novembre 2006
Alors qu’un prêt immobilier engage sur le long terme (15, 20, voire 30 ans), Testé Pour Vous rappelle aux emprunteurs que le taux d’intérêt ne doit pas être le seul critère de choix.
Comment choisir son crédit immobilier ?
- Tous les frais sont à prendre en compte - Les frais de dossier. Ils sont négociables et certaines banques n’en facturent aucuns.
- Choisir le crédit le plus souple possible Il faut que vous ayez la possibilité, au cours de votre crédit, d’augmenter ou de diminuer vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent. Cette modulation des échéances joue sur le montant de la mensualité et/ou la durée du prêt. De même, en cas de coup dur, vous devez pouvoir reporter quelques échéances. Si vous optez pour un prêt à taux variable, vous devez avoir la possibilité de passer à taux fixe.
- Le coût de l’assurance décès. Comparez et optez si nécessaire pour une délégation d’assurance (assurance dans un autre établissement). Attention, cette dernière peut donner lieu à des frais supplémentaires de la part de votre banque.
- Le montant des pénalités de remboursement anticipé. Plafonnées à 3% du capital restant dû, certains établissements les réduisent, voire les suppriment.
Avec Testé Pour Vous, calculez, comparez, comparez encore ….
En ligne sur www.testepourvous.com-
- Les fiches détaillées de chaque crédit analysé. Retrouvez-y le montant de l’assurance décès, les possibilités ou non de modulation ou de report des échéances, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé.
- Un Simulateur pour vérifier le coût total d’une offre de prêt.
- Le Baromètre des taux d’intérêt pour bien négocier votre crédit. Le Baromètre Testé Pour Vous, réalisé tous les deux mois au travers d’un questionnaire adressé à une trentaine d’établissements, permet aux emprunteurs de comparer les offres qui leur sont faites avec la fourchette des taux du marché.
Testé Pour Vous a passé au crible près de 60 offres de 18 établissements
Sur un an, plusieurs évolutions : allongement de la durée du crédit (jusqu'à 30 ans), diminution de la facturation de la modulation des échéances et assurance décès spécifique pour les jeunes actifs de plus en plus fréquente.Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon les critères de souplesse et de frais modérés
- Pour les prêts à taux fixe :
Compatible Taux Fixe de BNP Paribas, Libertimmo 1 de Crédit du Nord et Logiprêt taux fixe de LCL - Pour les prêts à taux variable :
Libertimmo 3 ou 4 du Crédit du Nord et Logiprêt révisable sécurité 1 ou 2 de LCL
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (Accès payant – 24 € par trimestre)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
CRÉDIT AUTO : CHOISIR LA BONNE FORMULE !
le 26 septembre 2006
L’Automobile Magazine et Testé Pour Vous, l’Observatoire indépendant des produits financiers, ont réalisé conjointement une grande enquête sur le financement d’un véhicule, dans le cadre du Mondial de l’Automobile.
Crédit classique ou LOA ?
Pour choisir la formule de financement la plus adaptée, il est nécessaire de déterminer précisément ses besoins, son mode de consommation automobile, la fréquence de renouvellement de son véhicule, ainsi que le budget dont on dispose.
- Conserver son véhicule pendant 5 à 7 ans, voire davantage. Le crédit auto classique est la formule la plus adaptée : charge au propriétaire du véhicule de gérer son budget auto.
- Changer de véhicule régulièrement, tous les 2 ou 3 ans, sans s’embarrasser des formalités de revente. La location avec option d’achat ou le financement avec engagement de reprise sont les formules les plus adaptées.
Conseils pratiques
- Pour que le crédit auto soit le moins cher possible, il est préférable de disposer d’un apport minimal et d’emprunter sur la durée la plus courte possible. Bien évidemment, il ne faut pas hésiter à négocier le taux d’intérêt, les frais de dossier et de profiter des taux promotionnels.
