Pour financer vos travaux d'économie d'énergie :choisissez le meilleur prêt !
Le 4 juillet 2007
L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS lancent Eco-prêts™, le comparateur de prêts bancaires dédiés aux économies d'énergie
En France, le secteur du bâtiment représente 21 % des émissions de CO2 et 43 % de la consommation d'énergie finale, c'est donc l'un des principaux secteurs d'émissions de gaz à effet de serre. La réduction de ces impacts nécessite d'importants investissements par les particuliers afin de rendre leur logement plus économe en énergie. Pour accompagner ces investissements, les banques françaises proposent des prêts spécifiques. Face à la multiplicité des offres bancaires, comment s'y retrouver ? Pour y voir plus clair, l'ADEME et TESTÉ POUR VOUS ont développé le premier comparateur de prêts " vert " : Eco-prêts™.
Prêts dédiés aux économies d'énergie : une offre en pleine évolution…
La quasi-totalité des banques françaises proposent désormais des prêts spécifiques dédiés aux dépenses de maîtrise de l'énergie. L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS en ont répertorié plus de 60 depuis le début de l'année, dont 85 % concernent les travaux d'économies d'énergie dans le bâtiment.
Il s'agit d'une évolution récente, liée à l'application du dispositif du Livret de Développement Durable, les sommes collectées via le livret servant à financer la réhabilitation des logements pour en améliorer la performance énergétique. Afin de compléter leur offre, certaines banques proposent également des prêts spécifiques pour l'acquisition de véhicules propres ou pour la construction de bâtiments neufs énergétiquement efficaces.
Mais comment s'y retrouver ?
Les prêts proposés par les banques pour effectuer des travaux d'économie d'énergie financent quasiment tous le même type d'équipement : la liste des équipements éligible est la même que celle du crédit d'impôt. Il est donc possible de comparer les différents prêts entre eux et de les hiérarchiser.
L'ADEME et TESTÉ POUR VOUS ont créé une méthodologie de comparaison permettant de classer ces prêts en trois catégories : " satisfaisant ", " moyen " et " insuffisant ". Chaque prêt est analysé sur la base de quatre critères : coût, montant/durée, souplesse du prêt et caractéristiques techniques des investissement éligibles. Un comité consultatif composé de la CLCV (Consommation, Logement et Cadre de Vie), UFC-Que choisir ?, des Amis de la Terre, de Novethic, de l'ANIL (Agence nationale d'information sur le logement), de l'ANAH (Agence nationale de l'habitat) et d'un expert bancaire indépendant a accompagné l'ADEME et TESTÉ POUR VOUS dans le montage de ce projet.
Au 2 juillet, sur les 66 prêts référencés,
- 10 prêts sont dans la catégorie " bon "
- 37 prêts sont dans la catégorie " moyen "
- 8 prêts sont dans la catégorie " insuffisant "
- 11 prêts ne sont pas classés (prêts auto ou accession trop peu nombreux pour être comparés, ou bien prêts pour lesquels certaines informations n'ont pas été communiquées par les banques)
Un formulaire à remettre aux banques pour bénéficier des prêts travaux d'économies d'énergie est également téléchargeable sur le site.
Eco-prêts™ sera mis à jour tous les trois mois pour tenir compte des nouvelles offres qui apparaîtront sur le marché et de l'évolution des conditions financières des offres existantes.
L'ADEME en bref
L'Agence de l'Environnement et de la Maîtrise de l'Energie (ADEME) est un établissement public sous la tutelle conjointe du ministère de l'Ecologie, du Développement et de l'Aménagement durables, et du ministère de l'Enseignement Supérieur et de la Recherche. Elle participe à la mise en oeuvre des politiques publiques dans les domaines de l'environnement, de l'énergie et du développement durable. L'agence met ses capacités d'expertise et de conseil à disposition des entreprises, des collectivités locales, des pouvoirs publics et du grand public et les aide à financer des projets dans cinq domaines (la gestion des déchets, la préservation des sols, l'efficacité énergétique et les énergies renouvelables, la qualité de l'air et la lutte contre le bruit) et à progresser dans leurs démarches de développement durable. www.ademe.fr
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
QUELLE(s) SOLUTIONS(s) RETRAITE POUR LES INDEPENDANTS ?
Le 28 juin 2007
Contrats Madelin, PERP, Assurance-vie, voire épargne salariale si le travailleur indépendant emploie au moins un salarié, les solutions retraites sont nombreuses. Les Meilleurs Choix de Testé Pour Vous.
Zoom sur les avantages et inconvénients des différents dispositifs offerts aux indépendants
| Contrat Madelin | Assurance-vie | PERP | PERCO | |
| Les plus |
- Déductibilité des cotisations - Possibilité de garantie de table de mortalité à l'adhésion |
- Transmission de patrimoine en franchise d'impôt - Sortie en rente ou en capital - Imposition des rentes fonction de l'âge du crédit rentier - Possibilités d'avances |
- Déductibilité des cotisations |
- Abondement - Déductibilité de l'abondement - Sortie en capital ou en rente - Rente imposée en fonction de l'âge du crédit rentier - Cas de sortie anticipée - Imposition de la plus-value limitée aux prélèvements sociaux |
| Les moins |
- Pas de sortie en capital - Peu de cas de sortie anticipée - Obligation de cotiser - Rente fiscalisée pour son intégralité - Pas de possibilité de transmission |
- Pas de déductibilité des cotisations |
- Pas de sortie en capital - Peu de cas de sortie anticipée - Rente fiscalisée pour son intégralité |
- Soumis à l'impôt sur les successions |
En définitive, le choix d'un contrat Madelin en complément d'un contrat d'assurance vie s'avère particulièrement judicieux. Les travailleurs non salariés qui emploient au moins un salarié auront tout intérêt à compléter leur dispositif par un PEE et un PERCO. En cumulant ces produits, ils optimiseront fiscalement la constitution de leur complément d'épargne et leur dispositif permettra de répondre à l'essentiel de leurs besoins (transmission, rente et capital, sortie anticipée, etc.).
Les meilleurs contrats retraite Madelin selon Testé Pour Vous
En contrepartie de la souplesse d'utilisation du crédit renouvelable, les taux d'intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d'autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l'ordre de 11% à 19,90 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû. Sachant que le taux sera toujours plus élevé sur des utilisations de faible montant (jusqu'à 1 524 euros notamment).
Les meilleurs contrats Madelin multisupports
- Ils sont la meilleure solution pour préparer un complément de retraite sur une durée longue. Les meilleurs choix sont Palissandre de Société Générale et Cardif Ambition Retraite Professionnel.
Le meilleur contrat retraite Madelin en euros :
- Pour ceux qui ne souhaitent pas investir en actions, MIP Retraite Euros du Conservateur.
Retrouvez le comparatif sur les contrats Madelin sur www.testepourvous.com (accès payant - 24 € / trimestre).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
CARTES DE CRÉDIT RENOUVELABLE : À CONSOMMER AVEC MODÉRATION !
Le 31 mai 2007
Pour faire face à une dépense imprévue ou rééquilibrer son budget à la rentrée, la tentation est grande de recourir à un crédit renouvelable. Pour faire bon usage de ce crédit, Testé Pour Vous préconise une utilisation limitée et un remboursement le plus rapide possible. Et pour aider l'emprunteur à faire le bon choix, l'observatoire des produits financiers a passé au crible 26 crédits renouvelables avec carte.
Un produit souple à n'utiliser que ponctuellement…
Selon les experts du site Testé Pour Vous, le crédit renouvelable doit être utilisé ponctuellement et seulement si l'on ne dispose pas d'une épargne de précaution. Il permet de faire face à des dépenses imprévues, comme par exemple une panne de voiture. Le recours au crédit renouvelable peut éviter de déséquilibrer son budget et de se retrouver en situation de découvert non autorisé ou de dépassement de découvert, encore plus coûteux.
Le prêt doit être remboursé rapidement, en quelques semaines. En aucun cas il ne doit constituer un endettement à long terme…
… car il est cher
En contrepartie de la souplesse d'utilisation du crédit renouvelable, les taux d'intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d'autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l'ordre de 11% à 19,90 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû. Sachant que le taux sera toujours plus élevé sur des utilisations de faible montant (jusqu'à 1 524 euros notamment).
Le choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- le coût global du crédit, après intégration du taux et d'éventuels frais gestion, ainsi que la cotisation annuelle de la carte associée à la ligne de crédit.
- des éléments annexes comme la possibilité d'opter pour un paiement au comptant plutôt qu'à crédit, l'option de reporter le paiement d'au moins une échéance et la mise à disposition de garanties complémentaires (garantie des achats réglés avec la carte par exemple).
- Cartes Accord Visa et Accord MasterCard de Banque Accord
- Carte et crédit Allure Libre du CIC
- Carte et crédit Préférence du Crédit Mutuel de Bretagne
- Carte et crédit Préférence Liberté du Crédit Mutuel Nord Europe
- Carte et crédit Libre Cours de LCL-Le Crédit Lyonnais
- Carte Mauve Oney de Oney.fr (groupe Banque Accord)
Le comparatif est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
UNE CARTE BANCAIRE POUR CHAQUE PROFIL
Le 04 avril 2007
Carte à autorisation systématique, carte internationale, carte de prestige, il n’est pas facile de se retrouver entre toutes les cartes proposées par les établissements financiers. Pour aider l’internaute à y voir plus clair, Testé Pour Vous a déterminé des profils correspondant aux trois grands types de cartes commercialisées par les banques. Pour chacune d’entre elles, un classement des meilleures offres disponibles sur le marché a été réalisé.
Vous |
Vos besoins |
Optez pour nos meilleurs choix |
Vous craignez d’utiliser votre carte sans modération |
Une carte à autorisation systématique grâce à laquelle vous pourrez régler vos achats et retirer des espèces en étant assuré de ne pas dépasser le solde disponible sur votre compte. |
· Pass Visa Electron de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) |
Vous avez l'habitude de retirer des espèces au distributeur et de payer la quasi-totalité de vos achats par carte. |
Une carte Internationale utilisable pour vos paiements et retraits en France comme à l’étranger. |
· Visa Banque Accord et Accord MasterCard (groupe Auchan) · Pass Visa de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) |
Vous voyagez régulièrement à l'étranger. |
Une carte de Prestige qui vous offrira de nombreux services d’assurances et d’assistance pour vos voyages. |
· Accord Visa Premier (groupe Auchan) · Gold MasterCard de Crédit Mutuel de Bretagne · Pass Visa Premier de Pass Services Financiers (groupe Carrefour) · Visa Premier de e.lcl |
Comment est établi le classement de Testé Pour Vous ?
Si les cartes bancaires offrent toutes, peu ou prou, les mêmes services de base (paiement et retrait d'espèces, assurance et assistance aux voyages...), elles se distinguent sur deux points :
- le niveau des prestations complémentaires (garantie achat, garantie Internet...)
- le prix (cotisation de la carte ainsi que le coût des paiements et retraits aux distributeurs dans la zone euro et hors zone euro)
C'est donc sur la base de ces deux critères que Testé pour vous a établi son comparatif. Les cartes entrant dans le champ de cette étude sont les cartes de paiement et de retrait (débit immédiat ou débit différé) utilisables en France et à l’Etranger, y compris les cartes bancaires de la grande distribution pour leur fonctionnalité de carte de paiement au comptant.
Le comparatif ainsi que les fiches détaillées pour chaque carte sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements, de la prévoyance... Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
L’EPARGNE SALARIALE : UN DISPOSITIF DE PLUS EN PLUS INTERESSANT
Le 29 mars 2007
Les bénéficiaires d'un plan d'épargne salariale (PEE) ou de retraite collectif (PERCO), qu’ils soient salariés ou dirigeants, sont des épargnants privilégiés. Testé Pour Vous aide les dirigeants de TPE et PME à choisir les meilleurs plans pour eux-mêmes et leurs salariés.
L’abondement renforcé par la loi du 30 décembre 2006
La loi du 30 décembre 2006 sur la participation et l’actionnariat salarié a renforcé l’intérêt de l’épargne salariale. En effet, auparavant l’entreprise pouvait compléter les versements des salariés jusqu’à trois fois le montant de leurs versements et 2.300 euros maximum sur un PEE et de trois fois les versements jusqu’à 4.600 euros sur un PERCO. Dorénavant, les plafonds d’abondement sont rehaussés à hauteur de 8% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) pour les versements sur un PEE, soit 2.575 euros pour les versements effectués en 2007. Pour les versements réalisés sur un PERCO, le plafond s’élève à 16% du PASS, soit 5.149 euros pour les versements effectués en 2007.Des avantages fiscaux à l’entrée et à la sortie
L’abondement de l’employeur est exonéré de cotisations sociales à l’exception toutefois de la CSG et de la CRDS (8% sur 97% de la somme). Cette somme est également exonérée d’impôt sur le revenu pour le salarié. Sachant que le même régime s’applique à la participation et à l’intéressement, le PEE et le PERCO permettent ainsi de collecter des montants très importants qui n’auront subi pratiquement aucune retenue sociale ou fiscale. Les gains du PEE et du PERCO sont exonérés d’impôt sur le revenu si les sommes sont restées bloquées 5 ans pour le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCO, sauf cas particuliers de sortie anticipée. Mais ces gains subissent les prélèvements sociaux au taux de 11%.Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Un bon plan d’épargne salariale doit avant tout offrir de bonnes possibilités d'investissement tant en gestion profilée qu’en fonds spécialisés et des possibilités de gestion sur Internet.37 PEE testés
Pour les TPE, les plans distingués sont le PEI Arcancia Pro de la Société Générale et le PEI Synergie Epargne Abondance de Groupama.
Pour les PME, les 4 meilleurs choix sont PEI Synergie Epargne Abondance de Groupama, le Plan d’Epargne d’Entreprise Axa, PEE Elyseis d’HSBC et enfin Arcancia de la Société Générale.
36 PERCO au banc d’essai
Pour les TPE, les meilleurs plans sont le PERCO I Arcancia Pro de la Société Générale et le PERCO I Synergie Epargne Abondance de Groupama.
Pour les PME, les 3 meilleurs choix sont le PERCO I Arcancia de la Société Générale, le PERCO I Synergie Epargne Abondance de Groupama et le PERCO I Elyseis d’HSBC.
Retrouvez l’intégralité du comparatif sur l’épargne salariale (PEE/PEI, PERCO/PERCO I) en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
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INTERNET : LE SERVICE DE BANQUE A DISTANCE LE PLUS COMPLET
Le 11 janvier 2007
Consultation du solde de ses comptes ou de l’historique des dernières opérations, réalisation de virements... Selon Testé Pour Vous, Internet est, pour toutes ces opérations simples, le meilleur service de banque à distance. A la clé, de nombreuses fonctionnalités pour un coût modéré.
Toutes les opérations de banque au quotidien sur le net…
- Internet permet de consulter le solde de l’ensemble de ses comptes (de dépôt, d’épargne et autres), les dernières opérations enregistrées, etc.
- Internet permet de réaliser des opérations transactionnelles : virements entre comptes, passation d’ordres de Bourse, commande et pré souscription de produits bancaires… Cette dernière fonctionnalité est accessible dans près des trois quarts des 18 sites analysés.
- Internet rend possible une certaine interactivité : via 4 sites sur 18, il est possible de télécharger ses relevés sur son ordinateur. Trois quarts des sites offrent par ailleurs la possibilité de contacter un conseiller bancaire, avec parfois un système de rappel automatique (call back) pour un peu moins de la moitié d’entre eux.
… le tout pour un coût raisonnable
- Plus de la moitié des sites est accessible sans abonnement. D’autres permettent la consultation gratuite des comptes et facturent un abonnement pour les opérations plus complexes, comme les virements ou les ordres de Bourse. Le coût moyen des sites avec abonnement payant est de 39 euros (pour des abonnements complets).
- Autre économie : le coût des transactions réalisées en ligne est le plus souvent moins élevé que celui pratiqué en agence (les virements sont le plus souvent gratuits, les ordres de Bourse bénéficient fréquemment de réduction sur les frais de courtage).
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous sur 18 sites Internet analysés
Selon Testé Pour Vous, un excellent service à distance pour la banque au quotidien doit permettre :- la consultation des comptes (solde et historique)
- la gestion au quotidien (virements, gestion de crédit permanent, etc.)
- l’interactivité
Toutes ces fonctionnalités doivent évidemment être au meilleur prix : est privilégié l’abonnement gratuit, ainsi que les réductions tarifaires sur les opérations de virement et les ordres de Bourse.
