UN CREDIT COMPLEXE ET CHER (mai 2007)

Le crédit renouvelable est vanté par les établissements financiers pour sa souplesse d'utilisation. Mais cette formule de prêt est difficile à apprécier en raison de nombreuses inconnues telle que l'évolution du taux d'intérêt en cours de vie du produit. Et celui-ci demeure cher.

  Le principe du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable correspond à une somme d'argent, mise à disposition par un établissement de crédit sous forme de réserve, indépendante du compte bancaire classique, pour une durée d'un an renouvelable. Cette ligne de crédit est utilisable à tout moment, en partie ou en totalité, au gré de l'emprunteur. Un remboursement mensuel d'une échéance minimale permet de reconstituer la réserve. La durée de remboursement de ces utilisations peut s’étendre bien au-delà de l’année de mise à disposition de la réserve.
Pour utiliser la ligne de crédit, l'emprunteur demande à l'établissement prêteur qu'il mette à sa disposition un montant, correspondant à une partie ou à la totalité de la réserve disponible, sur son compte bancaire soit par virement soit par l'émission d'un chèque à encaisser.
Le crédit renouvelable est également dénommé : crédit permanent, crédit reconstituable, réserve d'argent, ligne de crédit… Il est proposé par les banques et les sociétés financières spécialisées (Cetelem, Sofinco, Cofidis, Médiatis…).

  Une formule complexe de crédit

Le crédit renouvelable est un crédit utilisable à tout moment. La ligne de crédit est accordée pour une durée de un an, renouvelable. L'emprunteur peut puiser dans cette réserve à tout moment, en partie ou en totalité, au fur et à mesure de ses remboursements. Mais de cette souplesse d'utilisation, résulte une certaine complexité de gestion du crédit renouvelable.

La durée de remboursement des utilisations de la ligne de crédit est indéterminée
Seul le montant des mensualités de remboursement est déterminé lors de l'ouverture des utilisations de la ligne de crédit. Il correspond soit à un montant fixe en euros soit à un pourcentage du montant des utilisations ou du montant de la ligne de crédit.
Les mensualités de remboursement incluent les intérêts, le capital emprunté et les frais d'assurance lorsque cette prestation est souscrite. Si le montant de la mensualité est trop faible, le remboursement du capital se prolonge d'autant, ce qui accroît la durée du crédit et par conséquent son coût total.

Le coût total du crédit est inconnu à l'avance
A l'ouverture de la ligne de crédit, l'établissement prêteur ne peut pas indiquer le coût total du crédit. En effet, les dates et montants d'utilisation de ce crédit ne sont pas connus à l'avance.
De plus, le taux du crédit renouvelable est un taux variable. Il évolue, à la hausse ou à la baisse, au cours de la période de mise à disposition de la ligne de crédit. Une première utilisation de la réserve, dès son ouverture, est remboursée au taux en vigueur au jour de la souscription du crédit. L'utilisation suivante, par exemple six mois plus tard, sera remboursée avec le nouveau taux appliqué à cette date. Or ce dernier a pu augmenter de 0,5 % ou 1 % par rapport au taux d'intérêt initial.

  Un crédit toujours cher

Le taux d'intérêt des crédits renouvelables reste toujours élevé. D'une manière générale, il se situe au-dessus de ceux des autres formes de crédit à la consommation : prêts personnels ou crédits affectés.

Pour les cartes de magasin, les TEG appliqués en avril 2007 peuvent atteindre jusqu'à 20,30 % (carte 4 Etoiles - 3 Suisses par exemple pour un solde dû inférieur ou égal à 1 524 euros).
Pour les cartes bancaires de crédit, la fourchette des TEG est de l'ordre de 11 % à 19,90 %, selon le montant du crédit utilisé ou du solde dû. Sachant que le taux sera toujours plus élevé sur des utilisations de faible montant (jusqu'à 1 524 euros notamment).

Les frais de dossier sont rarement prélevés dans le cadre des crédits renouvelables. Mais si des frais de dossier sont facturés, à l'ouverture de la ligne de crédit, ils majorent d'autant le taux d’intérêt de départ indiqué par l’établissement financier. Et il est difficile d’estimer leur influence sur le taux effectif global du crédit sans connaître la durée de remboursement de celui-ci.

Par ailleurs, des frais de gestion sont parfois facturés. Cela concerne des crédits renouvelables sans carte, par exemple 0,10 % par mois sur les montants utilisés pour Crédit Confiance de la Société Générale (plafonnés à 3 euros/mois) ou 29 euros/an pour le compte Libertel (HSBC). Ils majorent d'autant le coût total du crédit. Sont aussi concernées des cartes de crédit renouvelable : 2,90 euros de frais de gestion annuels sont perçus en plus de la cotisation annuelle des cartes Visa ou Visa Premier associées à la Réserve Couleurs de Sofinco (de 19 et 49 euros selon la carte).