Le courtier d’assurance et distributeur online Advize propose, en partenariat avec Generali et Morningstar, un nouveau contrat d'assurance vie, accessible sur www.advize.fr. Analyse. 

Ma sentinelle vie est un contrat Internet multisupport. Il est accessible à partir de 1.000 euros de versement initial, 500 euros dans le cadre promotionnel du lancement. Aucun droit d’entrée ni de sortie n'est facturé.

Les frais de gestion annuels s'élèvent à 0,60 % pour le fonds en euros et 0,85 % pour les unités de compte.

Les versements programmés sont possibles à partir de 50 euros par mois et le montant minimum pour les versements non programmés est fixé à 25 euros par support.

Les arbitrages s’effectuent pour un montant minimum de 100 euros et sont soumis à un coût forfaitaire de 9,90 euros par arbitrage.

L’assureur garantit à l’assuré, pour l’année 2012, un taux de rendement de 2 % minimum.

Enfin, le contrat prévoit en option, soit une garantie plancher, soit une garantie plancher annexée, plafonnée à 300.000 euros. 

Exclusivement disponible en ligne, le contrat Ma Sentinelle Vie entend combler, par un suivi personnalisé hebdomadaire, les lacunes traditionnelles des contrats Internet.

En amont, le courtier analyse au cas par cas les données propres à chaque client pour établir son profil de risque. Cinq profils proposant une répartition de l'épargne adaptée sont ainsi disponibles :

• l’audacieux (actions 85%, obligations 15%),
• l’équilibré (actions 65%, obligations 30%, monétaire 5%),
• le dynamique (actions 45%, obligations 40%, monétaire 15%),
• le modéré (obligations 55%, actions 25%, monétaire 20%),
• le prudent (obligations 65%, monétaire 25%, actions 10%).

Ma Sentinelle Vie prévoit surtout pour chaque souscripteur un accompagnement hebdomadaire et systématique. Chaque vendredi, l'assuré reçoit ainsi une newsletter appelée « la météo de votre épargne ». Il y retrouve un récapitulatif de ses gains et pertes ainsi que des informations sur les fonds souscrits et leur rentabilité.

En cas de mouvement du marché impactant les rendements de ses placements ou si les analystes recommandent une action, l'épargnant reçoit une alerte email en temps réel. Libre à lui ensuite d'effectuer ou non les arbitrages préconisés.

Si Ma Sentinelle Vie présente plusieurs similitudes avec les contrats Internet du marché (minimum de versement initial, absence de frais d’entrée et de sortie), il s'en démarque à plusieurs titres.

Tout d’abord, par le nombre de profils proposés en gestion pilotée : cinq profils là où la plupart des concurrents se limitent à trois, d'où une vision plus affinée des besoins du client.

Les supports fournis (une cinquantaine) sont quant à eux moins nombreux que dans la majorité des contrats (en moyenne 200 supports). On peut y voir ici cependant la volonté du courtier de ne pas submerger l’assuré de supports qu’il ne pourrait pas maîtriser et de mettre plutôt à sa disposition des produits simples, efficaces et diversifiés.

En outre et alors que les services proposés sont plus nombreux, le contrat Advize affiche des frais de gestion en adéquation avec ceux du marché (0,60 % sur le fonds euros et 0,85 % sur le fonds UC). Le fonds euros (Eurossima de Generali) devrait connaître par ailleurs des performances convaincantes à l'avenir. Il affichait pour 2011 un taux supérieur au marché, à 3,72 %.

Seul bémol : le coût forfaitaire des arbitrages (en général fonction du montant transféré dans les autres contrats).

Ma Sentinelle Vie innove surtout par un accompagnement du client beaucoup plus poussé. Bien au-delà du suivi mensuel à l'œuvre chez les principaux acteurs, Advize propose ici un suivi hebdomadaire, systématique et en temps réel.

Avec de telles initiatives, l'assurance vie en ligne, jusqu’alors plutôt destinée à des personnes averties, capables de réaliser elles-mêmes leurs arbitrages, s'ouvre de plus en plus aux épargnants novices.