Trois banques en ligne sont classées Meilleur Choix : l’agence 100 % en ligne de e-lcl, Logitel Net de la Société Générale et HSBC Direct de HSBC. Ces trois sites sont accessibles sans frais d’abonnement.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
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LE PERP, UN PRODUIT TRES PEU POPULAIRE
Le 7 décembre 2006
Contrairement à sa vocation, le PERP est loin d’être un produit populaire. Selon Testé Pour Vous, il ne présente un intérêt que pour une infime partie de la population.
Intéressant pour qui ?
Les cotisations PERP sont déductibles du revenu net global dans la limite de 10% des revenus de l’activité professionnelle du souscripteur. Le PERP s’adresse donc aux personnes qui pourront profiter au maximum de la réduction d’impôt lors de la phase d’épargne, c’est-à-dire aux personnes fortement imposées. Mais pour que le rendement de son PERP soit vraiment avantageux, comparé à celui d’un contrat d’assurance-vie « classique », l’épargnant devra également voir ses revenus très fortement diminuer au moment de son départ en retraite, de l’ordre de 2 tranches d’imposition. Ce qui n’est pas si courant. La baisse des taux d’impôt applicables aux revenus de 2006 a donc un effet paradoxal : elle diminue l’attrait du PERP et renforce ses caractéristiques de produit « clientèle haut de gamme ».Le PERP est également peu souple
Souscrire un PERP c’est accepter de ne revoir la somme qu’on y verse que dans 10, 20 ou 30 ans. Les possibilités de sortie anticipée sont en effet très réduites , contrairement à un contrat d’assurance-vie classique dont la durée est plus courte et qui permet de nombreuses possibilités d’accès à l’épargne (rachat du capital, emprunt à taux réduit…). Autre inconvénient du PERP, le déblocage de l’épargne au moment de la retraite se fait obligatoirement en rente, à des conditions non connues au moment de la souscription. Enfin, l’épargne du PERP n’est pas transmissible aux héritiers.Pour les épargnants concernés
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon trois critères :- Un bon PERP est d’abord celui qui propose une gestion libre de supports diversifiés.
- Il doit offrir un large éventail de sorties en rente.
- Frais modérés et souplesse des versements.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (Accès payant – 24 € par trimestre)
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LES BANQUES A LA CONQUETE DES JEUNES
Le 22 novembre 2006
Pour séduire les jeunes, les banques ont installé définitivement la pratique des packages. A la clé, des services bancaires et extra bancaires. Trouver le meilleur service au meilleur prix : un jeu d’enfant avec Testé pour vous !
Les packages ne sont pas réservés aux adultes !
Les packages pour les jeunes groupent produits bancaires et offre de cadeaux, partenariats... Parmi les services le plus fréquemment proposés : les moyens de paiement (cartes, chèques), l’assurance perte et vol des moyens de paiement, les services de banque à distance (Internet, Téléphone…) et la non facturation des retraits sur les distributeurs automatiques de billets concurrents. En revanche, certains produits ou services sont rarement proposés d’office comme l’exonération des agios et des commissions liées au découvert ou la gratuité des virements ou prélèvements Le package permet également d’accéder à divers avantages extra bancaires, comme des bons d’achat, des conditions préférentielles sur l’achat de places de cinéma, voire des réductions sur la téléphonie mobile…A chaque âge son package
- A 12 ans, premiers livrets d’épargne Dans les offres bancaires destinées aux jeunes de 12 à 15 ans, les banques proposent des livrets d'épargne (livret A, livret jeune…). Pas de chéquier : seule la carte de retrait est accessible.
- A 16 ans, premier chéquier A partir de 16 ans, il est possible de disposer d'un chéquier, et également d’une carte de paiement (soit carte à autorisation systématique, préconisée pour éviter tout problème de dépassement du solde du compte, soit carte de paiement, nationale ou internationale, à débit immédiat).
- A 18 ans : toutes les opérations en totale autonomie A partir de 18 ans, le jeune peut librement ouvrir un compte bancaire et souscrire n'importe quel moyen de paiement. Il peut disposer d’un découvert et souscrire un crédit (carte de crédit revolving, prêt étudiant ou tout autre type de crédit).
Pour les 12-15 ans, Société Générale, LCL - Le Crédit Lyonnais, BNP Paribas et La Banque Postale constituent nos Meilleurs Choix. Ces offres se distinguent en proposant tous les services gratuitement.
Un établissement se distingue avec une offre gratuite qui en plus va à l’essentiel : BNP Paribas avec son pack "Esprit Libre Découverte". Ce dernier constitue notre Meilleur Choix.
L’'offre « Dédié Jeunes 18-25 ans » de la Bred Banque Populaire est notre Meilleur Choix.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit)
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CRÉDIT IMMOBILIER : LE TAUX NE FAIT PAS TOUT !
Le 9 novembre 2006
Alors qu’un prêt immobilier engage sur le long terme (15, 20, voire 30 ans), Testé Pour Vous rappelle aux emprunteurs que le taux d’intérêt ne doit pas être le seul critère de choix.
Comment choisir son crédit immobilier ?
- Tous les frais sont à prendre en compte - Les frais de dossier. Ils sont négociables et certaines banques n’en facturent aucuns.
- Choisir le crédit le plus souple possible Il faut que vous ayez la possibilité, au cours de votre crédit, d’augmenter ou de diminuer vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent. Cette modulation des échéances joue sur le montant de la mensualité et/ou la durée du prêt. De même, en cas de coup dur, vous devez pouvoir reporter quelques échéances. Si vous optez pour un prêt à taux variable, vous devez avoir la possibilité de passer à taux fixe.
- Le coût de l’assurance décès. Comparez et optez si nécessaire pour une délégation d’assurance (assurance dans un autre établissement). Attention, cette dernière peut donner lieu à des frais supplémentaires de la part de votre banque.
- Le montant des pénalités de remboursement anticipé. Plafonnées à 3% du capital restant dû, certains établissements les réduisent, voire les suppriment.
Avec Testé Pour Vous, calculez, comparez, comparez encore ….
En ligne sur www.testepourvous.com-
- Les fiches détaillées de chaque crédit analysé. Retrouvez-y le montant de l’assurance décès, les possibilités ou non de modulation ou de report des échéances, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé.
- Un Simulateur pour vérifier le coût total d’une offre de prêt.
- Le Baromètre des taux d’intérêt pour bien négocier votre crédit. Le Baromètre Testé Pour Vous, réalisé tous les deux mois au travers d’un questionnaire adressé à une trentaine d’établissements, permet aux emprunteurs de comparer les offres qui leur sont faites avec la fourchette des taux du marché.
Testé Pour Vous a passé au crible près de 60 offres de 18 établissements
Sur un an, plusieurs évolutions : allongement de la durée du crédit (jusqu'à 30 ans), diminution de la facturation de la modulation des échéances et assurance décès spécifique pour les jeunes actifs de plus en plus fréquente.Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon les critères de souplesse et de frais modérés
- Pour les prêts à taux fixe :
Compatible Taux Fixe de BNP Paribas, Libertimmo 1 de Crédit du Nord et Logiprêt taux fixe de LCL - Pour les prêts à taux variable :
Libertimmo 3 ou 4 du Crédit du Nord et Logiprêt révisable sécurité 1 ou 2 de LCL
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (Accès payant – 24 € par trimestre)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
CRÉDIT AUTO : CHOISIR LA BONNE FORMULE !
le 26 septembre 2006
L’Automobile Magazine et Testé Pour Vous, l’Observatoire indépendant des produits financiers, ont réalisé conjointement une grande enquête sur le financement d’un véhicule, dans le cadre du Mondial de l’Automobile.
Crédit classique ou LOA ?
Pour choisir la formule de financement la plus adaptée, il est nécessaire de déterminer précisément ses besoins, son mode de consommation automobile, la fréquence de renouvellement de son véhicule, ainsi que le budget dont on dispose.
- Conserver son véhicule pendant 5 à 7 ans, voire davantage. Le crédit auto classique est la formule la plus adaptée : charge au propriétaire du véhicule de gérer son budget auto.
- Changer de véhicule régulièrement, tous les 2 ou 3 ans, sans s’embarrasser des formalités de revente. La location avec option d’achat ou le financement avec engagement de reprise sont les formules les plus adaptées.
Conseils pratiques
- Pour que le crédit auto soit le moins cher possible, il est préférable de disposer d’un apport minimal et d’emprunter sur la durée la plus courte possible. Bien évidemment, il ne faut pas hésiter à négocier le taux d’intérêt, les frais de dossier et de profiter des taux promotionnels.
- La LOA n’est ni plus ni moins qu’un contrat de location, avec une possibilité d’acheter le véhicule à l’échéance. Elle séduit par sa formule tout inclus (dépenses connues à l’avance, pas de souci de revente…), mais attention, elle est néanmoins contraignante (engagement kilométrique, pour une durée déterminée…).
Les meilleurs choix de L’Automobile Magazine par Testé Pour Vous
- Selon les critères de souplesse (possibilité de moduler ou de reporter des échéances) et de frais de dossier modérés : deux prêts se distinguent : Etoile Express de Crédit du Nord et le Prêt Auto de Sofinco.
- Aucun établissement proposant de LOA n’est distingué Meilleur Choix. Quatre offres sont néanmoins satisfaisantes : les LOA de Citroën, de Peugeot et de Ford, et l’offre Idée Ford de Ford.
L’étude complète est publiée dans L’Automobile Magazine n°725 d’octobre et en ligne sur
www.testepourvous.com, rubrique crédit auto (accès gratuit).
Avec une diffusion payée de 180 000 exemplaires chaque mois, L'Automobile Magazine, fondé en 1946, est le premier mensuel automobile en France. Avec ses essais certifiés ISO 9001, ses scoops et articles exclusifs consacrés aux nouveautés du marché, son guide officiel annuel "Qualité-Fiabilité" et ses reportages rétro, sport, design... L'Automobile Magazine attire à la fois un lectorat de passionnés et d'acheteurs, qui recherchent le meilleur avis au moment de l'acquisition de leur voiture.
Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CARTES DE CRÉDIT RENOUVELABLE : LA PRUDENCE EST DE RIGUEUR !
le 29 juin 2006
Pour faire face à une dépense imprévue ou rééquilibrer son budget à la rentrée, la tentation est grande de recourir à un crédit renouvelable. Pour faire bon usage de ce crédit, Testé Pour Vous préconise une utilisation limitée et un remboursement le plus rapide possible. Et pour aider l’emprunteur à faire le bon choix, l’observatoire des produits financiers a passé au crible 25 crédits renouvelables avec carte.
Un produit souple à n’utiliser que ponctuellement...
Selon les experts du site Testé Pour Vous, le crédit renouvelable doit être utilisé ponctuellement et seulement si l’on ne dispose pas d’une épargne de précaution. Il permet de faire face à des dépenses imprévues, comme par exemple une panne de voiture. Le recours au crédit renouvelable peut éviter de déséquilibrer son budget et de se retrouver en situation de découvert non autorisé ou de dépassement de découvert, encore plus coûteux.
Le prêt doit être disponible immédiatement, quel que soit le lieu et le type d’achat, puis remboursé rapidement, en quelques semaines. En aucun cas il ne doit constituer un endettement à long terme...
... car il est cher
En contrepartie de la souplesse d’utilisation du crédit renouvelable, les taux d’intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d’autres formes de crédits à la consommation (crédit affecté, prêt personnel…). Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l’ordre de 12 % à 19,50 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- le coût global du crédit, après intégration du taux et d’éventuels frais gestion, ainsi que la cotisation annuelle de la carte associée à la ligne de crédit.
- des éléments annexes comme la possibilité d’opter pour un paiement au comptant plutôt qu’à crédit, l’option de reporter le paiement d’au moins une échéance et la mise à disposition de garanties complémentaires (garantie des achats réglés avec la carte par exemple).
L’étude comparative est en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
QUELLE(S) SOLUTION(S) RETRAITE POUR LES INDEPENDANTS ?
le 15 juin 2006
Contrats Madelin, PERP, Assurance-vie, voire épargne salariale si le travailleur indépendant emploie au moins un salarié, les solutions retraites sont nombreuses. Les meilleurs choix de Testé Pour Vous.
En un coup d’œil, les avantages et inconvénients des différentes dispositifs offerts aux indépendants
| Contrat Madelin | Assurance-vie | PERP | PERCO | |
| Avantages | - Déductibilité des cotisations
- Possibilité de garantie de table de mortalité à l'adhésion |
- Transmission de patrimoine en franchise d'impôt - Sortie en rente ou en capital - Imposition des rentes fonction de l'âge du crédit rentier -Avances possibles |
- Déductibilité des cotisations | - Abondement |
| Inconvénients | - Pas de sortie en capital |
- Pas de déductibilité des cotisations | - Peu de cas de sortie anticipée |
- Soumis à l'impôt sur les successions |
En définitive, le choix d'un contrat Madelin en complément d'un contrat d'assurance vie s'avère particulièrement judicieux pour préparer sa retraite. Ceux qui le peuvent auront intérêt à compléter leur dispositif par un PEE et un PERCO. En cumulant ces produits, ils optimiseront fiscalement leur épargne et pourront répondre à leurs besoins (transmission, rente ou capital, sortie anticipée...).
Les meilleurs contrats Madelin selon Testé Pour Vous
• Les meilleurs contrats Madelin multisupports
Les contrats multisupports constituent pour Testé Pour Vous la meilleure solution pour préparer un complément de retraite sur une durée longue. Les meilleurs choix sont Palissandre de la Société Générale et Cardif Ambition Retraite Professionnel.
• Les meilleurs contrats Madelin en euros
Pour ceux qui ne souhaitent pas investir en actions, MIP Retraite Euros du Conservateur.
Retrouvez le comparatif sur les contrats Madelin sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
ASSURANCE VIE MULTISUPPORTS : LE BON MOMENT POUR ALLER EN BOURSE ?
le 18 mai 2006
+ 23 % pour le CAC 40 sur un an ! Beaucoup s'interrogent donc sur l'opportunité de profiter de cette évolution pour réinvestir en Bourse, particulièrement dans le cadre de l'assurance vie multisupports. Alors que les assureurs et les banquiers font actuellement le forcing sur ce placement en vogue, faut-il les suivre ou rester à l'abri ?
L’assurance vie multisupports, un investissement à privilégier sur le long terme
Se caler sur les résultats de la Bourse à un moment donné n’a aucun intérêt : attendre, par exemple, que la Bourse chute de nouveau pour investir, dans l’espoir d’une remontée, ne sert à rien. C’est la durée du placement qui est importante. En effet, sur le long terme, le rendement historique moyen des actions est de 7% environ. Celui des placements sans risque n’est que d'environ 4% ! Pour les épargnants prêts à investir sur une longue période (plus de dix ans), et acceptant un petit risque, la règle est donc d’investir le plus tôt possible.
Une règle d’or : ne pas mettre tous ses œufs …
Pour réduire le risque de son placement, un seul mot d’ordre : diversifier ses supports.
Pour un épargnant peu averti ou ayant moins de 20 000 euros à placer, Testé Pour Vous recommande d’investir dans deux ou trois fonds déjà diversifiés : des fonds profilés (appelés couramment "prudent", "équilibré" ou "dynamique").
Au-delà de 20 000 euros à placer, Testé Pour Vous conseille de composer soi-même son portefeuille à partir de fonds spécialisés (actions françaises, australiennes, obligations en euros, scandinaves, etc.). Un tel portefeuille a de bonnes chances de générer des performances supérieures à celles d'un fonds diversifié profilé. Testé Pour Vous propose différents portefeuilles à constituer et des palmarès de fonds pour toutes les catégories de fonds représentées dans ces portefeuilles (Rubrique Fonds&Sicav).
Retraits au distributeur ; quel coût ? Un clic pour évaluer le montant de sa facture !
Combien coûte l’utilisation de sa carte en Europe, à l’étranger… ? Un voyage en perspective : quel est le coût des retraits et paiements à l’étranger ? Pour aider les internautes à évaluer ce coût, Testé Pour Vous met un calculateur à leur disposition.
60 contrats au banc d’essai
Les contrats distingués Meilleur Choix : Vega Liberté (la Compagnie 1818), Swiss Life Stratégic (Swiss Life), Coralis Selection (Théma Vie) et enfin Altaprofits Vie (Altaprofits) permettent, selon Testé Pour Vous, une diversification optimale (offre importante de fonds) et sont destinés aux souscripteurs plutôt "à l'aise".
Pour les épargnants sans capital de départ et/ou qui ne peuvent réaliser un trop gros effort d’épargne tous les mois, ces contrats ne sont pas accessibles. Pour eux, Testé Pour Vous a analysé des contrats spécifiques selon trois critères : un fonds en euros performant, un choix intéressant de fonds diversifiés ou profilés et des frais les plus bas possible. Pas de meilleur choix mais des contrats notés bons : MMA Multisupports (MMA), Plan Assur Horizons (CIC) et Previ-Options (Suravenir).
