LE BON USAGE DES CARTES DE MAGASIN (mai 2007)

Utilisez les cartes de magasin pour leurs seuls avantages commerciaux, sans recourir au crédit.

 Si vous détenez une carte privative de magasin, n'utilisez pas la ligne de crédit

Les cartes privatives sont commercialisées pour leurs avantages à la clientèle (gratuité du parking, accès à des caisses réservées, invitations en avant-première…). Mais une ligne de crédit est systématiquement ouverte en même temps, même si vous n'en avez pas besoin et que vous ne souhaitez pas l'utiliser.
Utilisez votre carte uniquement pour les avantages qu'elle propose à la clientèle du magasin (réduction de prix, caisse réservée, parking ou livraison gratuite, réservation de spectacles…). Et ignorez la fonction crédit de votre carte.
Si vous souhaitez bénéficier des seuls avantages réservés à la clientèle d'un magasin, préférez la carte de fidélité, sans option de paiement. Avec celle-ci, vous ne pouvez pas régler vos achats (ni au comptant, ni à crédit). Vous l'utilisez uniquement pour cumuler des avantages. Il s'agit, par exemple, des cartes Adhérent Fnac et Carrefour, sans paiement.

  Ou limitez son usage aux seules offres de crédit gratuit

Il s'agit d'opérations ponctuelles, intitulées paiement en 3, 4 ou 10 fois sans frais. Ces utilisations sont indépendantes de la ligne de crédit. Elles ne font pas courir d'intérêt. D'autres opérations, à taux réduit et sur de courtes périodes de remboursement peuvent également vous être proposées : paiement en 4 ou 10 fois à un taux de 2% par exemple.

  Pensez au différé de paiement en fin de mois

Toutes les cartes privatives de magasin permettent de régler la totalité des achats en paiement différé (comme avec une carte bancaire à débit différé classique). Le choix de ce mode de paiement est possible soit lors du passage en caisse, soit à la réception du relevé de compte mensuel, selon la carte de magasin. Vous utiliserez alors votre ligne de crédit, dans la limite du solde disponible, sans avoir à payer d'intérêt sur les sommes ainsi employées.
Seule contrainte : vous devrez régler l’intégralité du solde dû, en une fois, par chèque le plus souvent. Et ceci sera d’autant plus contraignant lorsque le choix du paiement différé est possible à réception du relevé de compte. Vous ne disposez alors que de quelques jours pour exercer cette option. A défaut, le règlement se fera à crédit.

  Attention aux offres de taux promotionnels

L'offre de taux bradés est tentante mais dangereuse, car elle s'applique sur une période limitée (six mois par exemple, ou seulement pour le remboursement de la première utilisation de la ligne de crédit) alors que la réserve d'argent est disponible pour un an renouvelable. Passé les six premiers mois, le taux remonte à son niveau habituel, beaucoup plus élevé.

Ainsi, une réserve de crédit est proposée à un taux promotionnel de 3 % (TEG fixe). Ce TEG est valable pendant 6 mois à compter de l'ouverture du compte. Mais à l'issue des six mois, c'est le TEG contractuel en vigueur à cette date qui s'appliquera sur la totalité du solde du compte. Ce qui signifie que, passée cette période, les échéances de remboursement restantes ainsi que les nouvelles utilisations de la réserve de crédit seront à rembourser à un taux qui se situe alors le plus souvent aux alentours de 17 % à 19 % .

 N'oubliez pas vos anciennes cartes de magasin

Vous détenez une carte de magasin souscrite il y deux ou trois ans à l'occasion d'une promotion. Depuis, vous n'utilisez ni la carte ni la ligne de crédit associée à cette carte. Vous pensez ne rien devoir et pourtant, vous devez régler tous les ans la cotisation de la carte lorsque celle-ci est payante.
A titre d'exemple, sont payantes la carte Géant de Banque Casino (13 euros en débit idfféré) et la carte Surcouf de Finaref (30 euros pour trois ans).