- La LOA n’est ni plus ni moins qu’un contrat de location, avec une possibilité d’acheter le véhicule à l’échéance. Elle séduit par sa formule tout inclus (dépenses connues à l’avance, pas de souci de revente…), mais attention, elle est néanmoins contraignante (engagement kilométrique, pour une durée déterminée…).
Les meilleurs choix de L’Automobile Magazine par Testé Pour Vous
- Selon les critères de souplesse (possibilité de moduler ou de reporter des échéances) et de frais de dossier modérés : deux prêts se distinguent : Etoile Express de Crédit du Nord et le Prêt Auto de Sofinco.
- Aucun établissement proposant de LOA n’est distingué Meilleur Choix. Quatre offres sont néanmoins satisfaisantes : les LOA de Citroën, de Peugeot et de Ford, et l’offre Idée Ford de Ford.
L’étude complète est publiée dans L’Automobile Magazine n°725 d’octobre et en ligne sur
www.testepourvous.com, rubrique crédit auto (accès gratuit).
Avec une diffusion payée de 180 000 exemplaires chaque mois, L'Automobile Magazine, fondé en 1946, est le premier mensuel automobile en France. Avec ses essais certifiés ISO 9001, ses scoops et articles exclusifs consacrés aux nouveautés du marché, son guide officiel annuel "Qualité-Fiabilité" et ses reportages rétro, sport, design... L'Automobile Magazine attire à la fois un lectorat de passionnés et d'acheteurs, qui recherchent le meilleur avis au moment de l'acquisition de leur voiture.
Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CARTES DE CRÉDIT RENOUVELABLE : LA PRUDENCE EST DE RIGUEUR !
le 29 juin 2006
Pour faire face à une dépense imprévue ou rééquilibrer son budget à la rentrée, la tentation est grande de recourir à un crédit renouvelable. Pour faire bon usage de ce crédit, Testé Pour Vous préconise une utilisation limitée et un remboursement le plus rapide possible. Et pour aider l’emprunteur à faire le bon choix, l’observatoire des produits financiers a passé au crible 25 crédits renouvelables avec carte.
Un produit souple à n’utiliser que ponctuellement...
Selon les experts du site Testé Pour Vous, le crédit renouvelable doit être utilisé ponctuellement et seulement si l’on ne dispose pas d’une épargne de précaution. Il permet de faire face à des dépenses imprévues, comme par exemple une panne de voiture. Le recours au crédit renouvelable peut éviter de déséquilibrer son budget et de se retrouver en situation de découvert non autorisé ou de dépassement de découvert, encore plus coûteux.
Le prêt doit être disponible immédiatement, quel que soit le lieu et le type d’achat, puis remboursé rapidement, en quelques semaines. En aucun cas il ne doit constituer un endettement à long terme...
... car il est cher
En contrepartie de la souplesse d’utilisation du crédit renouvelable, les taux d’intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d’autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l’ordre de 12 % à 19,50 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- le coût global du crédit, après intégration du taux et d’éventuels frais gestion, ainsi que la cotisation annuelle de la carte associée à la ligne de crédit.
- des éléments annexes comme la possibilité d’opter pour un paiement au comptant plutôt qu’à crédit, l’option de reporter le paiement d’au moins une échéance et la mise à disposition de garanties complémentaires (garantie des achats réglés avec la carte par exemple).
L’étude comparative est en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
QUELLE(S) SOLUTION(S) RETRAITE POUR LES INDEPENDANTS ?
le 15 juin 2006
Contrats Madelin, PERP, Assurance-vie, voire épargne salariale si le travailleur indépendant emploie au moins un salarié, les solutions retraites sont nombreuses. Les meilleurs choix de Testé Pour Vous.