Les résultats du comparatif sont disponibles sur www.testepourvous.com
(accès payant, 96 euros par an).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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TESTE POUR VOUS : LE GUIDE D’ACHAT DES SERVICES BANCAIRES
le 02 mai 2006
Maîtriser sa facture bancaire, profiter des meilleurs services, comparer, comprendre…
Aux consommateurs exigeants, Testé Pour Vous propose depuis plusieurs années un service complet d’aide à la décision : des comparatifs et des conseils pratiques pour les aider dans leur choix et accompagner leur prise de décision.
Ces services sont proposés en accès libre sur le site www.testepourvous.com.
La banque la moins chère près de chez soi ? Toutes les régions en un clic
Testé Pour Vous suit en continu l’évolution des prix des services de 150 banques et compare le coût de chaque banque pour deux profils de client : le « consommateur vigilant » qui opte pour des services à la carte et le « consommateur pratique » détenteur d’un package (classique et haut de gamme).
En Ile de France, les meilleurs choix de Testé Pour Vous pour les services à la carte sont la Banque Covefi, La Banque Postale et Coopabanque (agence à distance du Crédit Coopératif). Pour les détenteurs d’un package classique, la Banque Postale, Axa Banque et BNP Paribas sont les moins chers.
Une carte bancaire sur-mesure : des conseils pour faire le meilleur choix
Les cartes bancaires offrent bien d’autres services que le retrait ou le paiement. Leur prix varie en conséquence. Laquelle correspond le mieux à ses besoins ? Plus de 90 cartes au banc d’essai !
Les cartes de prestige (type Visa Premier ou Gold MasterCard) les moins chères sont la carte Pass Visa Premier de S2P Carrefour, la Visa Premier de Banque Accord et la Gold MasterCard du Crédit Mutuel de Bretagne.
Retraits au distributeur ; quel coût ? Un clic pour évaluer le montant de sa facture !
Combien coûte l’utilisation de sa carte en Europe, à l’étranger… ? Un voyage en perspective : quel est le coût des retraits et paiements à l’étranger ? Pour aider les internautes à évaluer ce coût, Testé Pour Vous met un calculateur à leur disposition.
La banque sur Internet et par téléphone : un bon choix ? Comparer en un coup d’œil !
Parce que les services à distance comptent de plus en plus d’adeptes, Testé Pour Vous a vérifié leur qualité : consultation des comptes, virements, passage d’ordres de Bourse.
Internet ressort comme le meilleur canal et sur ce créneau, la Société Générale, HSBC, E-LCL et le Crédit Mutuel de Bretagne offrent les meilleurs rapports qualité / prix.
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
EPARGNE SALARIALE : DIRIGEANTS, SALARIES, UN INTERET COMMUN
le 29 mars 2006
Les bénéficiaires d'un plan d'épargne salariale (PEE) ou de retraite collectif (PERCO), qu’ils soient salariés ou dirigeants, peuvent être considérés comme des épargnants privilégiés. Testé Pour Vous aide les dirigeants de TPE et PME à choisir les meilleurs plans pour eux-mêmes et leurs salariés.
L’abondement, principal atout de l’épargne salariale
Le PEE et le PERCO peuvent être alimentés par la participation, l’intéressement, l’épargne salariale constituée chez un précédent employeur et/ou des versements volontaires, et ce dans la limite d’un montant égal à 25% de la rémunération du salarié. L’employeur est par ailleurs tenu d’effectuer un abondement. Celui-ci doit, au minimum, prendre en charge les frais administratifs de tenue de compte du portefeuille collectif. Au-delà, l’abondement annuel maximum est plafonné à trois fois le versement annuel effectué par le salarié, dans la limite de 2 300 euros pour le PEE et de 4 600 euros pour le PERCO.
Des avantages fiscaux à l’entrée et à la sortie
L’abondement de l’employeur est exonéré de cotisations sociales à l’exception toutefois de la CSG et de la CRDS (8% sur 97% de la somme). Cette somme est également exonérée d’impôt sur le revenu pour le salarié. Sachant que le même régime s’applique à la participation et à l’intéressement, le PEE et le PERCO permettent ainsi de collecter des montants très importants qui n’auront subi pratiquement aucune retenue sociale ou fiscale.
Les revenus du PEE et du PERCO réinvestis dans le plan sont exonérés d’impôt sur le revenu, de même que les plus-values si les sommes sont restées bloquées 5 ans pour le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCO, sauf cas particuliers de sortie anticipée. Mais ces gains subissent les prélèvements sociaux au taux de 11%.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Un bon plan d’épargne salariale doit avant tout offrir de bonnes possibilités d'investissement tant en gestion profilée qu’en fonds spécialisés et des possibilités de gestion sur Internet.
Un constat : les plans à destination des TPE offrent moins de supports d’investissement que ceux ouverts aux PME.
39 PEE testés
Les meilleurs plans sont le PEI Arcancia Pro (pour les TPE) et le PEI Arcancia (pour les PME) de la Société Générale et le Plan d’Epargne d’Entreprise Axa.
31 PERCO au banc d’essai
Les meilleurs plans sont le PERCO I Arcancia Pro (pour les TPE), le PERCO I Arcancia de la Société Générale et le PERCO I de Legal & General.
Retrouvez l’intégralité du comparatif sur l’épargne salariale (PEE/PEI, PERCO/PERCO I) en ligne sur www.testepourvous.com
(accès payant – 24 € / trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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FAUT-IL SE DEBARRASSER DE SON FONDS EN EUROS ?
le 15 mars 2006
Les fonds en euros ont rapporté en moyenne 4,25% en 2005. Soit plus de deux fois l’inflation ! Selon Testé Pour Vous, pour un placement sans risque de long terme, il n’y a pas aujourd’hui d’alternative satisfaisante aux fonds en euros.
Fonds en euros : le placement sans risque le plus rentable
2005 a été synonyme d’une nouvelle baisse de la rémunération des fonds en euros. Aucune raison cependant de changer de fusil d’épaule : l’assurance vie en euros reste encore et toujours la meilleure solution pour épargner sans risque à long terme. Outre un capital garanti, ce placement vise plusieurs objectifs : constituer une épargne sur le long terme dans un cadre fiscal avantageux ; le récupérer au choix en rente ou en capital ; le transmettre hors impôt, en cas de décès, à un ou plusieurs bénéficiaires librement choisis.
Transférer une partie de son épargne vers un contrat multisupports ?
Le dispositif permettant de transférer son épargne d'un contrat d'assurance vie en euros vers un contrat multisupports sans perte d’antériorité fiscale a été mis en place fin 2005.
Les conseils de Testé Pour Vous :
Un épargnant prudent, ne souhaitant pas placer d’argent en Bourse, doit conserver son contrat surtout s’il est bien rémunéré.
Un épargnant acceptant un peu de risque pour une rémunération potentielle plus élevée à long terme doit profiter de ce cadeau fiscal. Plusieurs conditions cependant : disposer d’un horizon de placement d’au moins 8 ans ; accéder à un nouveau fonds en euros au rendement au moins équivalent à celui du fonds précédent; l’absence de frais pour le transfert vers le nouveau contrat.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Comme chaque année, Testé Pour Vous a étudié plus de 200 fonds en euros à versements libres (qu’ils soient proposés comme monosupports ou au sein de contrats multisupports) et les a classés en fonction de leur rendement moyen sur 5 ans.
Les meilleurs contrats monosupports (à conserver) : Plan Eparmil d’AGPM Vie, Epargne Retraite 2 (Asac Fapès), Arep (Le Conservateur), Compte Epargne Maaf (Maaf), RES (MACSF), Batiretraite 2 (SMAVie BTP), ainsi que Swiss Life Retraite (Swiss Life).
Les meilleurs fonds en euros de contrats multisupports : Boursorama Vie (Boursorama Banque), Dynavie (Capma & Capmi), Epi Multiplacements (Prudence Vie) et Swiss Life Liberté (Swiss Life).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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BANQUE A DISTANCE : INTERNET MEILLEUR CANAL !
le 11 janvier 2006
Les banques développent de multiples services permettant de réaliser des opérations courantes bancaires sans se déplacer. Selon Testé Pour Vous, le meilleur canal est Internet qui, pour un coût modéré, offre de nombreuses fonctionnalités.
Toutes les opérations de banque au quotidien sur le net…
Plus besoin de se déplacer en agence, les opérations de banque au quotidien sont possibles sur Internet.
- Internet permet de consulter le solde de l’ensemble de ses comptes (de dépôt, d’épargne et autres), les dernières opérations enregistrées, etc.
- Internet permet de réaliser des opérations transactionnelles : virements entre comptes, passation d’ordres de Bourse, commande et pré souscription de produits bancaires…
- Internet rend possible une certaine interactivité : il est possible de télécharger ses relevés sur son ordinateur, de contacter un conseiller bancaire.
… le tout pour un coût raisonnable
Dans la plupart des établissements bancaires, consulter Internet reste la solution la moins chère, et ce, malgré le coût de connexion à acquitter au fournisseur d’accès :
- un site sur deux est accessible sans abonnement. D’autres permettent la consultation gratuite des comptes et facturent un abonnement pour les opérations plus complexes, comme les virements ou les ordres de Bourse.
- Autre économie : le coût des transactions réalisées en ligne est le plus souvent moins élevé que celui pratiqué en agence.
Les meilleur choix de Testé Pour Vous
Pour établir le classement des meilleurs sites Internet, Testé Pour Vous a retenu trois critères :
- Des services de haut niveau (tant au niveau de la consultation des comptes qu’au niveau d’opérations plus complexes, comme les virements, les achats et ventes de titres).
- Pour un coût le moins élevé possible
- L’interactivité
Les meilleurs choix sont les sites de E-LCL, de HSBC et de la Société Générale (sans abonnement) et le site du Crédit Mutuel de Bretagne, payant mais offrant un haut niveau de fonctionnalité.
L'étude complète, ainsi qu'un banc d'essai sur les téléconseillers, est en ligne sur www.testepourvous.com , rubrique Banque à distance (accès gratuit).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
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LE PERP, VOUS AVEZ DIT POPULAIRE ?
le 14 décembre 2005
Tous les établissements financiers proposent désormais leur PERP. Mais inutile de se précipiter : il faut d’abord se demander si le PERP est adapté à sa situation, et si oui, encore faut-il choisir le bon, car tous ne se valent pas !
Réponses avec Testé Pour Vous qui a analysé 48 produits.
Retour sur un produit réglementé
Le PERP est un contrat d'assurance-vie réglementé, spécialement dédié à la préparation d'une retraite complémentaire. En pratique, ce contrat, souscrit pendant la vie active de l'épargnant, permet à ce dernier la constitution d'une rente viagère qui ne sera servie qu'au moment du départ à la retraite. Le PERP ouvre droit à des avantages fiscaux. Les cotisations PERP sont déductibles du revenu net global dans la limite de 10 % des revenus de l’activité professionnelle du souscripteur.
Le PERP face à l’assurance vie et à l’épargne salariale
Souscrire un PERP c’est accepter de ne revoir la somme qu’on y verse que dans 10, 20 ou 30 ans. Les possibilités de sortie anticipée sont en effet extrêmement réduites, contrairement à un contrat d’assurance-vie classique dont la durée est plus courte et qui permet de nombreuses possibilités d’accès à l’épargne (rachat du capital, emprunt à taux réduit…). Autre inconvénient du PERP, le déblocage de l’épargne au moment de la retraite se fait obligatoirement en rente. Enfin, l’épargne du PERP n’est pas transmissible aux héritiers.
Par ailleurs, les salariés peuvent bénéficier d’un autre produit retraite avantageux : le PERCO, grâce à leur employeur, en particulier lorsque ce dernier abonde fortement le plan. Cet abondement est en effet exonéré de cotisations de sécurité sociale (hors CSG et CRDS) et d'impôt sur le revenu pour le salarié. Et les possibilités et les modalités de sortie anticipées sont plus souples que dans le cadre du PERP.
Ne souscrire que si…
Le PERP s’adresse d’abord aux personnes, en milieu de carrière, fortement imposées dont les revenus vont très probablement diminuer au moment du départ à la retraite. Compte tenu de la durée viagère de ce produit (jusqu’au décès), et de la méconnaissance des conditions de sortie en rente à la souscription, Testé Pour Vous recommande la souscription d’un PERP uniquement si la réduction d’impôt lors de la phase d’épargne est maximale.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon trois critères :
- Un bon PERP est d’abord celui qui propose une gestion libre de supports diversifiés.
- Il doit offrir un large éventail de sorties en rente.
- Frais modérés et souplesse des versements.
Trois PERP se distinguent, notamment en matière d’offre de fonds : Epicea de la Société Générale, le PERP Retraite Patrimoines Privés de Cholet-Dupont et Diverséo de Dexia Epargne Pension.
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € par trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
ASSURANCE DÉCÈS : NE MULTIPLIEZ PAS LES GARANTIES !
le 29 Novembre 2005
En cas de décès de l’un des conjoints, la situation de toute la famille peut être mise en péril. Testé Pour Vous recommande dans certains cas de souscrire à une assurance temporaire décès sans multiplier les garanties. Pour aider l’internaute à faire le meilleur choix, 45 contrats ont été passés au crible.
En cas de disparition prématurée d’un parent, sur quelles prestations la famille peut-elle compter ?
La Sécurité Sociale verse aux proches du défunt un petit capital décès d’environ 7.500 euros, ce qui est loin d’être suffisant pour assurer l’avenir de sa famille ! Par ailleurs, si il était salarié, son employeur a sans doute souscrit un contrat de ce type. Enfin, sa complémentaire santé, si il en avait une, peut également comprendre une prestation en cas de décès. Rappel : en cas d’emprunt immobilier, l'assureur prend en charge, partiellement ou intégralement, le remboursement du prêt auprès de la banque.
La solution : une temporaire décès
Les montants décrits ci-dessus peuvent s'avérer insuffisants pour qu’une famille puisse faire face à toutes les dépenses de la vie courante, notamment en cas d’enfants à charge ou de conjoint qui ne travaille pas. C’est pourquoi Testé Pour Vous recommande à chaque famille de réaliser un bilan patrimonial : quelle somme serait nécessaire en cas de disparition pour assurer le quotidien, et l'avenir de ses proches (loyer, charges diverses, études des enfants, …) ? Quels seraient les besoins mensuels pour que les enfants puissent par exemple continuer leurs études sans heurts ?
Des solutions existent : par exemple, les banques proposent des assurances décès liés au compte (couvrant les découverts, ou encore assurant au conjoint une année de versement de l'équivalent du salaire du défunt). En général, ces assurances d'apparence peu coûteuses, ne jouent qu'en cas de décès accidentel : elles sont surtout hors de prix !
Testé Pour Bous recommande donc de souscrire une fois pour toute à une temporaire décès toutes causes, avec un montant conséquent adapté à son profil.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser son comparatif, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :
- des cotisations modérées avant tout
- la possibilité de s’assurer en sus contre la perte totale et irréversible d’autonomie
- la liberté de choisir librement le capital qui sera versé aux bénéficiaires
- enfin, des prestations annexes, comme l’option versement sous forme de rente, le déblocage d’une partie du capital sous 48 heures (avance), une réduction en cas d’adhésion conjointe…
Quatre contrats se dégagent : Modulato (Mutualité Française), La Temporaire (Generali), Temporissimo (Azur Assurances) et Protection Tempo (April).
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € par trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CRÉDIT AUTO : CHOISIR LA BONNE FORMULE !
le 2 Novembre 2005
Un crédit automobile peut engager l’emprunteur sur une longue période (24, 36 ou 60 mois). C’est pourquoi il ne faut pas se tromper ! Pour l’aider à faire le meilleur choix, Testé Pour Vous a passé au crible une trentaine de formules.
Privilégier la souplesse
Avant de souscrire un crédit automobile, il faut s’assurer d’avoir la possibilité de :
- moduler ses échéances au cours du crédit, et ce afin d’augmenter ou de diminuer les mensualités en fonction de ses rentrées d’argent.
- reporter occasionnellement ses échéances en cas de coup dur : une ou deux fois par an ou sur la durée du crédit.
- différer la première mensualité pour se laisser le temps de finaliser la cession de son précédent véhicule ou étaler ses dépenses (notamment les frais de carte grise et d’immatriculation).
Négocier, comparer, calculer
- Lorsque de l’achat d’un véhicule, il ne faut pas hésiter à négocier auprès du vendeur une remise sur le prix catalogue. Ou alors faire ajouter, pour le prix initialement proposé, des options supplémentaires (équipement intérieur, peinture…). Compte tenu de la dépréciation rapide d’un véhicule, il est souvent plus intéressant de négocier un rabais sur le prix du véhicule plutôt qu’une légère baisse du taux de crédit.
