"Et si en aidant les autres, je gagnais de l'argent ?". C'est ainsi qu'est présentée, sur son site Internet, l'offre "d'épargne solidarité" d'un acteur atypique sur le marché de l'épargne : le Crédit municipal de Paris. L'ancien "mont de piété", familièrement surnommé "Ma Tante", propose pour la première fois un livret d'épargne et un compte à terme à vocation solidaire. Explications. 

Le livret Epargne Solidarité présente les caractéristiques d'un livret bancaire classique : une garantie de capital totale, un horizon de placement illimité, la disponibilité de l'épargne et la possibilité d'effectuer gratuitement à tout moment des versements volontaires.

Sur ce support, vous pouvez placer à partir de 50 euros (montant minimum à conserver en compte) et jusqu'à 300.000 euros. Le taux de rémunération s'élève à 2,50 % brut, les agents publics bénéficiant d'une rémunération privilégiée.

Le Compte à terme Solidarité permet quant à lui de placer en toute sécurité un capital garanti de 1.500 à 500.000 euros, sur une durée et pour une rémunération connues à l'avance.

Les taux bruts proposés sont les suivants :

• 2,75% sur 6 mois
• 2,95% sur 9 mois
• 3,25% sur 12 mois
• 3,45% sur 18 mois
• 3,75% sur 24 mois.

Aucun versement ni retrait partiel des fonds ne peut avoir lieu pendant la durée du placement. Les comptes à terme sont par ailleurs renouvelables : à l'échéance de chaque compte et sauf ordre contraire du détenteur, le capital et les intérêts générés sont réinvestis automatiquement pour la même durée.

A noter que le retrait de la totalité des sommes placées reste possible avant l'échéance. Ce déblocage anticipé des fonds entraîne la résiliation du compte. En cas de résiliation avant 6 mois, les intérêts versés sont calculés, pour la durée effective du placement, selon le taux du compte sur livret. Pour une résiliation plus tardive, c'est le taux de la période précédente qui s'applique (par exemple le taux du CAT 6 mois en cas de résiliation anticipée entre 6 et 9 mois).

Enfin, aucune rémunération ne sera versée si la durée de blocage des fonds sur le compte à terme est inférieure à un mois.

Dans un cas comme dans l'autre, les fonds collectés par le livret et par le compte à terme serviront au financement de l'activité de prêt sur gage du Crédit municipal. Et c'est en cela que ces produits peuvent être qualifiés de solidaires.

Etablissement public à vocation sociale, le Crédit municipal de Paris détient en effet le monopole public du prêt sur gage, une forme de crédit souple et originale qui rencontre actuellement un franc succès : fréquentation au plus haut depuis 1970, dépôts en augmentation, 700 Franciliens remettant chaque jour en gage un bien personnel...

Ce succès en dit long sur la détresse sociale et financière que rencontrent un nombre croissant de particuliers. Le prêt sur gage s'adresse en effet aux personnes confrontées à des problèmes de trésorerie, le plus souvent en situation de précarité, exclues du système bancaire traditionnel. Il leur permet d'accéder au crédit de façon simple et rapide, avec des taux d’intérêt préférentiels. Ainsi, des prêts leur sont accordés dès 30 euros (même si la valeur de l'objet déposé est moindre) et le taux de crédit est fixé à 4% pour les prêts inférieurs à 300 euros.

Le prêt sur gages est en outre un crédit responsable : dans 95% des cas, l’emprunteur qui a déposé un objet personnel rembourse son emprunt et n'est donc pas dépossédé de son patrimoine. Lorsqu'il n'est pas en mesure de rembourser sa dette et que la vente de l'objet ne permet pas de recouvrer son montant, la perte est prise en charge par l’établissement. A l’inverse, si le montant de la vente est supérieur à la somme due par l’emprunteur, l’excédent lui est reversé.

Le livret Epargne Solidarité et le Compte à terme Solidarité ne sont pas seulement solidaires. Ils apportent également à leur détenteur une rémunération plutôt attractive.

Ainsi, le taux de 2,50% brut place la rémunération du livret dans la fourchette supérieure des taux proposés sur le marché des livrets bancaires (moyenne de 1,82% en juin 2012, source : Profideo).

Il en va de même pour le compte à terme. Quelle que soit la durée retenue (à l'exception du CAT 18 mois), la rémunération du CAT Solidarité ressort bien au-dessus de la moyenne constatée sur le marché des comptes à terme.

Rappelons que comme toujours, la rémunération de ces placements s'exprime en taux bruts, c'est-à-dire hors fiscalité. La rémunération nette finale dépendra de l'option fiscale choisie par l'épargnant :

• soit celui-ci intègre les intérêts annuels à sa déclaration de revenus. Les prélèvements sociaux (13,5%) sont alors prélevés à la source et la rémunération finale est fonction de la tranche d'imposition.
• soit il opte pour le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL), c'est-à-dire pour une taxation forfaitaire de 24% à la source à laquelle s'ajoutent les prélèvements sociaux de 13,5%. Dans ce cas, le taux net du livret Solidarité s'élève à 1,56% et la rémunération du compte à terme varie, selon l'échéance choisie, de 1,72 % à 2,34%.

Les épargnants intéressés par ce concept d'épargne solidaire pourront également s'orienter vers le livret Epargne Autrement de la Maif ou le livret Agir du Crédit coopératif. Ces deux placements reversent une part des intérêts générés à des associations tout en présentant des taux de rendement attractifs.