En un coup d’œil, les avantages et inconvénients des différentes dispositifs offerts aux indépendants
| Contrat Madelin | Assurance-vie | PERP | PERCO | |
| Avantages | - Déductibilité des cotisations
- Possibilité de garantie de table de mortalité à l'adhésion |
- Transmission de patrimoine en franchise d'impôt - Sortie en rente ou en capital - Imposition des rentes fonction de l'âge du crédit rentier -Avances possibles |
- Déductibilité des cotisations | - Abondement |
| Inconvénients | - Pas de sortie en capital |
- Pas de déductibilité des cotisations | - Peu de cas de sortie anticipée |
- Soumis à l'impôt sur les successions |
En définitive, le choix d'un contrat Madelin en complément d'un contrat d'assurance vie s'avère particulièrement judicieux pour préparer sa retraite. Ceux qui le peuvent auront intérêt à compléter leur dispositif par un PEE et un PERCO. En cumulant ces produits, ils optimiseront fiscalement leur épargne et pourront répondre à leurs besoins (transmission, rente ou capital, sortie anticipée...).
Les meilleurs contrats Madelin selon Testé Pour Vous
• Les meilleurs contrats Madelin multisupports
Les contrats multisupports constituent pour Testé Pour Vous la meilleure solution pour préparer un complément de retraite sur une durée longue. Les meilleurs choix sont Palissandre de la Société Générale et Cardif Ambition Retraite Professionnel.
• Les meilleurs contrats Madelin en euros
Pour ceux qui ne souhaitent pas investir en actions, MIP Retraite Euros du Conservateur.
Retrouvez le comparatif sur les contrats Madelin sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
ASSURANCE VIE MULTISUPPORTS : LE BON MOMENT POUR ALLER EN BOURSE ?
le 18 mai 2006
+ 23 % pour le CAC 40 sur un an ! Beaucoup s'interrogent donc sur l'opportunité de profiter de cette évolution pour réinvestir en Bourse, particulièrement dans le cadre de l'assurance vie multisupports. Alors que les assureurs et les banquiers font actuellement le forcing sur ce placement en vogue, faut-il les suivre ou rester à l'abri ?
L’assurance vie multisupports, un investissement à privilégier sur le long terme
Se caler sur les résultats de la Bourse à un moment donné n’a aucun intérêt : attendre, par exemple, que la Bourse chute de nouveau pour investir, dans l’espoir d’une remontée, ne sert à rien. C’est la durée du placement qui est importante. En effet, sur le long terme, le rendement historique moyen des actions est de 7% environ. Celui des placements sans risque n’est que d'environ 4% ! Pour les épargnants prêts à investir sur une longue période (plus de dix ans), et acceptant un petit risque, la règle est donc d’investir le plus tôt possible.
Une règle d’or : ne pas mettre tous ses œufs …
Pour réduire le risque de son placement, un seul mot d’ordre : diversifier ses supports.
Pour un épargnant peu averti ou ayant moins de 20 000 euros à placer, Testé Pour Vous recommande d’investir dans deux ou trois fonds déjà diversifiés : des fonds profilés (appelés couramment "prudent", "équilibré" ou "dynamique").
Au-delà de 20 000 euros à placer, Testé Pour Vous conseille de composer soi-même son portefeuille à partir de fonds spécialisés (actions françaises, australiennes, obligations en euros, scandinaves, etc.). Un tel portefeuille a de bonnes chances de générer des performances supérieures à celles d'un fonds diversifié profilé. Testé Pour Vous propose différents portefeuilles à constituer et des palmarès de fonds pour toutes les catégories de fonds représentées dans ces portefeuilles (Rubrique Fonds&Sicav).
Retraits au distributeur ; quel coût ? Un clic pour évaluer le montant de sa facture !
Combien coûte l’utilisation de sa carte en Europe, à l’étranger… ? Un voyage en perspective : quel est le coût des retraits et paiements à l’étranger ? Pour aider les internautes à évaluer ce coût, Testé Pour Vous met un calculateur à leur disposition.
60 contrats au banc d’essai
Les contrats distingués Meilleur Choix : Vega Liberté (la Compagnie 1818), Swiss Life Stratégic (Swiss Life), Coralis Selection (Théma Vie) et enfin Altaprofits Vie (Altaprofits) permettent, selon Testé Pour Vous, une diversification optimale (offre importante de fonds) et sont destinés aux souscripteurs plutôt "à l'aise".