- De nombreux établissements proposent des taux promotionnels. Il ne faut pas hésiter à en profiter. Pour aider les internautes à comparer le taux que l’on leur propose, Testé Pour Vous met à leur disposition sur son site Internet un Baromètre des taux promotionnels, mis à jour tous les deux mois. Un outil indispensable pour mener une négociation !
- Egalement en ligne, un simulateur qui permet de calculer en fonction des éléments qui ont été transmis par l’organisme prêteur le montant à emprunter, la durée du prêt, le montant des mensualités ou le TEG (taux effectif global).
Le meilleur choix de Testé Pour Vous
Selon les critères de souplesse et de frais de dossier modérés : Prêt auto version libre de LCL.
L’étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com, rubrique crédit auto (Accès gratuit).
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Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
CRÉDIT IMMOBILIER : LE TAUX NE FAIT PAS TOUT !
le 12 Octobre 2005
Alors qu’un prêt immobilier engage sur le long terme (15, 20, voire 30 ans), Testé Pour Vous met en garde les emprunteurs qui prendraient comme seul critère de choix le taux d’intérêt offert par leur banque.
Les questions à poser à votre banquier !
• Combien me coûte réellement mon prêt ?
Outre le taux, plusieurs éléments entrent en compte pour déterminer le coût total du prêt :
- Les frais de dossier. Sachez qu’ils sont négociables et que certaines banques n’en facturent aucuns.
- Le coût de l’assurance décès. Il n’est pas négligeable. Comparez et optez si nécessaire pour une délégation d’assurance (assurance dans un autre établissement).
- Le montant des pénalités de remboursement anticipé. Plafonnées à 3% du capital restant dû, certains établissements les réduisent, voire les suppriment.
• Quelle est la souplesse de mon crédit ?
Il faut que vous ayez la possibilité, au cours de votre crédit, d’augmenter ou de diminuer vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent. Cette modulation des échéances joue sur la mensualité et/ou la durée du prêt. Si la mensualité augmente, la durée du prêt diminue, si la mensualité baisse, la durée s’allonge. De même, en cas de coup dur, vous devez pouvoir reporter vos échéances. Si vous optez pour un prêt à taux variable, vous devez avoir la possibilité de passer à taux fixe.
Bien entendu, négociez auprès de votre établissement la gratuité de cette souplesse !
Calculez, comparez, comparez encore …
En ligne sur www.testepourvous.com :
- les fiches détaillées de chaque crédit analysé. Retrouvez-y le montant de l’assurance décès, les possibilités ou non de modulation ou de report des échéances, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé. En plus, pour les prêts à taux variables, l’indice sur lequel le taux est indexé, ainsi que les dates de la première révision et des suivantes.
- un Simulateur pour vérifier le coût total d’une offre de prêt.
- le Baromètre des taux d’intérêt pour bien négocier votre crédit. Le Baromètre Testé Pour Vous, réalisé tous les deux mois au travers d’un questionnaire adressé à une trentaine d’établissements de crédit, permet aux emprunteurs de comparer les offres dont ils bénéficient avec la fourchette des taux affichée par le marché.
Les analystes de Testé Pour Vous ont passé au crible près de 60 offres de 17 établissements
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous selon les critères de souplesse et de frais modérés
- Pour les prêts à taux fixe :
Compatible Taux Fixe de BNP Paribas, Libertimmo 1 de Crédit du Nord et Logiprêt taux fixe de LCL - Pour les prêts à taux variable :
Libertimmo 3 ou 4 du Crédit du Nord et Logiprêt révisable sécurité 1 ou 2 de LCL
L'étude complète est en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant - 24€ par trimestre).
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
ÉTABLIR SON BUDGET DEVIENT UN JEU D’ENFANT GRACE À TESTÉ POUR VOUS
le 14 Septembre 2005
Maîtriser son budget est vital pour écarter les risques de découvert, planifier son effort d’épargne ou encore préparer ses projets. Testé Pour Vous propose sur son site www.testepourvous.com un simulateur qui calcule automatiquement le budget de l’internaute et le garde en mémoire.
Etablir un budget annuel sereinement
Testé Pour Vous conseille à l’internaute de réaliser une simulation sur un an. En effet, sur ce laps de temps, il pourra tenir compte des dépenses régulières, mais aussi de celles, plus ponctuelles, comme la taxe d'habitation ou la cotisation d’assurance auto.
Deux principes :
• Ne rien oublier ! Pour cela, au moment d’établir son budget, il est nécessaire de se munir de tous ses relevés de compte avec un historique d'au moins 12 mois.
• Anticiper ! Etablir son budget, ce n'est pas seulement constater les dépenses passées. C'est aussi, et surtout, anticiper l'avenir, par exemple les projets de travaux ou un nouveau crédit voiture. De même, il faut prévoir les variations de revenus et de charges.
Le simulateur : un outil simple et pratique pour des conseils de bon sens
Le simulateur, décliné trois versions, regroupe tous les postes de revenus et de dépenses, répartis en neuf familles (revenus, dépenses liées au logement, au transport, cotisations d’assurances, crédits en cours, impôts, dépenses régulières comme l’alimentation ou l’habillement, frais et retraits bancaires et enfin loisirs).
• Pour les novices : le budget détaillé pas à pas. Il explique, poste par poste, tous les éléments à saisir.
• Pour les organisés : le budget détaillé sans aide. Même version que le précédent, mais sans les explications.
• Pour les pressés : le budget express. L’internaute ne saisit qu’un montant par famille de dépenses.
Une fois que l’internaute a saisi les montants et les fréquences de paiement, le simulateur indique si son budget est équilibré et lui donne des conseils pour gérer les excédents ou les déséquilibres.
Un budget mémorisé en toute discrétion
Ce simulateur permet également à l’internaute de mémoriser son budget au moyen d’un identifiant et d’un mot de passe personnels et totalement sécurisés. Il peut ainsi consulter et modifier son budget dès qu'un poste important varie (augmentation de salaire, fin d’un crédit, augmentation d’impôts, etc.).Le calculateur est en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit).
Egalement en ligne toutes les rubriques pour vous aider à optimiser vos placements et frais bancaires (banque au quotidien, crédit…)
* Testé Pour Vous est un observatoire des produits financiers dans les domaines de la banque, du crédit, des placements…
Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDÉPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l'EXPERTISE DE SES ÉQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs).
OPTIMISER SON PORTEFEUILLE D’ACTIONS À MOINDRE COÛT : LES CONSEILS DE TESTÉ POUR VOUS
le 30 Août 2005
Négliger les frais de gestion d’un portefeuille d’actions peut conduire à des désillusions. En effet, la multiplication d’ordres de Bourse génère des coûts importants qui diminuent d’autant le rendement espéré. Testé Pour Vous a comparé l’offre de 30 intermédiaires boursiers.
Pour aider l’investisseur à faire son choix, les analystes ont calculé le coût annuel d’un compte titres composé de 10 lignes différentes, selon deux scénarios :
- le premier investisseur détient un portefeuille de 5 000 EUR et effectue 12 ordres par an d’un montant de 500 EUR;
- le second investisseur gère un portefeuille de 40 000 EUR sur lequel, il passe 20 ordres par an d’un montant de 4 000 EUR.
Le match « banque traditionnelle / courtier en ligne » est favorable au second.
Si un investisseur a tout intérêt à effectuer ses opérations via le canal Internet de son établissement plutôt qu’en agence - cela représente en effet une réduction de 20% à 30% pour le premier profil et de 30 à 50% pour le second profil - l’économie est bien plus importante chez un courtier en ligne. En effet, chez ces derniers, le coût est 40% moins élevé pour le premier scénario. Pour le second cas, l’économie réalisée atteint même 70% !
Les frais de gestion d’un compte titres ne doivent pas être négligés
La multiplication d’ordres génère des frais élevés : plus l’investisseur réalise de transactions, plus sa facture sera lourde. Testé Pour Vous met en garde les investisseurs contre cette stratégie très coûteuse et rappelle que, pour optimiser le rendement d’un portefeuille, il faut que les plus-values réalisées compensent largement les frais liés au compte titres.
En tout état de cause, les analystes financiers* de Testé Pour Vous préconisent une stratégie de moyen/long terme : ils recommandent donc de choisir les valeurs présentant les meilleures perspectives de croissance (3-5 ans) et de ne pas multiplier les allers-retours sur un portefeuille.
Les meilleurs intermédiaires selon Testé Pour Vous
Quel que soit le profil retenu, les intermédiaires les plus intéressants sont Fortuneo Direct Finance et Boursorama Invest suivis par ING Direct, La Poste et la Société Générale.Retrouvez l’intégralité du comparatif sur les frais de transaction ainsi que les fiches détaillées des intermédiaires boursiers sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* Les analystes financiers de Testé Pour Vous sont basés dans plusieurs pays européens et notamment au Luxembourg. Ils suivent en interne et en toute indépendance plus de 250 actions françaises et étrangères, grandes entreprises ou petites sociétés de croissance. Leurs analyses sont accessibles dans la rubrique Actions du site www.testepourvous.com.
PROTEGEZ VOTRE FAMILLE AVEC UNE ASSURANCE ACCIDENTS DE LA VIE PRIVEE !
le 19 juillet 2005
Personne n’est à l’abri d’accidents domestiques, scolaires ou de la circulation. Vous pouvez être un jour ou l’autre victime d’une catastrophe naturelle ou tout simplement être blessé dans le cadre de la pratique d’un sport. D’où l’intérêt de souscrire une Assurance accident de la vie, qui vous garantit contre les risques d’invalidité et de décès. Pour vous aider à faire le bon choix, Testé Pour Vous a passé au crible 24 contrats, parmi les contrats individuels accidents et les contrats GAV (mis au point par la Fédération Française des Sociétés d'Assurance).
Une couverture indispensable
Si vous êtes victime d'un accident et que le responsable est clairement identifié et assuré, c'est son assurance responsabilité civile qui va vous indemniser. Mais, en l'absence de responsable, seules la Sécurité Sociale et les complémentaires santé prennent en charge les frais médicaux et versent des indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire de travail ou une rente en cas d'invalidité permanente. Mais les montants alloués sont très souvent insuffisants par rapport au préjudice réellement subi.
Bien choisir son contrat
Selon Testé Pour Vous, il faut être attentif à trois points :
• Une indemnisation potentielle la plus élevée possible
Testé Pour Vous conseille les contrats à prestations indemnitaires selon un barème jurisprudentiel, c’est-à-dire que les montants sont établis par les compagnies d’assurance d’après ceux généralement alloués par les tribunaux. En cas d’invalidité, ils prennent systématiquement en compte : les conséquences financières de l’accident, les souffrances endurées, ainsi que les préjudices esthétique et d’agrément. En cas de décès, les préjudices économiques et moraux subis par les ayant droits sont également indemnisés.
• Un seuil d’intervention en invalidité de 10% ou moins
Les accidents entraînant une faible invalidité étant de loin les plus fréquents, les experts de Testé Pour Vous recommandent de souscrire une assurance qui couvre l’invalidité à partir d’un taux de 10% ou moins.
• Une couverture des risques sans limite d’âge
Les personnes âgées sont les plus exposées aux risques d’accidents de la vie privée, c’est pourquoi Testé Pour Vous conseille de souscrire un contrat sans limite d’âge pour les garanties et d’éviter les contrats qui diminuent les prestations servies au-delà d’un certain âge.
Le meilleur choix de Testé Pour Vous
Accidents et Famille (formule GAV) de la GMF. Comme ce contrat ne dispose pas de formule individuelle, si vous êtes célibataire, optez pour Praxis Solutions de la MAIF.Conseils et fiches détaillées sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
LE CRÉDIT RENOUVELABLE : À CONSOMMER AVEC MODÉRATION !
le 27 juin 2005
Pour préparer ses vacances ou rééquilibrer son budget à la rentrée, la tentation est grande de recourir à un crédit renouvelable. Testé Pour Vous préconise toutefois la plus grande prudence en matière de crédit revolving. Pour aider l’emprunteur à en faire bon usage, près de 60 crédits renouvelables avec ou sans carte ont été passés au crible.
Les règles d’or du bon usage du crédit renouvelable
• Le crédit renouvelable doit être remboursé rapidement car il ne doit en aucun cas constituer un endettement à long terme. En effet, les taux d’intérêt élevés de ce type de produit rendent le coût du crédit élevé pour l’utilisateur. De plus, le taux du crédit est un taux variable. Il évolue, à la hausse ou à la baisse, au cours de la période de mise à disposition de la ligne de crédit. Par ailleurs, il faut se méfier des offres promotionnelles, souvent limitées dans le temps, alors que le crédit renouvelable est conclu pour une durée d’un an.
• L’utilisation des cartes privatives des magasins est à éviter, ou alors seulement dans le cas d’offres telles que le paiement en trois fois sans frais. En effet, le coût du crédit est cher et l’utilisation de ces cartes est strictement limitée à l’enseigne qui les propose.
A n’utiliser que ponctuellement.
Selon les experts du site Testé Pour Vous, ce type de crédit doit permettre de faire face à des dépenses imprévues, comme par exemple une panne de voiture ou un équipement électroménager hors d’usage, si l’on ne dispose pas d’une épargne de précaution. Un crédit renouvelable doit être utilisé ponctuellement.
Deux produits sont adaptés à ces besoins : le crédit renouvelable sans carte proposé par les banques et le crédit renouvelable auquel est associée une carte affiliée au réseau Cartes bancaires.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, les analystes de Testé Pour Vous ont retenu les principaux critères suivants :• le coût global du crédit, après intégration du taux et des éventuels frais annexes (frais de dossier, de timbre ou de gestion)
• le prix de la carte quand elle est associée à la ligne de crédit
A noter : Testé Pour Vous, ne recommandant pas les cartes de magasin, n’a pas déterminé de Meilleur Choix pour ce type de cartes.
- Pour les crédits renouvelables avec carte bancaire, la carte EGG Max de Banque Accord est Meilleur Choix.
- Pour les crédits renouvelables sans carte, le Meilleur Choix est Atout Libre de Crédit Agricole Ile de France.
L’étude comparative ainsi que les fiches détaillées des crédits revolving, classés par catégorie, sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
LES CONTRATS RETRAITE MADELIN RESTENT LA MEILLEURE SOLUTION POUR LES INDEPENDANTS.
le 7 juin 2005
Face à la concurrence des PERP, les contrats retraite Madelin, destinés aux professions libérales, artisans et commerçants, conservent tout leur attrait. Depuis son étude de novembre dernier, Testé Pour Vous a constaté que l’offre s’était sensiblement améliorée, particulièrement en termes de supports d’investissement. Une trentaine de contrats Madelin ont été passés au banc d’essai.
• Pour préparer sa retraite, les contrats Madelin sont fiscalement plus avantageux que le PERP…
En effet, si le PERP permet une déduction du revenu imposable (revenu net global) correspondant à 10% des revenus d’activité professionnelle dans la limite de huit fois le plafond de la sécurité sociale (soit 24 154 euros pour les versements de 2005), de leur côté, les cotisations Madelin sont déductibles du bénéfice imposable (elles sont limitées à 8 fois le plafond de la sécurité sociale). Et cette "enveloppe de déduction" est majorée d'un montant égal à 15% de la fraction du bénéfice comprise entre une et 8 fois le plafond de la sécurité sociale !
• Qu’est ce qu’un bon contrat Madelin ?
- Un bon contrat retraite Madelin doit offrir de bonnes possibilités d'investissements (gestion déléguée ou fonds spécialisés).
- Le souscripteur doit pouvoir accéder à grand nombre d'options de sortie (rente viagère individuelle, rente viagère réversible, rente dépendance, etc.).
- Enfin, la garantie, dès l’adhésion, de la table de mortalité qui sera utilisée lors de la transformation en rente apporte de la visibilité aux souscripteurs.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
- Les meilleurs contrats Madelin multisupports
- Le meilleur contrat Madelin en euros : pour ceux qui ne souhaitent pas investir en actions.
Retrouvez l’intégralité du comparatif sur les contrats Madelin en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre)..
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le 24 Mai 2005
Testé Pour Vous a évalué le coût des conventions de compte de près de 150 établissements bancaires de toutes les régions de France. Le classement des banques les moins chères a été réalisé pour deux profils de particuliers : c'est-à-dire selon deux paniers de services dont le coût annuel a été calculé.
