Les prêts dédiés aux dépenses d’économie d’énergie (octobre 2007)

Vous êtes soucieux de léguer à vos enfants une planète propre ? Vous souhaitez réaliser des économies d'énergie ? Sachez qu'il existe désormais des crédits à taux bonifiés dédiés aux dépenses de maîtrise de l'énergie. Des formules à privilégier !

Les "éco-prêts", pour financer vos dépenses d'économies d'énergie
Les aides sont nombreuses pour vous aider à financer vos dépenses d'économies d'énergie : lutte contre le réchauffement climatique oblige, l'Etat, les régions, les établissements publics (l'ANAH) y mettent du leur pour vous proposer subventions et crédits d'impôt.
Pour financer ces travaux, il existe aujourd'hui également des prêts spécifiques permettant de financer vos dépenses d'économies d'énergie et qui viennent en complément du crédit d'impôt et des aides.


Les pouvoirs publics ont en effet mis au point un nouveau dispositif en transformant le Codévi en Livret de développement durable (LDD). Plutôt bien rémunéré, au même niveau que le Livret A (3% net par an depuis le 1er août 2007), ce livret doit permettre aux banques de développer une offre bonifiée de crédit " développement durable ". En effet, avec les dépôts collectés, les banques sont dorénavant tenues d'octroyer des prêts finançant les travaux d'économie d'énergie dans des logements de plus de deux ans.

En pratique : il n'est pas nécessaire d'avoir une épargne sous forme de LDD pour bénéficier des prêts spécifiques à l'économie d'énergie dans le logement. Chacun peut en bénéficier, à condition que son dossier soit accepté par sa banque au niveau du taux d'endettement.

Des crédits comme les autres
Crédit à la consommation, crédit affecté, crédit immobilier, un crédit " développement durable " peut être l'un ou l'autre, c'est selon le choix des établissements de crédit. Les différences se situent au niveau du droit de rétractation ou du délai de renonciation, ou au niveau des frais de dossier (souvent plus importants en crédit immobilier), mais pour l'essentiel, prêt à la consommation ou prêt immobilier fonctionnent de la même façon : un taux fixe le plus souvent et une durée de remboursement connue au départ. Pour la comparaison des taux (TEG), en cas d'égalité, préférez un crédit à la consommation qui pour le même TEG aboutit à une mensualité légèrement inférieure du fait d'un mode de calcul différent.

Le meilleur, les "éco-prêts" ?
Votre principale motivation est avant tout de réaliser des économies d'énergie de façon à réduire votre facture finale, notamment grâce aux différentes subventions prévues. Mais pour cela, il ne faudrait pas que le coût du prêt vienne réduire l'intérêt financier de l'opération.

C'est pourquoi le coût du crédit est l'un de nos deux principaux critères d'appréciation des Eco-prêts™ (40% de la note). Pour le prendre en compte, nous avons demandé aux établissements de crédit de réaliser une simulation de Taux effectif global (TEG) pour 6.000 euros empruntés sur 48 mois.
Le second critère important est constitué selon nous par la durée maximale et le montant maximal du prêt (30%). Il est important en effet que l'offre puisse prendre en compte la diversité des dépenses d'économies d'énergie possibles ainsi que celle des dossiers d'emprunt.
Les autres critères de choix pris en compte : l'étendue des dépenses finançables par le prêt (15%) et la souplesse du prêt ; c'est-à-dire la capacité à différer le début du remboursement ou de reporter ou moduler les mensualités (15%).
Le second critère important est constitué selon nous par la durée maximale et le montant maximal du prêt (30%). Il est important en effet que l'offre puisse prendre en compte la diversité des dépenses d'économies d'énergie possibles ainsi que celle des dossiers d'emprunt.
Les autres critères de choix pris en compte : l'étendue des dépenses finançables par le prêt (15%) et la souplesse du prêt ; c'est-à-dire la capacité à différer le début du remboursement ou de reporter ou moduler les mensualités (15%).

Les offres les plus intéressantes
Les Eco-prêts™ notés sont les prêts permettant de financer des travaux ou des équipements d'économies d'énergie dans un logement ancien.

Les offres les plus intéressantes sont celles qui sont à la fois peu chères, adaptables à un grand nombre de projets et souples.

Depuis notre dernière mise à jour (juin 2007), les TEG proposés ont souvent augmenté, même si bon nombre de banques ont maintenu leurs taux bonifiés. En moyenne, le taux moyen est passé de 3,85% à 3,96%.

Le nombre d'Eco-prêts a augmenté puisque nous comparons maintenons 67 financements (travaux logement) au lieu de 56 il y a trois mois. La qualité générale de l'offre a augmenté selon nos critères (plafonds de montant plus haut, durée de remboursement plus longues, prêts plus souples).

Les meilleurs choix
Les Eco-prêts les mieux notées sont Prévair et/ou Prévair Plus des Banques Populaires d'Alsace (Prévair Eco-habitat), de Bourgogne Franche Comté, du Sud, du Massif Central et du Sud-ouest (Prév'air Construction), les Prêt Economies d'énergie des Crédit Mutuel Centre Est Europe et Loire Atlantique, Centre Ouest, ainsi que les offres du Crédit Agricole Atlantique Vendée (Dispositif Prêt Economies d'énergie) et du Crédit Agricole Centre France (Prêt Développement durable ). Enfin, mentionnons l'offre Nef Immo de La NEF, une coopérative de finances solidaires.