Pour les épargnants sans capital de départ et/ou qui ne peuvent réaliser un trop gros effort d’épargne tous les mois, ces contrats ne sont pas accessibles. Pour eux, Testé Pour Vous a analysé des contrats spécifiques selon trois critères : un fonds en euros performant, un choix intéressant de fonds diversifiés ou profilés et des frais les plus bas possible. Pas de meilleur choix mais des contrats notés bons : MMA Multisupports (MMA), Plan Assur Horizons (CIC) et Previ-Options (Suravenir).
Les résultats du comparatif sont disponibles sur www.testepourvous.com
(accès payant, 96 euros par an).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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TESTE POUR VOUS : LE GUIDE D’ACHAT DES SERVICES BANCAIRES
le 02 mai 2006
Maîtriser sa facture bancaire, profiter des meilleurs services, comparer, comprendre…
Aux consommateurs exigeants, Testé Pour Vous propose depuis plusieurs années un service complet d’aide à la décision : des comparatifs et des conseils pratiques pour les aider dans leur choix et accompagner leur prise de décision.
Ces services sont proposés en accès libre sur le site www.testepourvous.com.
La banque la moins chère près de chez soi ? Toutes les régions en un clic
Testé Pour Vous suit en continu l’évolution des prix des services de 150 banques et compare le coût de chaque banque pour deux profils de client : le « consommateur vigilant » qui opte pour des services à la carte et le « consommateur pratique » détenteur d’un package (classique et haut de gamme).
En Ile de France, les meilleurs choix de Testé Pour Vous pour les services à la carte sont la Banque Covefi, La Banque Postale et Coopabanque (agence à distance du Crédit Coopératif). Pour les détenteurs d’un package classique, la Banque Postale, Axa Banque et BNP Paribas sont les moins chers.
Une carte bancaire sur-mesure : des conseils pour faire le meilleur choix
Les cartes bancaires offrent bien d’autres services que le retrait ou le paiement. Leur prix varie en conséquence. Laquelle correspond le mieux à ses besoins ? Plus de 90 cartes au banc d’essai !
Les cartes de prestige (type Visa Premier ou Gold MasterCard) les moins chères sont la carte Pass Visa Premier de S2P Carrefour, la Visa Premier de Banque Accord et la Gold MasterCard du Crédit Mutuel de Bretagne.
Retraits au distributeur ; quel coût ? Un clic pour évaluer le montant de sa facture !
Combien coûte l’utilisation de sa carte en Europe, à l’étranger… ? Un voyage en perspective : quel est le coût des retraits et paiements à l’étranger ? Pour aider les internautes à évaluer ce coût, Testé Pour Vous met un calculateur à leur disposition.
La banque sur Internet et par téléphone : un bon choix ? Comparer en un coup d’œil !
Parce que les services à distance comptent de plus en plus d’adeptes, Testé Pour Vous a vérifié leur qualité : consultation des comptes, virements, passage d’ordres de Bourse.
Internet ressort comme le meilleur canal et sur ce créneau, la Société Générale, HSBC, E-LCL et le Crédit Mutuel de Bretagne offrent les meilleurs rapports qualité / prix.
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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EPARGNE SALARIALE : DIRIGEANTS, SALARIES, UN INTERET COMMUN
le 29 mars 2006
Les bénéficiaires d'un plan d'épargne salariale (PEE) ou de retraite collectif (PERCO), qu’ils soient salariés ou dirigeants, peuvent être considérés comme des épargnants privilégiés. Testé Pour Vous aide les dirigeants de TPE et PME à choisir les meilleurs plans pour eux-mêmes et leurs salariés.