• Le « consommateur vigilant » opte pour des services à la carte…
Le « consommateur vigilant » ne souhaite souscrire que les services courants (moyens de paiement, assurance contre le vol et la perte, accès aux services de banque à distance). Jamais à découvert, il souhaite optimiser son budget, c’est-à-dire ne payer que les services dont il a réellement besoin.
Retrouvez en ligne sur Testé Pour Vous le classement des banques les moins chères région par région.
Pour la région Ile de France, les meilleurs choix de Testé Pour Vous sont la Banque Covefi, La Poste et Coopabanque (agence à distance du Crédit Coopératif).
• … Le « consommateur pratique » préfère une offre groupée.
Le « consommateur pratique » ne souhaite pas surveiller de près son budget et le coût des produits bancaires qu’il consomme. Il est souvent à découvert et opte pour un package. Pour établir son comparatif, Testé Pour Vous a distingué deux profils, le profil classique (carte bancaire internationale) et le profil haut de gamme pour les clients aisés (carte de prestige).
- Le profil classique (146 banques comparées, 14 offres décryptées sur le site Testé Pour Vous)
Sont également bien placés la Banque Covefi et BNP Paribas
- Le profil Haut de gamme (12 packages passés au banc d’essai)
Testé Pour Vous précise que le package n’est pas toujours la solution la plus intéressante. Si celui-ci peut paraître attractif pour un consommateur qui utilise l'intégralité des services proposés, les banques ont tendance à ajouter des services annexes souvent inutiles. Or, plus le package offre un choix important de services, plus il est cher.
• Et la rémunération des comptes à vue ?
Trois établissements entrant dans le champ de l’étude proposent des comptes rémunérés : Caixabank, Banque Covefi et Caisse d’Epargne Ile de France Paris. Ces nouvelles offres n’ont pas bouleversé le classement établi par Testé Pour Vous, tant pour le profil vigilant que pour le profil pratique. Le second, trop souvent à découvert, n’aurait pas accès à cette rémunération. Quant à la Banque Covefi, avec ou sans rémunération, elle reste Meilleur Choix du profil vigilant.
L'observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
NOUVEAU SUR www.testepourvous.com : UN COMPARATIF SUR LES COMPLÉMENTAIRES SANTÉ.
le 10 Mai 2005
Les complémentaires santé, appelées communément mutuelles, sont indispensables car la Sécurité Sociale ne rembourse que partiellement vos dépenses médicales. Et celles-ci vont prendre une place de plus en plus importante dans le budget des familles. Face à une offre pléthorique – certains établissements proposent jusqu’à 15 formules – il n’est pas aisé de faire le bon choix. Pour vous y aider, Testé Pour Vous a comparé l’offre d’une trentaine d’établissements.
• En ligne : tout ce qu’il faut savoir avant de souscrire.
Posez-vous les bonnes questions !
Vous portez des lunettes et des lentilles. Votre forfait optique couvre t-il les deux ?
Votre médecin pratique le dépassement d’honoraires. Etes-vous suffisamment remboursé ?
Votre enfant doit subir une intervention chirurgicale. Serez-vous remboursé des frais d’accompagnement ?
Sachez décrypter le tableau des prestations !
Délai de stage ou de carence, base de remboursement, 100% du tarif de convention, forfait annuel, etc. sont autant de termes techniques qu’il convient de maîtriser avant de faire son choix.
• Les Meilleurs Choix de Testé Pour Vous pour trois profils aux besoins distincts.
Les profils / besoins |
Les critères retenus pour le classement |
Les Meilleurs Choix |
Homme de 25 ans |
· Cotisation de moins de 30 euros par mois. |
· Fit Santé 1 – APICIL · Biorythm Hospitalisation2 Soins2 Appareillages2 - MAAF Assurances |
Couple de 40 ans avec un enfant |
· Cotisation entre 120 et 150 euros par mois.. |
· Complémentaire Santé Bien-être 1 - AXA France. |
Homme de 50 ans |
· Cotisation entre 80 et 120 euros par mois. |
· Assurance Santé n°5 – MMA. |
Attention :
L’âge est un élément déterminant du montant de la cotisation.
L’étude porte sur une trentaine d’établissements couvrant le territoire national. S’ils proposent des tarifs différents selon les régions, Testé Pour Vous a retenu les tarifs parisiens, les plus élevés..
L'observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant - 24€ par trimestre).
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VOTRE CARTE BANCAIRE EST-ELLE ADAPTEE A VOS BESOINS ?
le 06 Avril 2005
Carte internationale, Carte de prestige, Carte Haut de Gamme… avez-vous la carte qui correspond réellement à vos besoins ? Pour vous aidez à y voir plus clair, Testé Pour Vous a déterminé des profils correspondant aux quatre grands types de cartes commercialisées par les banques. Pour chaque type de cartes, un classement des meilleures offres disponibles sur le marché a été réalisé.
Vous êtes |
Vous avez besoin |
Optez pour nos meilleurs choix |
· Vous êtes cigale. Vous craignez d'utiliser votre carte sans modération. · Votre budget est restreint et vous craignez de le dépasser. |
De régler vos achats et de retirer des espèces en France et à l'Etranger en étant assuré de ne pas dépasser le solde disponible sur votre compte. D'une carte à autorisation systématique. |
· Visa Electron de Banque Covefi · Pass Visa Electron de S2P Carrefour |
Vous avez l'habitude de retirer des espèces au distributeur et de payer la quasi-totalité de vos achats par carte. |
D'une carte de retrait et de paiement utilisable en France et à l'étranger. D'une carte Internationale. |
· Visa Banque Accord (Groupe Auchan) · Pass Visa S2P Carrefour |
Vous voyagez régulièrement à l'étranger. |
D'une carte de retrait et de paiement utilisable en France et à l'étranger. De services d'assurances et d'assistance aux voyages. D'une carte de Prestige. |
· Visa Premier de Banque Accord (Groupe Auchan) · Gold MasterCard de Crédit Mutuel de Bretagne · Pass Visa Premier de S2P Carrefour |
Vous êtes un cadre dirigeant ou un entrepreneur et pour vos besoins personnels, vous souhaitez bénéficier de nombreux services complémentaires. |
D'une carte de retrait et de paiement utilisable en France et à l'étranger. De services d'assurances et d'assistance aux voyages. De services haut de gamme personnalisés. D'une carte Très Haut de Gamme . |
· Platinum MasterCard de Crédit Agricole Centre Est · Platinum MasterCard de Crédit Agricole Ile de France |
• Comment est établi le classement de Testé Pour Vous ?
Les cartes entrant dans le champ de cette étude sont les cartes de paiement et de retrait (débit immédiat ou débit différé) utilisables en France et à l'Etranger, y compris les cartes bancaires de la Grande Distribution.
Le classement a été réalisé sur la base de deux critères :
· Le coût , lequel comprend le prix de la cotisation de la carte ainsi que le coût des paiements et des retraits aux distributeurs dans la zone Euro et hors zone Euro.
· Les garanties supplémentaires incluses dans l'offre de la carte, comme les garanties Achat, Internet ou encore, l'assurance des moyens de paiement.
L'observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès gratuit).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
HEUREUX LES SALARIES DOTES D’UN PERCO !
le 29 mars 2005
L’épargne salariale ne se limite plus aux PEE/PEI... Les salariés peuvent désormais accéder aux plans d’épargne retraite collectifs ou PERCO en vue de se constituer une épargne pour leur retraite.
Dans le cadre de son comparatif sur l’épargne salariale, Testé Pour Vous a analysé 19 PERCO.
• Qu’est ce qu’un PERCO ?
Dans les entreprises où existe un accord d’épargne salariale, les salariés ont désormais la possibilité d’épargner sur un PERCO. Ce plan leur permet de se constituer une épargne, laquelle leur sera versée lors de leur départ à la retraite. Sauf cas particuliers de déblocage anticipé, l’épargne est bloquée jusqu’à cette date.
Le PERCO peut être alimenté par les versements volontaires du salarié éventuellement "abondés" par l'employeur ou encore par la participation et l'intéressement,
La sortie du PERCO s’effectue en rente viagère, ou si l’accord le prévoit, en capital..
• Plus souple que le PERP !
Rappelons que le PERP est un contrat d'assurance-vie réglementé, donnant droit à des avantages fiscaux, spécialement dédié à la préparation d'une retraite complémentaire. Selon les analystes de Testé Pour Vous, le PERCO est plus avantageux que le PERP :
- Le déblocage anticipé des fonds investis est possible dans plusieurs circonstances, comme l’acquisition de la résidence principale ou en cas de surendettement, contrairement au PERP.
- De même, lorsque le taux auquel l'employeur abonde le PERCO est supérieur au taux marginal d’imposition (c'est de ce dernier que dépend l'économie d'impôt procurée par le PERP), ce plan est fiscalement plus avantageux.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous.
Selon les critères retenus par Testé Pour Vous, un bon PERCO doit avant tout offrir de bonnes possibilités d’investissement, tant en gestion profilée qu’en fonds spécialisés, et ce dans une optique de diversification des risques. Il doit également pouvoir être géré en ligne.
Si les résultats de l’étude n’ont pas permis de déceler de « mauvais plans », six PERCO se distinguent.
L'observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
LE MEILLEUR DES ASSURANCES « TEMPORAIRES DECES », EN LIGNE SUR sur www.testepourvous.com
le 7 mars 2005
Après la dépendance et les accidents vie privée, Testé Pour Vous enrichit sa rubrique Prévoyance avec la mise en ligne d’un comparatif sur les assurances «Temporaires Décès ».
28 contrats proposés par une trentaine d’établissements ont ainsi été analysés.
• Qu’est ce qu’une assurance temporaire décès ?
Elle n’a rien en commun avec l’assurance vie, dont l’objet principal est la constitution d’une épargne. En effet, un contrat d’assurance décès garantit le versement d’un capital déterminé à l’avance aux proches du souscripteur. En cas de décès de ce dernier, les bénéficiaires recevront cette somme sous forme de capital ou de rente. L’intérêt d’une telle assurance par rapport à l’assurance vie dite d’épargne est son « effet de levier » : que le souscripteur se soit acquitté d’une seule cotisation ou de plusieurs, le capital versé est le même. En revanche, il s’agit d’un contrat à fonds perdus.
• Qui est concerné ?
Selon les analystes de Testé Pour Vous, ces contrats s’adressent en particulier aux jeunes couples, avec des enfants à charge, ou aux familles dont la disparition d’un des conjoints entraînerait de graves déséquilibres financiers. Ainsi, pour choisir au mieux son contrat, il est nécessaire de faire un diagnostic des besoins de la famille en cas de décès d’un des conjoints.
Pour les personnes plus âgées qui souhaiteraient souscrire, il ne faut pas perdre de vue que, tout comme le risque de décès, les cotisations augmentent avec l’âge.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous.
Les critères retenus par Testé Pour Vous :
- Avant tout, les cotisations doivent être modérées
- Le contrat doit aussi offrir la possibilité de s’assurer contre la perte totale et irréversible d’autonomie.
- Il doit également offrir au souscripteur la liberté de choisir librement le montant du capital qui sera versé.
Bien sûr, comme pour tous les contrats d’assurance, il convient de faire attention aux exclusions, comme la pratique de sports à risque.
Deux contrats se distinguent :
Temporissimo 2 d’Azur Assurances
Protection Tempo d’April Assurance.
L'observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
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LA BANQUE DES PROFESSIONNELS : UN NOUVEAU COMPARATIF SUR LES CONVENTIONS EN LIGNE SUR www.testepourvous.com
le 16 février 2005
En décembre dernier, Testé Pour Vous a lancé une nouvelle rubrique sur la tarification de l’offre bancaire faite aux artisans, commerçants et professions libérales. Aujourd’hui, Testé Pour Vous enrichit cette rubrique avec la mise en ligne d’un comparatif sur les « packages » ou conventions destinées aux professionnels. 12 conventions proposées par une dizaine de banques d’Ile de France ont été passées au banc d’essai.
• Les packages : une offre en constante augmentation
Les packages Pro ont été créés sur le modèle de ceux existants pour les particuliers. Par package, on entend le regroupement, sous une cotisation unique, d'un ensemble de produits et services (carte bancaire, découvert, etc.). Ces forfaits permettent en outre aux souscripteurs d'accéder en option à des services complémentaires à prix réduit. Aujourd'hui, un nombre croissant d'établissements les propose à leur clientèle professionnelle. Mais faut-il pour autant y souscrire ?
Le constat de Testé Pour Vous : ces forfaits sont le plus souvent intéressants grâce l'économie qu'ils permettent de réaliser, même si, des disparités existent entre les établissements.
• Les déterminants d’un bon package
Selon les critères de Testé Pour Vous :
- Les meilleurs packages doivent être proposés à un tarif attractif, c’est-à-dire présenter une réduction significative par rapport au prix des services à l’unité.
- Ils doivent par ailleurs regrouper l’ensemble des services essentiels (tenue du compte, carte, banque à distance) sous une cotisation unique.
- Enfin, ils doivent offrir aux artisans, commerçants et professions libérales la possibilité de pouvoir personnaliser leurs services, via un nombre important d’options à tarif préférentiel (banque à distance par exemple).
• Nos meilleurs choix
Comme pour le comparatif sur les tarifs bancaires, les profils retenus sont un commerçant et une profession libérale réalisant chacun un chiffre d’affaires de 150 000 euros.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous pour ces deux catégories sont :
Le Compte Service Professionnel du Crédit Agricole d'Ile de France
L’offre Convention Alliance du Crédit du Nord
Pour les professions libérales uniquement : la Convention Caixa Pro de la Caixa Bank.
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* * www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
testepourvous.com/expert : le nouveau site de Testé Pour Vous destiné aux Experts et Conseils financiers *
le 26 janvier 2005
Télécharger le dossier de presse
PLANS D'ÉPARGNE RETRAITE POPULAIRE
Les meilleurs contrats désignés par Testé Pour Vous*
le 16 décembre 2004
Les PERP constituent-ils une bonne solution pour préparer sa retraite ? Si oui, quel est le meilleur choix ? Pour répondre à ces questions, Testé Pour Vous a passé au banc d’essai 34 contrats.
• Le PERP à ne pas mettre entre toutes les mains
Les déductions fiscales dans le cadre PERP ont pour contrepartie une sortie obligatoire en rente. Selon Testé Pour Vous, le PERP n'est pas intéressant fiscalement pour les épargnants non imposables ou faiblement imposables et pour les contribuables en début de carrière.
Le PERP est à éviter également pour les futurs retraités :
- souhaitant disposer d'un capital au terme de la période d'épargne ;
- souhaitant pouvoir piocher dans leur épargne avant la retraite en cas de besoin;
- désireux de transmettre le fruit de leur épargne à leurs héritiers.
• Des PERP peu attractifs
Selon les experts du site, un PERP doit notamment offrir, au-delà d’un fonds en euros et de solutions de sécurisation progressive, un large choix de supports d’investissement dans le cadre d’une gestion libre. Une bonne diversification du capital est en effet synonyme de rendement supérieur et de risque maîtrisé.
Mais parmi les 34 produits présentés, 30% d’entre eux n’offrent aucune possibilité de gestion libre. Et trop peu de contrats permettent une véritable diversification de l’épargne : seuls 10% des PERP donnent accès à plus de 30 fonds.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Les meilleurs PERP réunissent une offre de fonds suffisamment riche, de nombreuses options de sortie en rente, des options de prévoyance, des frais raisonnables et présentent une certaine souplesse en termes de versements.
Selon ces critères les 4 meilleurs produits actuellement disponibles sont:
Epicea de la Société Générale
Anthologie de Generali
Cardif Multiplus PERP de Cardif
PERP Planetys du Crédit Foncier
• Testé Pour Vous, membre du jury du Grand Prix PERP L’Agefi-Actifs
Reconnu pour ses compétences et son indépendance, Testé Pour Vous a pris une part importante dans la détermination des critères de notation retenus par le jury. Les experts de Testé Pour Vous ont en effet pris en charge l’évaluation des PERP sur le plan financier (choix d’investissements, choix d’options, etc.). Retrouvez le détail sur ce Grand Prix sur le site www.testepourvous.com.
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, Observatoire dans les domaines de la banque, de la prévoyance, des placements, de l’épargne retraite… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L’accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
BANQUE À DISTANCE
Les services de 16 banques au banc d'essai
le 13 décembre 2004
Pour aider les consommateurs à faire leur choix dans une offre de banque à distance toujours plus riche, mais avec une tarification de plus en plus disparate, Testé Pour Vous a mis à jour son comparatif des services de banque à distance.
• Un choix de plus en plus complet
Les services de banque à distance via Internet, Minitel ou par téléphone (serveur vocal et téléconseillers) offrent de plus en plus de fonctionnalités pour gérer sa banque au quotidien. En plus de la simple consultation des comptes, peuvent être réalisés en ligne des virements, la gestion d’un crédit permanent, la passation d’ordres de bourse...
