POURQUOI CHOISIR UN PRÊT PERSONNEL ? (juillet 2007)

Vous souhaitez emprunter une somme d'argent sans que celle-ci soit liée à un achat précis. Le prêt personnel est-il la meilleure solution ?

Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit non affecté à un achat déterminé. Pour solliciter un prêt personnel, vous n'avez pas besoin d'indiquer l'usage que vous comptez faire de la somme prêtée. Et une fois le prêt obtenu, la somme délivrée par le prêteur peut être utilisée à votre guise.
Le prêt personnel est un crédit amortissable, remboursable par mensualités constantes. La somme prêtée est débloquée en une seule fois, pour un montant, une durée de remboursement et un taux d'intérêt déterminés au départ.

Quand souscrire un prêt personnel ?
Le prêt personnel est adapté pour financer, par exemple :
- des projets : voyage, vacances, mariage…
- une grosse dépense, prévisible ou non : achat d'une voiture ou d'un téléviseur avec écran plat, réparation de voiture, remplacement d'une chaudière…

Qui distribue le prêt personnel ?
Vous pouvez solliciter un prêt personnel auprès de votre banque ou d'autres banques. Vous pouvez aussi vous adresser aux sociétés financières spécialisées dans le crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco, Cofidis…) ou aux sociétés financières de la grande distribution (Banque Accord d'Auchan, S2P de Carrefour…).

Quelles sont les conditions de souscription du prêt personnel ?
Si vous empruntez un montant inférieur ou égal à 21 500 euros, remboursable sur une durée supérieure à trois mois auprès d'une banque ou établissement de crédit, vous bénéficiez des dispositions protectrices du code de la consommation. Le prêteur vous remet une offre préalable de prêt personnel. Cette offre, écrite et datée, comporte les conditions du prêt (montant, durée, mensualités, taux…) et les mentions obligatoires sur les conditions d'exécution du prêt. Cette offre est valable quinze jours minimum à compter de son émission par le prêteur.

L'offre de crédit mentionne le taux du prêt, le montant des éventuels frais de dossier, de timbres ainsi que le coût de l'assurance décès-invalidité et de l'assurance perte d'emploi, avec indication de leur caractère facultatif ou non. Ces différents frais permettent de calculer le taux effectif global annuel du prêt (TEG). Sa mention doit être obligatoirement portée dans l'offre de prêt.

Pour accepter l'offre de crédit, vous datez et signez le contrat. A compter de la signature du prêt, vous disposez d'un délai de rétractation de 7 jours. Pour exercer ce droit, vous renvoyez en recommandé avec accusé de réception le bordereau de rétractation au prêteur. Vous n'avez pas à justifier de cette rétractation.

Pour les contrats souscrits à distance, par Internet par exemple, le délai de rétractation est porté à 14 jours à compter de la signature du prêt.

En cours de remboursement du prêt personnel, vous avez toujours la possibilité de rembourser le solde du prêt par anticipation, en tout ou partie, à tout moment, sans aucune indemnité. L'offre de prêt doit mentionner cette obligation légale (article L. 311-29 Code de la consommation).

Les avantages du prêt personnel
- Le taux d'intérêt du prêt personnel est en général inférieur à celui du crédit affecté à un achat et d'une ligne de crédit renouvelable (ou crédit revolving).
- Tout est connu à l'avance : le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités, contrairement au crédit renouvelable.

Les inconvénients du prêt personnel
- L'absence de lien juridique entre le prêt et le contrat de vente. A l'inverse du prêt affecté, vous êtes tenu de rembourser le crédit contracté même si le bien n'est pas livré ou la prestation de services n'est pas exécutée, si le bien est non conforme ou défectueux. A l'inverse, si le bien est livré mais que vous n'obtenez pas le prêt, vous restez tenu de régler l'achat.