L’abondement, principal atout de l’épargne salariale
Le PEE et le PERCO peuvent être alimentés par la participation, l’intéressement, l’épargne salariale constituée chez un précédent employeur et/ou des versements volontaires, et ce dans la limite d’un montant égal à 25% de la rémunération du salarié. L’employeur est par ailleurs tenu d’effectuer un abondement. Celui-ci doit, au minimum, prendre en charge les frais administratifs de tenue de compte du portefeuille collectif. Au-delà, l’abondement annuel maximum est plafonné à trois fois le versement annuel effectué par le salarié, dans la limite de 2 300 euros pour le PEE et de 4 600 euros pour le PERCO.
Des avantages fiscaux à l’entrée et à la sortie
L’abondement de l’employeur est exonéré de cotisations sociales à l’exception toutefois de la CSG et de la CRDS (8% sur 97% de la somme). Cette somme est également exonérée d’impôt sur le revenu pour le salarié. Sachant que le même régime s’applique à la participation et à l’intéressement, le PEE et le PERCO permettent ainsi de collecter des montants très importants qui n’auront subi pratiquement aucune retenue sociale ou fiscale.
Les revenus du PEE et du PERCO réinvestis dans le plan sont exonérés d’impôt sur le revenu, de même que les plus-values si les sommes sont restées bloquées 5 ans pour le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCO, sauf cas particuliers de sortie anticipée. Mais ces gains subissent les prélèvements sociaux au taux de 11%.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Un bon plan d’épargne salariale doit avant tout offrir de bonnes possibilités d'investissement tant en gestion profilée qu’en fonds spécialisés et des possibilités de gestion sur Internet.
Un constat : les plans à destination des TPE offrent moins de supports d’investissement que ceux ouverts aux PME.
39 PEE testés
Les meilleurs plans sont le PEI Arcancia Pro (pour les TPE) et le PEI Arcancia (pour les PME) de la Société Générale et le Plan d’Epargne d’Entreprise Axa.
31 PERCO au banc d’essai
Les meilleurs plans sont le PERCO I Arcancia Pro (pour les TPE), le PERCO I Arcancia de la Société Générale et le PERCO I de Legal & General.
Retrouvez l’intégralité du comparatif sur l’épargne salariale (PEE/PEI, PERCO/PERCO I) en ligne sur www.testepourvous.com
(accès payant – 24 € / trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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FAUT-IL SE DEBARRASSER DE SON FONDS EN EUROS ?
le 15 mars 2006
Les fonds en euros ont rapporté en moyenne 4,25% en 2005. Soit plus de deux fois l’inflation ! Selon Testé Pour Vous, pour un placement sans risque de long terme, il n’y a pas aujourd’hui d’alternative satisfaisante aux fonds en euros.
Fonds en euros : le placement sans risque le plus rentable
2005 a été synonyme d’une nouvelle baisse de la rémunération des fonds en euros. Aucune raison cependant de changer de fusil d’épaule : l’assurance vie en euros reste encore et toujours la meilleure solution pour épargner sans risque à long terme. Outre un capital garanti, ce placement vise plusieurs objectifs : constituer une épargne sur le long terme dans un cadre fiscal avantageux ; le récupérer au choix en rente ou en capital ; le transmettre hors impôt, en cas de décès, à un ou plusieurs bénéficiaires librement choisis.
Transférer une partie de son épargne vers un contrat multisupports ?
Le dispositif permettant de transférer son épargne d'un contrat d'assurance vie en euros vers un contrat multisupports sans perte d’antériorité fiscale a été mis en place fin 2005.
Les conseils de Testé Pour Vous :
Un épargnant prudent, ne souhaitant pas placer d’argent en Bourse, doit conserver son contrat surtout s’il est bien rémunéré.