Certains établissements complètent cette offre avec l’internet mobile (Wap et i-mode), le téléphone mobile pour des alertes (SMS) et des mini-relevés de compte et même les assistants personnels (PDA). Seule la télévision interactive (sur le cable ou le satellite) semble en perte de vitesse, BNP Paribas et Crédit Mutuel de Bretagne ayant arrêté cette offre au cours de l’année.
• Le « tout gratuit » face au « tout payant »
Les politiques tarifaires vont du tout gratuit au tout payant pour les abonnements d’accès aux canaux internet, minitel et téléphone (hors coût de communication variable selon l’opérateur).
Société Générale et Caisse d’Epargne Ile de France Paris proposent ces services gratuitement. A l’inverse, le Crédit Mutuel de Bretagne facture 28,80 EUR par an pour l’accès à Domiweb (Internet) et 19,20 EUR par an pour Domitel (téléphone), ces frais étant facturés seulement en cas d’utilisation au cours du mois de facturation. Le CIC applique un abonnement de 39,60 EUR par an commun à l’ensemble de cinq canaux de banque à distance.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, le site a retenu les principaux critères suivants : le prix, la gestion de compte, la consultation des comptes et l’interactivité. 48 produits de 16 établissements ont été classés sur ces critères.
Pour Internet, les sites de trois établissements sont classés Meilleur Choix : Crédit Mutuel de Bretagne, e-creditlyonnais et Société Générale.
Pour le Minitel, c’est le service Norvideo du Crédit du Nord qui est classé Meilleur Choix.
Et pour le téléphone, est classé Meilleur Choix le Serveur vocal Banque au quotidien de BNP Paribas.
Le comparatif ainsi que les fiches détaillées par établissement sont en ligne sur le site testepourvous.com (accès gratuit).
Egalement sur le site, un calculateur permet d’évaluer le coût d’une consultation de son compte à distance, en fonction des différents canaux utilisés.
LA BANQUE DES PROFESSIONNELS
une nouvelle rubrique sur www.testepourvous.com
le 2 décembre 2004
Testé Pour Vous passe au crible l’offre bancaire faite aux artisans, commerçants et professions libérales. C’est une première. Aucune étude comparative n’avait été encore réalisée dans ce domaine pourtant stratégique. Alors que les professionnels indépendants consacrent un budget toujours plus important à leurs services bancaires, ils ne disposent pas d’une information fiable leur permettant de réellement comparer l’offre des établissements. Notre objectif : fournir un conseil utile, clair et tranché, comme nous le faisons pour les tarifs bancaires des particuliers.
• Un observatoire de plus de 130 banques
130 établissements seront désormais suivis en continu : commissions de tenue de compte, virements, cartes, banque à distance, … autant de services pris en compte pour décrypter une offre qui se caractérise par une grande complexité et peu de transparence. A terme, l’abonné pourra comparer les offres tarifaires groupées - packages -, ou encore les services de banque à distance.
• Pour la première fois : un comparatif sur 20 banques en Ile de France
Nos deux profils types, commerçant et profession libérale, consomment, hors « package », des services bancaires essentiels : carte bancaire, assurance des moyens de paiement, banque à distance, terminal de paiement électronique, virements, prélèvements.
Pour nos deux profils, les catégories de frais qui pèsent le plus lourd dans la facture sont les frais de tenue de compte et autres commissions de mouvement ou de plus fort découvert. Ces rubriques se distinguent d’ailleurs par leur opacité et d’importantes disparités suivant les banques, sachant que, pour la clientèle professionnelle plus que pour les particuliers, la négociation joue un rôle important.
Parmi les banques les moins chères on trouve :
La Caisse d’Epargne, Ile de France Nord, Ile de France Ouest, Ile de France Paris
La Caixa Bank
BNP Paribas
Le Crédit Agricole d’Ile de France.
L’observatoire et les résultats du comparatif sont en ligne sur www.testepourvous.com (accès payant – 24 € / trimestre).
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
LES MEILLEURES OFFRES BANCAIRES A DESTINATION DES 12-25 ANS
L'appréciation de www.testepourvous.com* sur 30 packages
le 4 novembre 2004
Comme chaque année, Testé Pour Vous a mis à jour son comparatif sur les offres bancaires à destination des jeunes. Au banc d'essai, une trentaine d'offres destinées aux jeunes de 12 à 25 ans.
• Des services souvent inadaptés
Les jeunes clients ont des besoins plus simples que les adultes. Ces besoins varient selon l'âge : par exemple une carte de retrait pour les 12-15 ans, une carte de paiement à autorisation systématique pour les 16-17 ans ou une carte de paiement internationale pour les 18-25 ans.
Or, peu d'établissements proposent des offres limitées aux besoins essentiels des jeunes : la plupart gonflent leurs prestations avec des services souvent inadaptés ou inutiles (crédit revolving, système d'épargne automatique, relevés multi comptes…).
• Le comparatif de Testé Pour Vous
Le comparatif présente les résultats banque par banque selon trois tranches d'âge : les 18-25 ans, les 16-17 ans et les 12-15 ans. Les profils retenus sont les suivants :
12-15 ans : un compte courant sans chéquier, ou un compte d'épargne, et une carte de retrait.
16-17 ans : un compte courant sans chéquier, une carte à autorisation systématique ou une carte de paiement à débit immédiat.
18-25 ans : une carte de retrait et de paiement internationale (notamment en cas de stage ou d'études à l'étranger), une assurance perte et vol des moyens de paiement, un petit découvert et des services de consultation de compte à distance.
D'autres éléments interviennent dans le comparatif : le prix, mais également le nombre de services annexes.
• Des écarts importants côté tarifs
Le prix des packages 18-25 ans varie de 12 à 50,40 EUR. Mais pour avoir accès aux services essentiels définis dans le profil type de Testé Pour Vous, le jeune doit souvent souscrire à un ou plusieurs services en plus du package. Le coût global de ce profil varie donc 18,30 EUR à 61 EUR, avec un coût moyen se situant autour de 42,50 EUR.
• Meilleurs choix
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous sont :
- Crusoé Campus de la Bred-Banque Populaire pour les 18-25 ans
- La Banque des 16-17 ans de la Société Générale pour les 16-17 ans
- Zen 12/18 du Crédit Lyonnais, Compte Weezbee de BNP Paribas et La Banque des 12-15 ans de Société Générale pour le 12-15 ans
Le comparatif et les résultats sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
CRÉDIT AUTO
Le baromètre des taux de Testé Pour Vous
le 30 septembre 2004
Le Mondial de l'Automobile 2004 bat son plein, les offres promotionnelles de crédit automobile aussi ! Pour aider les acheteurs à faire leur choix parmi ces taux promos plus alléchants les uns que les autres, Testé Pour Vous * a classé les meilleures offres et publie son baromètre des taux promos.
• Les meilleurs taux promotionnels
Les taux affichés dans les publicités sont établis pour des profils d'emprunteurs propres à chaque établissement de crédit. Ils s'appliquent à des montants et des durées de remboursement différents. Si les taux les plus bas se situent le plus souvent aux alentours de 3,80%, les comparaisons restent donc difficiles pour les consommateurs.
Pour aider les futurs emprunteurs à faire leur choix, Testé Pour Vous a recherché les meilleures offres sur la base de trois profils.
- Pour un prêt d'une durée de 24 mois, le TEG (Taux effectif global) le plus intéressant est proposé par Socram (3,60%), offre réservée aux adhérents de mutuelles d'assurances.
- Pour un prêt d'une durée de 36 mois, la moyenne des taux promos est de 4,65%. Le plus intéressant est proposé par le Crédit Lyonnais (3,80%).
- Pour un prêt d'une durée de 60 mois, la moyenne des taux promos est de 4,95%. Le TEG le plus intéressant est proposé par la Bred Banque Populaire (3,87%).
• Les autres critères de choix pour bien souscrire
Parallèlement à la mise en place de son baromètre, et pour permettre aux acquéreurs d'évaluer au mieux la qualité du crédit automobile proposé, Testé Pour Vous vient de mettre à jour son comparatif Crédit Auto. L'internaute y trouvera un classement intégrant à la fois le coût du financement (à partir des taux proposés hors promotions) et les éléments de souplesse du crédit tels que la possibilité de moduler ses échéances, à la hausse ou à la baisse, ou de reporter une ou plusieurs mensualités en cours de remboursement.
Le baromètre des taux et l'étude comparative sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
Pour aller plus loin, consulter les fiches suivantes :
prêt personnel, crédit affecté, location avec option d'achat (LOA) et location ballon
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
ASSURANCE ACCIDENTS DE LA VIE PRIVÉE
Le comparatif de Testé Pour Vous
le 9 septembre 2004
Dans 9 cas sur 10 il n'y a pas de tiers responsable lorsqu'un accident survient dans le cadre de la vie privée. D'où l'intérêt de souscrire une Assurance accident de la vie . Pour permettre au consommateur de faire le bon choix, Testé Pour Vous* a passé au crible 26 contrats , sur la base de 3 critères essentiels :
• Une indemnisation la plus élevée possible...
Selon Testé Pour Vous, il faut privilégier les contrats à prestations indemnitaires selon un barème jurisprudentiel . En effet, en cas d'invalidité, ils prennent systématiquement en compte : les conséquences financières de l'accident, les souffrances endurées, les préjudices esthétique et d'agrément. Et, en cas de décès, les préjudices économiques et moraux subis par les ayant droits sont également indemnisés. Ils offrent donc une meilleure couverture que les 2 autres types de contrats (à prestations indemnitaires selon un barème contractuel et à prestations forfaitaires). Et surtout, ils proposent une indemnisation fixée selon les règles de droit commun , c'est-à-dire que les montants sont établis par les compagnies d'assurance d'après ceux généralement alloués par les tribunaux.
• Un seuil d'intervention d'invalidité de 10% au moins
Les accidents entraînant une faible invalidité étant de loin les plus fréquents, les experts de Testé Pour Vous recommandent de souscrire une assurance qui couvre l'invalidité, suite à un accident domestique, à partir d'un taux de 10% ou moins.
• Une couverture des risques sans limite d'âge
Les personnes âgées sont les plus exposées aux risques d'accidents de la vie privée, c'est pourquoi elles devront souscrire un contrat sans limite d'âge pour les garanties et éviter les contrats qui diminuent les prestations servies au-delà d'un certain âge.
• Le meilleur choix de Testé Pour Vous
Accidents et Famille (Formule Famille) de la GMF : ce contrat mixe les prestations indemnitaires et forfaitaires et offre une large couverture tant en terme de risques (certains accidents de la circulation, accidents scolaires, sports dangereux), qu'en terme de territorialité ; la garantie joue dans le monde entier, quelle que soit la durée du séjour.
Conseils et fiches détaillées sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
LE MEILLEUR DU CRÉDIT RENOUVELABLE SELON TESTÉ POUR VOUS
le 6 juillet 2004
Pour faire face à une dépense imprévue, le crédit renouvelable peut être une bonne solution, à condition toutefois de bien comprendre son fonctionnement. Pour aider l'emprunteur à en faire bon usage, le site Testé Pour Vous * a comparé 50 crédits renouvelables avec ou sans cartes de magasin et bancaires.
• Testé Pour Vous conseille une utilisation ponctuelle…
Selon les experts du site Testé Pour Vous, ce type de crédit doit être utilisé ponctuellement et seulement si l'on ne dispose pas d'une épargne de précaution. Il doit permettre en effet de faire face à des dépenses imprévues , comme par exemple une panne de voiture ou un équipement électroménager hors d'usage. Le recours au crédit renouvelable peut éviter alors de déséquilibrer son budget et de se retrouver en situation de découvert non autorisé ou de dépassement de découvert, toujours très coûteux.
Le prêt doit être disponible immédiatement, quelque soit le lieu et le type d'achat, puis remboursé rapidement , en quelques semaines, car en aucun cas il ne doit constituer un endettement à long terme. Deux produits correspondent bien à ces objectifs : le crédit renouvelable sans carte proposé par les banques et le crédit renouvelable auquel est associée une carte affiliée au réseau Cartes bancaires.
• … car ce crédit reste très cher
En contrepartie de la souplesse d'utilisation du crédit renouvelable, les taux d'intérêt de ce type de crédit sont élevés par rapport à d'autres formes de prêts (crédit affecté, prêt personnel…) : en moyenne 17,80% pour les cartes de magasin et 15,70% pour les cartes bancaires de crédit.
Le coût de la carte, carte de magasin ou carte bancaire, majore encore le coût total du crédit . De plus, le taux du crédit est un taux variable . Il évolue, à la hausse ou à la baisse, au cours de la période de mise à disposition de la ligne de crédit.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Pour réaliser cette étude comparative, le site a retenu les principaux critères suivants : le coût global du crédit, après intégration du taux et des éventuels frais annexes (frais de dossier, de timbre ou de gestion) mais aussi le prix de la carte quand elle est associée à la ligne de crédit.
- Pour les crédits renouvelables avec carte bancaire, deux cartes sont Meilleur Choix : le crédit Allure (carte internationale MasterCard) du CIC et la carte Egg Max (carte internationale Visa) de EGG . Le taux d'intérêt de ces deux crédits est inférieur à la moyenne. Et les cartes associées sont peu coûteuses voire même gratuites.
- Pour les crédits renouvelables sans carte, le crédit Atout Libre du Crédit Agricole Ile-de-France est Meilleur Choix en raison d'un taux d'intérêt inférieur à la moyenne et de l'absence de frais annexes.
L'étude comparative ainsi que les fiches détaillées des crédits renouvelables, classées par catégorie,
sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
LA BANQUE LA MOINS CHÈRE PRÈS DE CHEZ VOUS
Le classement de Testé Pour Vous région par région
le 13 mai 2004
Comme chaque année, les experts du site Testé Pour Vous* ont analysé le coût annuel de près de 150 banques, et ont établi un classement région par région selon 2 profils. Le « consommateur vigilant » sélectionne les services bancaires à la carte et n'a pas souscrit de forfait (ou package). Le « consommateur pratique » utilise un découvert bancaire et opte pour une offre groupée. Revue de détails de quelques uns de ces services.
• Les services courants sont les plus chers
Testé Pour Vous constate que les services les plus courants sont aussi ceux qui pèsent le plus lourd dans le budget des consommateurs : les virements et prélèvements, les frais de découvert, notamment les commissions sur comptes débiteurs, mais également l'offre packagée, lorsqu'elle est inadaptée voire surdimensionnée, s'avère peu économique, bien au contraire !
• Les banques à distance sont les plus compétitives
Évolution dans le classement Testé Pour Vous des banques les moins chères : désormais, dans quasiment toutes les régions, les banques à distance (Banque Covefi, Axa Banque) constituent les offres les plus intéressantes, suivies par les grandes banques nationales (BNP Paribas).
Par contre, les réseaux mutualistes sont en moyenne plus chers. Seules quelques banques régionales tirent leur épingle du jeu et rivalisent avec les meilleures, comme par exemple : le Crédit Agricole Finistère (Bretagne), pour le profil « vigilant » (sans forfait) et le Crédit Agricole Atlantique Vendée (Pays de la Loire) , pour le profil « pratique » (avec forfait et découvert).
De plus, il est à souligner que de fortes disparités subsistent, d'une région à l'autre, en raison de pratiques tarifaires différentes au sein du même réseau mutualiste.
• Les meilleurs choix selon Testé Pour Vous
Aux consommateurs qui ne sont pas attachés, pour la gestion de leur compte courant, à des services et des conseils de proximité, Testé Pour Vous recommande les banques à distance, en tête dans quasiment toutes les régions.
Pour le « consommateur vigilant », les Meilleurs Choix sont :
Banque Covefi (Banque à distance)
La Poste
AXA Banque (Banque à distance)
Coopabanque (Crédit Coopératif) (Banque à distance)
Groupama Banque
Pour le « consommateur pratique » (avec forfait et découvert), ce sont :
La Poste
Banque Covefi (Banque à distance)
Crédit Agricole Atlantique Vendée (Pays de la Loire) et Crédit Agricole Provence Côte d'Azur (PACA)
BNP Paribas
BICS Banque Populaire (Ile-de-France)
Les classements région par région ainsi que les commentaires banque par banque
sont accessibles en permanence sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion..
LES CARTES BANCAIRES LES MOINS CHÈRES
Optez pour les cartes de la grande distribution
le 28 avril 2004
Avec les nouvelles offres de la grande distribution, les possibilités de souscrire une carte bancaire sont de plus en plus larges. Pour aider le consommateur à trouver la meilleure carte au meilleur prix, Testé Pour Vous * a analysé et comparé 90 cartes .
