TOUR D’HORIZON DES CARTES DE CREDIT (mai 2007)

Cartes de magasins ou d'hypermarchés, cartes bancaires adossées à une ligne de crédit en complément du compte en banque : l'offre des cartes de crédit se multiplie. Rapide panorama.

  Les cartes « privatives » de magasin

Ces cartes sont émises par les établissements financiers des commerçants ou distributeurs qui les commercialisent et les acceptent en règlement des achats effectués auprès de leurs enseignes. Elles portent le nom de ces enseignes d'acceptation. Parmi ces cartes de crédit figurent celles des grands magasins (carte Printemps, carte des Galeries Lafayette, carte Ikéa Finances…), de la grande distribution (carte Pass de Carrefour, carte Accord de Auchan…) et de la vente par correspondance et à distance (carte 4 Etoiles des Trois Suisses, carte Kangourou de La Redoute…).

  Les cartes bancaires de crédit

Il s'agit de cartes bancaires (Visa ou MasterCard) associées à des lignes de crédit renouvelable. Elles sont distribuées par les banques (carte Téoz des Caisses d'Epargne, carte Open du Crédit Agricole…), par les établissements financiers de la grande distribution (carte Pass Visa de Pass Services Financiers du groupe Carrefour, carte Accord Visa ou MasterCard du groupe Auchan…) ou par les sociétés financières spécialisées (carte Visa Cetelem, carte Visa attachée à la Réserve Couleurs de Sofinco…). Comme les cartes bancaires de débit (sans crédit), elles sont acceptées par tous les commerçants affiliés Visa et MasterCard, en France et à l'étranger, et permettent de retirer des espèces sur tous les distributeurs de billets affiliés dans le monde.

  Les autres cartes de crédit

D'autres cartes associées à des lignes de crédit renouvelable sont acceptées soit par des réseaux de commerçants indépendants soit par des établissements financiers non bancaires :
- les cartes de crédit multi-enseignes  : c'est le cas de la carte Aurore (émise par Cetelem ou par des banques telle que BNP Paribas), acceptée par un réseau de commerçants indépendants ;
- les cartes de crédit des réseaux internationaux American Express (carte Optima) et Diners Club (carte de crédit Diners Club).

  Crédit et carte sont étroitement liés

Toutes ces cartes sont associées à une ligne de crédit permanent. Elles sont délivrées au moment de l’ouverture d’un crédit renouvelable. Et les utilisations de la carte bancaire ou de magasin, pour le paiement d'achats ou pour les retraits d'espèces, sont prélevées directement sur la réserve disponible de crédit.
Toutes les cartes associées à une ligne de crédit permanent doivent porter la mention « carte de crédit », afin de les distinguer plus facilement des cartes de débit (sans faculté de crédit, hormis le différé de paiement en début de mois suivant).

Au taux d'intérêt s'ajoute le coût de la carte
Le coût de la carte majore d'autant le coût total du crédit. Cette cotisation annuelle n'est pas intégrée par les établissements de crédit dans le taux effectif global du crédit. Et pourtant, la carte fait partie intégrante de l'offre de crédit.
Or, la carte est payante dans la moitié des cas pour les cartes de magasin analysées (de l'ordre de 10,67 à 13 euros par an, coûts respectifs de la carte Pass (Pass Services Financiers - groupe Carrefour).) et de la carte Géant à débit différé (Banque Casino). Et les cartes bancaires adossées à des lignes de crédit sont quasiment toutes payantes : de 10 euros pour la carte Préférence Liberté du Crédit Mutuel Nord Europe à 50 euros pour la carte Pass Visa Premier de Pass Services Financiers (groupe Carrefour).
Par conséquent, et compte tenu du montant de la cotisation de certaines cartes, l’incidence de ce coût sur le taux effectif global du crédit sera relativement importante, plus que ne le seraient des frais de dossier exigés lors de l’octroi du crédit.

Il est à noter cependant que certaines banques pratiquent la gratuité pour la cotisation de leur carte bancaire adossée à une ligne de crédit renouvelable. C'est le cas du Crédit du Nord (carte Visa Etoile Avance) et du Crédit Mutuel de Bretagne (carte MasterCard Préférence).