Un épargnant acceptant un peu de risque pour une rémunération potentielle plus élevée à long terme doit profiter de ce cadeau fiscal. Plusieurs conditions cependant : disposer d’un horizon de placement d’au moins 8 ans ; accéder à un nouveau fonds en euros au rendement au moins équivalent à celui du fonds précédent; l’absence de frais pour le transfert vers le nouveau contrat.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Comme chaque année, Testé Pour Vous a étudié plus de 200 fonds en euros à versements libres (qu’ils soient proposés comme monosupports ou au sein de contrats multisupports) et les a classés en fonction de leur rendement moyen sur 5 ans.
Les meilleurs contrats monosupports (à conserver) : Plan Eparmil d’AGPM Vie, Epargne Retraite 2 (Asac Fapès), Arep (Le Conservateur), Compte Epargne Maaf (Maaf), RES (MACSF), Batiretraite 2 (SMAVie BTP), ainsi que Swiss Life Retraite (Swiss Life).
Les meilleurs fonds en euros de contrats multisupports : Boursorama Vie (Boursorama Banque), Dynavie (Capma & Capmi), Epi Multiplacements (Prudence Vie) et Swiss Life Liberté (Swiss Life).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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BANQUE A DISTANCE : INTERNET MEILLEUR CANAL !
le 11 janvier 2006
Les banques développent de multiples services permettant de réaliser des opérations courantes bancaires sans se déplacer. Selon Testé Pour Vous, le meilleur canal est Internet qui, pour un coût modéré, offre de nombreuses fonctionnalités.
Toutes les opérations de banque au quotidien sur le net…
Plus besoin de se déplacer en agence, les opérations de banque au quotidien sont possibles sur Internet.
- Internet permet de consulter le solde de l’ensemble de ses comptes (de dépôt, d’épargne et autres), les dernières opérations enregistrées, etc.
- Internet permet de réaliser des opérations transactionnelles : virements entre comptes, passation d’ordres de Bourse, commande et pré souscription de produits bancaires…
- Internet rend possible une certaine interactivité : il est possible de télécharger ses relevés sur son ordinateur, de contacter un conseiller bancaire.
… le tout pour un coût raisonnable
Dans la plupart des établissements bancaires, consulter Internet reste la solution la moins chère, et ce, malgré le coût de connexion à acquitter au fournisseur d’accès :
- un site sur deux est accessible sans abonnement. D’autres permettent la consultation gratuite des comptes et facturent un abonnement pour les opérations plus complexes, comme les virements ou les ordres de Bourse.
- Autre économie : le coût des transactions réalisées en ligne est le plus souvent moins élevé que celui pratiqué en agence.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Pour établir le classement des meilleurs sites Internet, Testé Pour Vous a retenu trois critères :
- Des services de haut niveau (tant au niveau de la consultation des comptes qu’au niveau d’opérations plus complexes, comme les virements, les achats et ventes de titres).
- Pour un coût le moins élevé possible
- L’interactivité
Les meilleurs choix sont les sites de E-LCL, de HSBC et de la Société Générale (sans abonnement) et le site du Crédit Mutuel de Bretagne, payant mais offrant un haut niveau de fonctionnalité.
L'étude complète, ainsi qu'un banc d'essai sur les téléconseillers, est en ligne sur www.testepourvous.com , rubrique Banque à distance (accès gratuit).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
LE PERP, VOUS AVEZ DIT POPULAIRE ?
le 14 décembre 2005
Tous les établissements financiers proposent désormais leur PERP. Mais inutile de se précipiter : il faut d’abord se demander si le PERP est adapté à sa situation, et si oui, encore faut-il choisir le bon, car tous ne se valent pas !
Réponses avec Testé Pour Vous qui a analysé 48 produits.
Retour sur un produit réglementé
Le PERP est un contrat d'assurance-vie réglementé, spécialement dédié à la préparation d'une retraite complémentaire. En pratique, ce contrat, souscrit pendant la vie active de l'épargnant, permet à ce dernier la constitution d'une rente viagère qui ne sera servie qu'au moment du départ à la retraite. Le PERP ouvre droit à des avantages fiscaux. Les cotisations PERP sont déductibles du revenu net global dans la limite de 10 % des revenus de l’activité professionnelle du souscripteur.