• Une offre de cartes innovante…
Deux acteurs de la grande distribution, Société des Paiements Pass (S2P) - Carrefour et Banque Accord (Auchan), ont lancé tout récemment des cartes bancaires d'un nouveau type. Il s'agit de cartes adossées à une ligne de crédit renouvelable. Cependant, à la souscription, les détenteurs peuvent choisir de les utiliser sans jamais recourir au crédit. Les achats et les retraits sont ainsi directement débités, au début du mois suivant, sur le compte courant, comme pour une carte bancaire classique. Dès lors, ces cartes sont comparables à toutes les autres cartes bancaires.
• … avec un coût d'utilisation réduit
Par rapport aux cartes classiques, la cotisation annuelle des cartes de la grande distribution est deux fois moins chère. Par exemple, les cartes internationales Visa de Carrefour et de Auchan coûtent 25 EUR par an, contre une moyenne de 43 EUR pour les autres cartes bancaires.
Et, alors que la tarification des retraits déplacés se généralise, la grande distribution propose, avec ses cartes, la gratuité des retraits d'espèces aux distributeurs de billets (DAB) au sein de la zone euro.
• Le conseil de Testé Pour Vous
Testé Pour Vous préconise aux consommateurs, désireux de réduire le coût de leur moyen de paiement, d'opter pour la carte de S2P - Carrefour ou celle de Banque Accord et de les utiliser uniquement au comptant pour éviter tout recours au crédit (coûteux avec ce type de carte).
• Les meilleurs cartes selon Testé Pour Vous
Les cartes bancaires se distinguent sur deux points : le niveau des prestations complémentaires (garantie achat, garantie internet…) et le coût d'utilisation intégrant le coût des paiements et des retraits d'espèces en et hors zone euro.
Il en résulte deux meilleurs choix pour les cartes internationales :
VISA BANQUE ACCORD de la Banque Accord (Auchan)
PASS VISA de S2P (Services financiers de Carrefour)
Pour les cartes de prestige, parmi les meilleurs choix, un établissement bancaire se distingue :
GOLD MASTERCARD du Crédit Mutuel de Bretagne
L'étude comparative ainsi que les fiches détaillées des cartes bancaires, classées par catégorie,
sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion. .
LES PACKAGES BANCAIRES LES PLUS AVANTAGEUX
36 packages analysés par Testé Pour Vous
le 7 avril 2004
Testé Pour Vous * a analysé et comparé un échantillon de 36 packages distribués par les établissements bancaires, à l'aide de 2 profils d'utilisation (un profil « classique » et un profil « haut de gamme ») et constate que le budget final varie du simple au double. Les conseils du site pour souscrire l'offre la moins chère du marché :
• Un package pour un découvert
Avant tout chose, les consommateurs doivent s'interroger sur l'utilité des services proposés au sein d'un package. Le site Testé Pour Vous estime que les packages n'offrent un réel intérêt qu'en cas de découvert. En effet, tous les packages contiennent ce service : une formule sur deux offre, en plus, une remise sur les agios jusqu'à hauteur de 4,5 euros en moyenne par trimestre (pour les packages classiques). Le découvert est donc gratuit tant que le seuil de perception des agios n'est pas atteint, à l'exemple du Crédit du Nord avec Norplus Visa.
• Des offres souvent inutiles
Selon Testé Pour Vous, certaines banques augmentent le prix de certains services à la carte pour inciter leurs clients à souscrire des packages, en facturant, par exemple, des frais de tenue de compte d'une fourchette allant de 8 à 48 euros par an. Une pratique qui vise à montrer que les packages font réaliser des économies. Mais certains services inclus sont occasionnels voire inutiles, comme par exemple, l'assurance perte et vol des moyens de paiements, l'exonération des frais d'opposition et les chèques de banque. A l'inverse, quelques services mériteraient d'être inclus dans le package, à savoir : les virements de banque à distance (téléphone, internet, etc.).
• Les meilleurs packages selon Testé Pour Vous
Pour les consommateurs qui recherchent la simplicité et qui utilisent tous les services compris dans les packages, ceux-ci constituent une offre intéressante. Mais de façon générale, plus un package offre un large choix de services, plus il est cher au regard des besoins réels des utilisateurs.
Pour déterminer le meilleur choix du marché, le site Testé pour Vous a retenu 2 profils d'utilisation des services bancaires. Les meilleurs packages sont ceux qui répondent au moindre coût à ces 2 profils de consommateurs.
Pour les packages classiques, les premiers du classement sont :
ADISPO1 et ADISPO2 de La Poste
NORDPLUS VISA du Crédit du Nord
Pour les packages haut de gamme, les premiers du classement sont :
ADISPO2 Premier de La Poste
SATELLIS Intégral de la Caisse d'Épargne Ile-de-Fra
EUROCOMPTE Gold du Crédit Mutuel de Bretagne
NORPLUS Premier du Crédit du Nord
L'étude comparative ainsi que les fiches détaillées de chaque package sont en ligne
sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
LE MEILLEUR DE L'ASSURANCE VIE EN EUROS
120 fonds en euros analysés par Testé Pour Vous
le 10 mars 2004
• Les fonds en euros : un placement qui reste rentable…
Malgré la baisse régulière de leur rémunération depuis 10 ans environ, les fonds en euros, qu'ils soient logés au sein d'un contrat d'assurance vie monosupport ou d'un contrat multisupport, demeurent le placement sans risque le plus rentable . C'est pourquoi les analystes de Testé Pour Vous recommandent l'assurance vie en euros aux épargnants qui recherchent avant tout la sécurité pour leur placement. En effet, le capital placé est garanti et les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis.
• … mais de fortes disparités existent
En 2003, selon l'Observatoire Testé Pour Vous, le rendement moyen des fonds en euros était de 4,6% contre 4,9% en 2002 et 5,4% en 2001. Sur les 5 dernières années, le rendement moyen des fonds en euros a été de 5,2% par an. Mais cette évolution moyenne cache une forte disparité des rendements. En 2003, les meilleurs fonds du marché ont servi des rendements supérieurs à 5% par an (un quart des fonds). A l'autre extrémité, un autre quart a offert un rendement inférieur à 4,25%, essentiellement les fonds distribués par des banques.
• Une garantie même en cas d'interruption des cotisations
Dans certains contrats, le souscripteur peut arrêter de verser ses cotisations après plusieurs années et bénéficier malgré tout d'une garantie qui sera calculée au prorata des années de versement : 30%, par exemple, après huit années de cotisation. Ainsi les versements ne seront pas perdus.
• Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Le principal critère de choix doit être le rendement : les meilleurs fonds en euros sont ceux qui obtiennent régulièrement des rendements élevés . Pour Testé Pour Vous, les autres caractéristiques (frais sur versements, frais de gestion…) sont secondaires. Pour aider les épargnants à faire le bon choix, Testé Pour Vous publie chaque année un palmarès des fonds en euros en tenant compte de l'évolution de la performance des fonds sur 5 ans. Cette performance est évaluée selon une méthode de calcul originale qui accorde un poids plus important au rendement des années les plus récentes.
Testé Pour Vous recommande :
SUISSE AVENIR de la Société Suisse, EPARGNE RETRAITE 2 de l'Asac-Fapes, COMPTE AFER de l'Afer, EPI 1 de Prudence Vie, AREP du Conservateur, FONCIER VARIANCE du Crédit Foncier, CAPITAL EPARGNE de GPA. Mais également Batiretraite 2 de SMABTP Vie ( personnel du secteur du BTP), Plan Eparmil de AGPM (personnel de la Défense Nationale) et RES de la MACSF (professionnels de la santé).
Les conseils, fonds par fonds, sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
CONTRAT DÉPENDANCE : PRÉVENIR LA PERTE D'AUTONOMIE
Testé Pour Vous a décrypté 20 contrats
le 25 février 2004
Actifs aujourd'hui, jeunes retraités demain, dépendants après demain… ? L'allongement de la durée de vie rend de plus en plus nécessaire pour chacun de s'assurer contre l'éventuelle perte d'autonomie. Testepourvous.com* publie le premier comparatif de ces produits particulièrement complexes : 20 contrats de prévoyance dépendance y sont soigneusement analysés et comparés.
• La couverture du contrat est essentielle
Une personne est dite dépendante lorsqu'elle ne peut plus effectuer seule une partie, ou la totalité, des principaux gestes de la vie quotidienne : une définition particulièrement large. Ainsi, la couverture prévue par les contrats peut être fort différente d'une compagnie à l'autre. Testé Pour Vous recommande les contrats qui assurent à la fois la dépendance totale et la dépendance partielle et qui prévoient, en outre, le versement d'un capital pour l'aménagement du domicile et les prestations d'assistance.
• Préférer les contrats qui limitent les délais de carence et de franchise
En cas de dépendance survenue à la suite d'une maladie (hors maladie psychiatrique ou neurologique), un délai de carence (en général de 12 mois) est souvent prévu. Les délais de franchise sont également fréquents (en général 3 mois). Certains établissements ont supprimé ces délais : par exemple, le Crédit Agricole et April pour le délai de carence suite à une maladie, Pasteur Mutualité ou la Mutualité Française pour le délai de franchise.
• Une garantie même en cas d'interruption des cotisations
Dans certains contrats, le souscripteur peut arrêter de verser ses cotisations après plusieurs années et bénéficier malgré tout d'une garantie qui sera calculée au prorata des années de versement : 30%, par exemple, après huit années de cotisation. Ainsi les versements ne seront pas perdus.
• Le conseil de Testé Pour Vous : souscrire tôt !
Testé Pour Vous conseille aux futurs assurés de souscrire relativement tôt. L'assuré, alors en bonne santé, sera couvert sans restriction particulière. Mais surtout, il bénéficiera d'une cotisation plus faible : en effet, celle-ci est déterminée lors de l'adhésion puis reste fixe jusqu'à l'entrée en service de la rente.
Il faut également penser à informer ses proches de la souscription d'un contrat de prévoyance dépendance : ainsi ces derniers pourront faire jouer cette couverture en temps utile même si l'assuré n'est pas en mesure de le faire lui-même.
• Le meilleur choix de Testé Pour Vous
Assurance Dépendance du Crédit Agricole. Ce contrat offre un bon rapport qualité prix, aucun délai de carence (sauf maladie psychiatrique ou neurologique), aucun délai de franchise. De surcroît, il offre une couverture aux personnes qui ne sont que faiblement dépendantes.
Conseils et fiches détaillées sont en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
ÉPARGNE SALARIALE
Un placement à privilégier
le 5 février 2004
L'épargne salariale présente des attraits importants pour les épargnants, attraits encore renforcés par la réforme sur les retraites : le futur PERCO (Plan Epargne Retraite Collectif) , dédié à la préparation de la retraite, ne pourra être souscrit que si l'entreprise dispose, au préalable, d'un PEE (Plan Epargne d'Entreprise) ou d'un PEI (Plan Epargne Interentreprises). C'est pourquoi, sans attendre les PERCO, les experts du site Testepourvous.com* ont analysé et comparé 30 PEE et PEI à destination des PME et des très petites entreprises.
• Un placement dopé par l'abondement
Les PEE et PEI présentent un avantage décisif sur les autres placements : l'employeur peut abonder le plan dans la limite de 3 fois les versements du salarié. Pour ce dernier, le taux et le plafond d'abondement sont donc des paramètres essentiels. Testé Pour Vous conseille d'investir sur un PEE ou un PEI tant que le plafond d'abondement n'est pas atteint.
• Des solutions d'investissement diversifiées
Selon Testé Pour Vous, un PEE ou un PEI doit impérativement offrir un choix de supports intéressant, de manière à permettre une bonne diversification des investissements en actions et en obligations.
Il doit au moins proposer une possibilité de gestion profilée (prudente, équilibrée ou dynamique), ce qui est le cas des deux tiers des plans analysés. La présence de fonds spécialisés, notamment de fonds éthiques, est également un élément déterminant. Enfin, au-delà de ces possibilités d'investissement, un bon PEE doit permettre des arbitrages sur Internet. Un tiers des plans ne prévoit pas cette fonctionnalité.
Les Meilleurs choix de Testé Pour Vous cumulent l'ensemble de ces qualités.
A destination des PME, les meilleurs plans sont :
PEI Arcancia de la Société Générale
PEE Novacy de Novacy
A destination des très petites entreprises, les meilleurs plans sont :
PEI Arcancia Pro de la Société Générale
Pacteo Pro du Crédit Lyonnais
L'étude complète est en ligne sur le site www.testepourvous.com (accès payant)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
PACKAGES JEUNES
Les meilleurs sont les plus simples
le 15 janvier 2004
Testé Pour Vous* a analysé et comparé 18 packages destinés aux jeunes âgés de 18 à 25 ans. Les coûts 2003 restent stables, 40 euros par an en moyenne pour les services suivants : retraits d’espèces, paiements en France et à l’étranger, souplesse de trésorerie et consultation de comptes à tout moment. En revanche, on constate de fortes disparités de prix, liées au nombre de services inclus dans les packages. Or, ces services ne sont pas toujours adaptés au profil (défini par Testé Pour Vous) voire inutiles. Dernier constat : une offre peu différenciée pour un marché qui recouvre des réalités fort différentes.
• Les assurances et le découvert font varier l’addition
La grande disparité des coûts annuels, 12 à 71 euros, s’explique par le nombre de services inclus dans les packages. Les packages les plus simples comportent 3 services alors que les plus complets dépassent les 8. Evidemment, tous ces services ont un prix! Et tous ne sont pas utiles : ainsi les chèques de banque, les relevés multicomptes ou le crédit revolving...
Les services qui font le plus varier notre profil sont les suivants :
- l’assurance perte et vol des moyens de paiement,
- l’autorisation et l’utilisation du découvert (de 150 à 500 euros selon les packages).
• Des paquets mal ficelés
Dans la tranche d’âge concernée, les besoins et les budgets peuvent être très différents selon que le jeune soit étudiant, dépendant financièrement de ses parents, soit déjà dans la vie active. Or rares sont les banques qui prennent en compte ces différences. Si on a vu fleurir quelques offres pour les jeunes actifs (Crédit Lyonnais, Société Générale), ces dernières restent trop souvent calquées sur un modèle standard. En outre, sont souvent qualifiées d’« offres jeunes » les packages classiques « adultes » auxquels on a appliqué une réduction de 50%. Conclusion : des produits qui suréquipent les uns, équipent mal les autres...
• Les jeunes échappent à la facturation des retraits déplacés
Si 2003 a vu la généralisation de la facturation des retraits déplacés, les jeunes y échappent en grande majorité. En effet, les packages prévoient des exonérations jusqu’à 4, voire 10, retraits déplacés par mois.
Le conseil des experts du site testepourvous.com : même si la carte de paiement classique est un peu plus chère que la carte à autorisation systématique, éviter cette dernière qui taxe davantage les retraits déplacés. Et puis, prendre l’habitude d’effectuer des retraits plus importants et moins souvent.
• Les meilleurs packages sélectionnés par Testé Pour Vous
Les trois packages suivants sont les premiers du classement : leur coût annuel est peu élevé et leurs services sont plus adaptés aux besoins des jeunes, étudiants ou jeunes actifs :
Crusoe Campus ou Apprentis de la Bred, au dessus du lot pour le meilleur rapport équipement / prix
Formule Zen Etudiant du Crédit Lyonnais
Eurocompte CMB Eurocard du Crédit Mutuel de Bretagne.
L’étude comparative ainsi que les fiches détaillées de chaque package sont en ligne
sur le site www.testepourvous.com (accès gratuit)
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
CONTRATS RETRAITE MADELIN
Les meilleurs contrats sélectionnés par Testé Pour Vous
le 28 novembre 2003
Testé Pour Vous* a comparé et analysé 45 contrats Madelin. Dédiés aux travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales), ces contrats d’assurance vie permettent de se constituer une rente en vue de la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Les experts du site ont sélectionné les critères les plus importants pour bien souscrire.
• Un bon contrat doit offrir…
- des possibilités d’investissement satisfaisantes
- une option de prise en charge des cotisations en cas d’arrêt temporaire de travail ou d’invalidité
- dès l’adhésion, la garantie de la table de mortalité qui sera utilisée lors de la transformation en rente à l’échéance du contrat.
• … mais rares sont les contrats qui proposent l’ensemble de ces prestations
Parmi tous les contrats Madelin analysés sur le site testepourvous.com, seulement :
- un tiers propose une option d’exonération des cotisations en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité
- un tiers offre une garantie de table de mortalité à l’adhésion.
Au total, un cinquième des contrats seulement réunissent ces deux garanties.
