LE BON USAGE DU CREDIT RENOUVELABLE (mai 2007)

Gérez au mieux les crédits renouvelables, avec ou sans carte, pour en réduire le coût.

 Remboursez votre crédit le plus rapidement possible

Le crédit renouvelable coûte cher à cause du taux d'intérêt très élevé. Mais aussi parce que les mensualités fixées par les établissements prêteurs sont souvent d'un montant trop faible pour rembourser rapidement les sommes empruntées : à partir de 15 euros minimum, le plus fréquemment. L'échéance inclut alors beaucoup d'intérêts et peu de remboursement de capital. Le capital emprunté continue donc de produire des intérêts. Aussi, dès que vous disposez d'une rentrée d'argent (prime de fin d'année…), versez une somme plus importante que l'échéance mensuelle, voir la totalité si vous le pouvez. Ce remboursement anticipé est possible à tout moment, sans pénalité.

 Suivez attentivement vos relevés de compte mensuels

Le taux d’un crédit renouvelable varie au cours de la mise à disposition de la réserve prêtée. Le taux appliqué aux nouvelles utilisations peut être bien plus élevé que le taux de départ fixé à la date de signature du crédit. Lisez attentivement votre relevé de compte mensuel pour évaluer le coût de votre crédit permanent.
Ce relevé de compte, ou "état actualisé de l'exécution du contrat", doit vous informer, tous les mois, notamment sur : la fraction du capital disponible, le montant de l'échéance (avec la part des intérêts), la totalité des sommes exigibles, le montant des remboursements déjà effectués depuis le dernier renouvellement.

  Vérifiez tous les ans les conditions de reconduction de votre crédit

Tous les ans, trois mois avant la date anniversaire de votre contrat, l'établissement prêteur doit vous adresser une information écrite précisant les conditions de reconduction du contrat (taux, conditions de remboursement…). Si ces nouvelles conditions ne vous conviennent pas, renvoyez à l'établissement prêteur le bordereau-réponse de refus des modifications proposées, annexé à la proposition de reconduction. Vous devez le retourner au plus tard 20 jours avant la date où les modifications deviennent effectives. Vous êtes alors tenu de rembourser le montant du crédit déjà utilisé, aux conditions de taux précédant les modifications proposées. En même temps, la réserve de crédit est résiliée. Vous ne pouvez plus puiser dedans.

  Vous n'utilisez plus votre crédit renouvelable depuis au moins trois ans

Vous n'avez pas utilisé votre réserve de crédit, ou la carte de crédit qui lui est associée, durant trois années consécutives. Si l'établissement prêteur veut vous proposer de prolonger votre contrat de crédit, il doit vous adresser, à l'échéance de la troisième année, un document annexé aux conditions de la reconduction. Ce document indique : l'identité des parties, la nature de l'opération, le montant du crédit disponible, le taux annuel effectif global ainsi que le montant des remboursements par échéance et par fractions de crédit utilisées. Si vous renvoyez ce document signé et daté, au plus tard vingt jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier est reconduit.
En revanche, si vous vous abstenez de retourner ce document, le contrat est résilié de plein droit à sa date d'échéance.

 Renoncez au crédit renouvelable si les conditions financières ne vous conviennent plus

Sans attendre la date anniversaire de l'ouverture de votre ligne de crédit, vous pouvez à tout moment demander à votre établissement prêteur la résiliation du contrat. Vous devez alors rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisée aux conditions financières du contrat initial.
Par ailleurs, également à tout moment, vous avez la possibilité de demander soit la suspension de votre droit à utiliser la réserve de crédit soit la réduction du montant de la réserve de crédit.