Le PERP face à l’assurance vie et à l’épargne salariale
Souscrire un PERP c’est accepter de ne revoir la somme qu’on y verse que dans 10, 20 ou 30 ans. Les possibilités de sortie anticipée sont en effet extrêmement réduites, contrairement à un contrat d’assurance-vie classique dont la durée est plus courte et qui permet de nombreuses possibilités d’accès à l’épargne (rachat du capital, emprunt à taux réduit…). Autre inconvénient du PERP, le déblocage de l’épargne au moment de la retraite se fait obligatoirement en rente. Enfin, l’épargne du PERP n’est pas transmissible aux héritiers.
Par ailleurs, les salariés peuvent bénéficier d’un autre produit retraite avantageux : le PERCO, grâce à leur employeur, en particulier lorsque ce dernier abonde fortement le plan. Cet abondement est en effet exonéré de cotisations de sécurité sociale (hors CSG et CRDS) et d'impôt sur le revenu pour le salarié. Et les possibilités et les modalités de sortie anticipées sont plus souples que dans le cadre du PERP.
Ne souscrire que si…
Le PERP s’adresse d’abord aux personnes, en milieu de carrière, fortement imposées dont les revenus vont très probablement diminuer au moment du départ à la retraite. Compte tenu de la durée viagère de ce produit (jusqu’au décès), et de la méconnaissance des conditions de sortie en rente à la souscription, Testé Pour Vous recommande la souscription d’un PERP uniquement si la réduction d’impôt lors de la phase d’épargne est maximale.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon trois critères :
- Un bon PERP est d’abord celui qui propose une gestion libre de supports diversifiés.
- Il doit offrir un large éventail de sorties en rente.
- Frais modérés et souplesse des versements.
Trois PERP se distinguent, notamment en matière d’offre de fonds : Epicea de la Société Générale, le PERP Retraite Patrimoines Privés de Cholet-Dupont et Diverséo de Dexia Epargne Pension.
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € par trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
ASSURANCE DÉCÈS : NE MULTIPLIEZ PAS LES GARANTIES !
le 29 Novembre 2005
En cas de décès de l’un des conjoints, la situation de toute la famille peut être mise en péril. Testé Pour Vous recommande dans certains cas de souscrire à une assurance temporaire décès sans multiplier les garanties. Pour aider l’internaute à faire le meilleur choix, 45 contrats ont été passés au crible.
En cas de disparition prématurée d’un parent, sur quelles prestations la famille peut-elle compter ?
La Sécurité Sociale verse aux proches du défunt un petit capital décès d’environ 7.500 euros, ce qui est loin d’être suffisant pour assurer l’avenir de sa famille ! Par ailleurs, si il était salarié, son employeur a sans doute souscrit un contrat de ce type. Enfin, sa complémentaire santé, si il en avait une, peut également comprendre une prestation en cas de décès. Rappel : en cas d’emprunt immobilier, l'assureur prend en charge, partiellement ou intégralement, le remboursement du prêt auprès de la banque.
La solution : une temporaire décès
Les montants décrits ci-dessus peuvent s'avérer insuffisants pour qu’une famille puisse faire face à toutes les dépenses de la vie courante, notamment en cas d’enfants à charge ou de conjoint qui ne travaille pas. C’est pourquoi Testé Pour Vous recommande à chaque famille de réaliser un bilan patrimonial : quelle somme serait nécessaire en cas de disparition pour assurer le quotidien, et l'avenir de ses proches (loyer, charges diverses, études des enfants, …) ? Quels seraient les besoins mensuels pour que les enfants puissent par exemple continuer leurs études sans heurts ?
Des solutions existent : par exemple, les banques proposent des assurances décès liés au compte (couvrant les découverts, ou encore assurant au conjoint une année de versement de l'équivalent du salaire du défunt). En général, ces assurances d'apparence peu coûteuses, ne jouent qu'en cas de décès accidentel : elles sont surtout hors de prix !