• Les meilleurs contrats multisupports
Selon les experts de Testé Pour Vous, les contrats multisupports constituent la meilleure solution pour ceux qui disposent d’au moins 10 ans pour se constituer un complément de retraite. Les contrats les plus intéressants sont par conséquent FORTICIEL de Fortis Assurances et NORWICH STRATEGIE RETRAITE de Aviva qui proposent à la fois des solutions de gestion déléguée et des fonds spécialisés.
• Le meilleur contrat en euros
Pour ceux qui recherchent plus de sécurité, LA RETRAITE de GENERALI VIE est le Meilleur Choix car offre notamment une rénumération correcte et régulière.
Le comparatif ainsi que les fiches détaillées sont en ligne sur le site testepourvous.com
NB : Contactez les Relations Presse pour obtenir un accès gratuit à l'ensemble du site.
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
Testé Pour Vous.com
Le Guide de référence des produits financiers sur internet
Actions, Fonds & Sicav, Assurance Vie, Epargne & Retraite,
Immobilier, Banque, Crédit, Prévoyance…
le 5 novembre 2003
Testé Pour Vous innove en créant le premier Guide en ligne des produits financiers* et devient le partenaire indispensable des particuliers et des professionnels soucieux de mieux gérer leur argent et d’optimiser leurs placements.
• Parce qu’il est un acteur reconnu dans le domaine de la veille concurrentielle pour :
- ses méthodes d’analyses rigoureuses
- ses Observatoires exhaustifs et mis à jour en continu
- son suivi quotidien de tous les produits nouveaux
• Parce que les produits financiers sont de plus en plus nombreux et complexes
• Parce que ses équipes sont constituées exclusivement d’experts des produits financiers
• Parce que son indépendance est totale …
…Testé Pour Vous propose aux internautes des outils performants pour souscrire le meilleur produit financier au meilleur prix :
- des comparatifs accessibles en permanence
- des analyses de nouveaux produits
- des calculateurs et des outils d’aide à la décision
- des conseils d’achat tranchés
Pour découvrir le guide de référence des produits financiers
www.testepourvous.com
cliquer sur « Visite guidée »
* TPV-Placements.com et Testepourvous.com fusionnent en un site unique : www.testepourvous.com (24 € par trimestre) pour offrir un contenu plus riche, une nouvelle ergonomie et plus d’interactivité.
NB : Contactez les Relations Presse pour obtenir un accès gratuit à tout le site.
*www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
Services de banque à distance
Des tarifs toujours hétérogènes pour des services de plus
en plus riches
le 26 septembre 2003
Testé Pour Vous*, à travers son enquête annuelle,
a observé de réelles innovations concernant les services de banque
à distance, en particulier pour le téléphone mobile et
l’internet. Mais de sérieux progrès restent encore à
faire en matière de politique tarifaire.
Le téléphone mobile et ses multiples facettes
L’I-mode ou l’Internet mobile : cette nouvelle technologie développée par Bouygues Télécom concurrence le Wap, qui n’a pas réellement convaincu. Grâce à l’I-mode, les clients peuvent, au minimum, consulter leurs comptes et, au maximum, réaliser des virements ou bien encore gérer un crédit permanent.
Alertes et mini relevés : quasiment toutes les banques, à
l’exception de la Caisse d’Epargne, proposent un service d’information
par SMS. La Banque Populaire innove avec le « 6 11 10 » : le client
reçoit, à la demande, des informations relatives à son
compte. Alors que partout ailleurs, il définit seulement la périodicité
de réception des messages ou des seuils à partir desquels les
SMS sont envoyés.
Des services internet particulièrement soignés…
• nouvelles fonctionnalités : virements externes permanents ou différés, arbitrages sur les contrats d’assurance vie
• plus d’interactivité : messagerie avec son conseiller, alertes, call back, souscription de produits en ligne
• meilleure information : simulations, fiches produits détaillées, dépliants tarifaires
• plus de comptes à consulter : assurance vie, compte à
terme, crédit immobilier ainsi que des comptes tiers pour lesquels le
client bénéficie d’une procuration (compte des enfants par
exemple).
… mais des tarifs encore très disparates
• Sur tous les canaux proposés, les écarts de prix varient au minimum du simple au double. Par exemple, le coût d’une communication téléphonique pour accéder à des téléconseillers s’échelonne entre 0.12 et 0.337 EUR/minute. Autre exemple, le prix d’un jour de connexion à un service Internet varie de 0,4 à 1 EUR. Même constat pour le prix des abonnements.
A noter, les services bon marché ne sont pas forcément les pires !
• Certains tarifs sont en baisse. D’une part, la Caisse d’Epargne a divisé par trois le coût d’accès par téléphone.D’autre part, de plus en plus d’établissements financiers ont intégré le Call Back sur leur site internet : des conseillers rappelent les clients à l’heure de leur choix et supportent le coût des communications téléphoniques.
Les meilleurs choix de Testé Pour Vous
Les experts de Testé Pour Vous ont analysé et comparé 105 services de banque à distance de 16 établissements financiers, sur la base de 4 critères principaux : le prix, la gestion de compte, la consultation des comptes et l’interactivité. Ils obtiennent le classement suivant :
• Internet : Crédit Mutuel de Bretagne, e-creditlyonnais, Société Générale
• Téléphone (serveur vocal et téléconseiller) : BNP Paribas
• Minitel : Crédit du Nord
Le comparatif ainsi que les fiches détaillées par établissement sont en ligne sur le site testepourvous.com.
Egalement sur le site, un calculateur permet d’évaluer le coût d’une consultation de son compte à distance, en fonction des différents canaux utilisés.
Virements européens :
Un cadre strict pour une tarification réduite
le 4 juillet 2003
Depuis le 1er juillet 2003, les banques doivent appliquer le règlement européen de décembre 2001 : ce dernier leur impose d’aligner le prix des virements émis ou reçus au sein de l’Union européenne sur celui des virements nationaux. Mais ces nouveaux « virements européens » doivent répondre à des critères très stricts pour bénéficier de la nouvelle tarification. Celle-ci est particulièrement intéressante puisque calquée sur l’actuelle tarification domestique. La question étant de savoir si cette dernière restera stable sur les années à venir...
Des conditions strictes ...
La nouvelle tarification ne s’applique qu’aux virements libellés
en euros dont les montants sont inférieurs ou égaux à 12
500 euros. Mais surtout, ces virements doivent être revêtus de l’IBAN
(International Bank Account Number) du compte du bénéficiaire
et du code BIC (Bank Identifier Code) de la banque du bénéficiaire.
L’absence ou le caractère erroné de ces codes pénalise
lourdement les transactions. Celles-ci sont alors traitées par les banques
:
- soit comme un virement international classique facturé, au minimum,
de 9,50 EUR (La Poste) jusqu’à 13,16 EUR (Société
Générale) ;
- soit comme un virement non normalisé facturé, par exemple, 30
EUR (Crédit Agricole Ile-de-France) ;
- soit enfin par application d’une commission d’intervention de
5 EUR (BRED) jusqu’à 17,95 EUR (Crédit Mutuel de Bretagne).
... avec à la clé des économies importantes
Testé Pour Vous a enquêté auprès d’une douzaine d’établissements.
Le coût du nouveau « virement européen » au 1er juillet
2003 est en moyenne de 3,25 EUR : de 2,54 EUR à la BICS à 3,90
EUR au CIC Paris. Il s’agit donc d’une baisse très importante
: le coût moyen minimum d’un virement international était
au 1er trimestre 2003 de 12,60 EUR.
A noter que seule l’émission des virements est facturée
: la réception de virements européens devient gratuite, comme
pour les virements nationaux.
L’émetteur qui veut bénéficier de cette forte baisse
doit être particulièrement vigilant et de vérifier que les
conditions du virement dit « européen » sont correctement
remplies.
en conclusion,
La baisse substantielle du prix des virements européens ne doit pas
faire oublier qu’ils représentent un faible pourcentage du volume
des virements en général. Le client trouvera donc son compte à
cette nouvelle tarification, si toutefois il n’en subit pas le contrecoup,
d’ici quelques mois, au travers d’une augmentation des virements
domestiques.
Testé Pour Vous continuera de suivre régulièrement l’évolution
de ces tarifs.
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
Assurance vie multisupport :
Pour une meilleure information des épargnants
le 13 juin 2003
Testé Pour Vous* vient de mettre à jour son comparatif annuel
de plus de 300 contrats multisupports. Les experts du site ont retenu comme
principal critère d’analyse la possibilité d’investissement.
C'est le moment d'investir en Bourse …
Au travers de l'assurance vie, l'assuré a accès à des fonds diversifiés "clés en main" ainsi qu'à des fonds spécialisés en actions et en obligations. Malgré la baisse des marchés d'actions depuis 3 ans, et alors que les épargnants se détournent des fonds investis en actions, Testé Pour Vous suggère aux épargnants d'investir une part importante de leur capital en actions.
… à condition de bien diversifier…
Pour les aider à constituer et gérer leur épargne sur le long terme, Testé Pour Vous calcule chaque mois un portefeuille prudent offrant statistiquement 90 % de chances de retrouver à terme au moins le capital placé, plus l'inflation. Pour augmenter le rendement du placement tout en maîtrisant son risque, Testé Pour Vous conseille de diversifier avec des fonds spécialisés sur des pays à fort potentiel de croissance, comme l’Australie par exemple.
… et d'être bien informés !
C'est un constat : l'information des assurés présente trop souvent de sérieuses lacunes ! Pour investir en Bourse et gérer sereinement un portefeuille diversifié, il convient de disposer d'une information sur l'évolution de son contrat, les performances des supports et la composition des fonds diversifiés proposés. Selon Testé Pour Vous, cette information devrait être renouvelée tous les semestres au moins. Or, l’étude démontre que la moitié des assureurs se contente d'envoyer un relevé de situation annuel et que seul un tiers d'entre eux fournit une information satisfaisante sur la composition et l'évolution des fonds.
Pour passer à l'action, encore faut-il trouver le bon contrat !
Les investisseurs ne doivent pas souscrire aveuglément au contrat de leur assureur ou de leur banquier. Pour préparer le long terme, ils doivent prendre le temps de la décision et choisir un bon contrat. Tâche difficile lorsqu’on sait le nombre de contrats sur le marché. Pour les y aider, Testé Pour Vous a sélectionné 6 contrats multigestionnaires parmi les 120 présentés sur le site :
CORALIS SELECTION de Thema Vie,
ING FERRI SELECTION d'ING Ferri,
SELECTION R ASSURANCE de Rothschild,
SICAVONLINE VIE de Sicav On Line,
GRIFFON STRATEGIC de Société Suisse,
VEGA LIBERTE de Vega Finance.
L’étude complète ainsi que de nombreux conseils pour aider
à mieux comprendre l’assurance vie sont en ligne sur le site www.tpv-placements.com.
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous , un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l'assurance, de la fiscalité, des placements,… Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l'information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l' EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste). L'accès en partie payante est à 24 euros par trimestre, hors promotion.
Réforme des fonds garantis
:
Un premier pas vers plus de transparence
le 20 février 2003
Depuis 3 ans, Testé Pour Vous analyse ces produits complexes et constate que pour beaucoup d'entre eux, la probabilité d'obtenir le rendement élevé promis par les publicités est faible, très faible même dans certains cas.
Consciente de certaines dérives, la Commission des Opérations de Bourse (COB) vient de définir de nouvelles règles pour mieux informer les épargnants. Testé Pour Vous dresse le bilan sur son site*.
Une réforme positive …
Globalement, les experts de Testé Pour Vous se félicitent de cette réforme qui améliore considérablement l'information des épargnants. Désormais, en effet, les fonds garantis ou assortis d'une protection s'appelleront fonds à formule. Seuls les fonds présentant une garantie intégrale du capital à l'échéance pourront y adjoindre la mention "capital garanti". Il arrivait en effet qu'un « fonds à capital garanti » ne protégeait qu'une partie du capital. Difficile à comprendre pour le souscripteur !
La notice d'information et les documents commerciaux sont réaménagés pour être plus lisibles pour l'investisseur. Ils doivent désormais :
· présenter 3 scénarios d'évolution des paramètres de marché (le moins favorable, le plus favorable et un scénario médian),
· mentionner les avantages et inconvénients de la formule de calcul,
· avertir les souscripteurs sur le risque en capital encouru en cas de sortie avant la date d'échéance (tout simplement le risque, non négligeable, de ne pas retrouver leur mise initiale).
… mais un problème de taille demeure
La plupart des notices d'information s'appuient sur des résultats obtenus dans le passé pour démontrer les bonnes chances d'atteindre un rendement élevé ...dans l'avenir ! Or les tests effectués par Testé Pour Vous démentent régulièrement ces prévisions. Ce qui est important, c'est d'essayer d'estimer, au moment où le fonds est vendu, quelles sont les chances d'obtenir un bon rendement pour les années à venir, compte tenu des conditions de marché du moment, et non pas des conditions du passé.
Testé Pour Vous aurait souhaité que la réforme aille plus loin et proscrive ce type de publicité qui est susceptible, selon ses experts, d’induire les épargnants en erreur. De plus, l'information essentielle, en l'occurrence la formule de calcul, ses avantages et inconvénients, risque d'être noyée au milieu d'arguments marketing peu pertinents.
L’Observatoire de Testé Pour Vous
Quoi qu'il en soit, Testé Pour Vous se félicite de ce pas très important vers une meilleure information de l’épargnant. Information à laquelle il continuera de contribuer par une analyse constante des nouveaux fonds à formule au sein de son Observatoire qui recense aujourd’hui plus de 130 fonds.
*Le site www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance vie, de la fiscalité, des placements, ... Pour assurer l’information des consommateurs, Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire touchant de près ou de loin aux services financiers) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes financiers, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
TARIFS BANCAIRES :
Des clients de plus en plus fidélisés ... ou captifs ?
le 14 janvier 2003
Testé Pour Vous* met à jour son étude comparative des
tarifs de 155 banques en calculant, région par région, le budget
annuel alloué aux dépenses bancaires courantes.
Profil : le client utilise, pour régler ses achats et ses factures, 2
chéquiers, 1 carte de paiement international à débit immédiat,
1 virement mensuel permanent, 18 prélèvements automatiques,…
Il s’est abonné à quelques services supplémentaires
: assurance perte et vol des moyens de paiement, consultation de compte par
téléphone et par courrier, découvert autorisé, …
Au total, une quinzaine de services.
Le coût du panier subit une évolution supérieure à 3%
Testé Pour Vous constate, un an après le passage à l’Euro, que le budget bancaire a augmenté d’environ 3%. Mais cette moyenne cache une réelle évolution tarifaire : en effet, certains services augmentent davantage tandis que d’autres, auparavant gratuits, sont aujourd’hui facturés. Ces nouveaux tarifs vont clairement dans le sens d’une stratégie de fidélisation.
Une stratégie de fidélisation qui s’intensifie
Les retraits déplacés (retraits d’espèce à un distributeur d’un autre réseau bancaire). Selon Testé Pour Vous, plus d’un établissement bancaire sur trois les facture désormais : en moyenne 0,95 euros par retrait avec une franchise de plusieurs retraits par mois (4 en général).
Les prélèvements automatiques effectués par un autre établissement financier sont désormais facturés par près de la moitié des banques : en moyenne 10 euros par an.
La clôture de compte sera payante chez deux banques sur trois en 2003.
Quant aux packages, la forte incitation à les souscrire se confirme d’année en année. De nombreux établissements pratiquent de la même façon : l’augmentation, parfois substantielle, de certains services « à la carte », rendent le package beaucoup plus attractif. Ainsi on voit fleurir les frais de tenue de compte, autrefois davantage pratiqués par les banques de l’Est : leur prix peut varier de 8 à 24 euros par an d’un établissement à l’autre.
Le classement de Testé Pour Vous
En haut du podium, Banque Directe offre des services à des prix compétitifs sans obligation de souscrire à un package. Suivie de La Poste, puis des agences virtuelles du Crédit Coopératif, du Crédit Lyonnais, de la Banque AGF, enfin, du réseau des Caisse d’Epargne.
* www.testepourvous.com est une production de Testé Pour Vous, un Observatoire dans les domaines de la banque, du crédit, de l’assurance, de la fiscalité, des placements,… Pour assurer l’information des consommateurs, Testé Pour Vous développe un concept bien établi sur le marché anglo-saxon : la diffusion de l’information à base de tests comparatifs. Sa liberté de critique est fondée sur une INDEPENDANCE TOTALE (aucune subvention des pouvoirs publics, aucune recette publicitaire) et l’EXPERTISE DE SES EQUIPES (analystes, économistes, juristes, enquêteurs offrent une expérience à la fois technique et consumériste).