Testé Pour Bous recommande donc de souscrire une fois pour toute à une temporaire décès toutes causes, avec un montant conséquent adapté à son profil.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser son comparatif, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- des cotisations modérées avant tout
- la possibilité de s’assurer en sus contre la perte totale et irréversible d’autonomie
- la liberté de choisir librement le capital qui sera versé aux bénéficiaires
- enfin, des prestations annexes, comme l’option versement sous forme de rente, le déblocage d’une partie du capital sous 48 heures (avance), une réduction en cas d’adhésion conjointe…
Quatre contrats se dégagent : Modulato (Mutualité Française), La Temporaire (Generali), Temporissimo (Azur Assurances) et Protection Tempo (April).
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € par trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CRÉDIT AUTO : CHOISIR LA BONNE FORMULE !
le 2 Novembre 2005
Un crédit automobile peut engager l’emprunteur sur une longue période (24, 36 ou 60 mois). C’est pourquoi il ne faut pas se tromper ! Pour l’aider à faire le meilleur choix, Testé Pour Vous a passé au crible une trentaine de formules.
Privilégier la souplesse
Avant de souscrire un crédit automobile, il faut s’assurer d’avoir la possibilité de :
- moduler ses échéances au cours du crédit, et ce afin d’augmenter ou de diminuer les mensualités en fonction de ses rentrées d’argent.
- reporter occasionnellement ses échéances en cas de coup dur : une ou deux fois par an ou sur la durée du crédit.
- différer la première mensualité pour se laisser le temps de finaliser la cession de son précédent véhicule ou étaler ses dépenses (notamment les frais de carte grise et d’immatriculation).
Négocier, comparer, calculer
- Lorsque de l’achat d’un véhicule, il ne faut pas hésiter à négocier auprès du vendeur une remise sur le prix catalogue. Ou alors faire ajouter, pour le prix initialement proposé, des options supplémentaires (équipement intérieur, peinture…). Compte tenu de la dépréciation rapide d’un véhicule, il est souvent plus intéressant de négocier un rabais sur le prix du véhicule plutôt qu’une légère baisse du taux de crédit.
- De nombreux établissements proposent des taux promotionnels. Il ne faut pas hésiter à en profiter. Pour aider les internautes à comparer le taux que l’on leur propose, Testé Pour Vous met à leur disposition sur son site Internet un Baromètre des taux promotionnels, mis à jour tous les deux mois. Un outil indispensable pour mener une négociation !
- Egalement en ligne, un simulateur qui permet de calculer en fonction des éléments qui ont été transmis par l’organisme prêteur le montant à emprunter, la durée du prêt, le montant des mensualités ou le TEG (taux effectif global).
Le meilleur choix de Testé Pour Vous
Selon les critères de souplesse et de frais de dossier modérés : Prêt auto version libre de LCL.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com, rubrique crédit auto (Accès gratuit).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CRÉDIT IMMOBILIER : LE TAUX NE FAIT PAS TOUT !
le 12 Octobre 2005
Alors qu’un prêt immobilier engage sur le long terme (15, 20, voire 30 ans), Testé Pour Vous met en garde les emprunteurs qui prendraient comme seul critère de choix le taux d’intérêt offert par leur banque.
Les questions à poser à votre banquier !
• Combien me coûte réellement mon prêt ?
Outre le taux, plusieurs éléments entrent en compte pour déterminer le coût total du prêt :
- Les frais de dossier. Sachez qu’ils sont négociables et que certaines banques n’en facturent aucuns.
- Le coût de l’assurance décès. Il n’est pas négligeable. Comparez et optez si nécessaire pour une délégation d’assurance (assurance dans un autre établissement).
- Le montant des pénalités de remboursement anticipé. Plafonnées à 3% du capital restant dû, certains établissements les réduisent, voire les suppriment.
• Quelle est la souplesse de mon crédit ?
Il faut que vous ayez la possibilité, au cours de