Vous devez assurer votre véhicule ? Face aux nombreuses assurances auto disponibles sur le marché, pas facile de s'y retrouver ! A l'occasion de la sortie du Guide 2012 Assurance Auto/Moto des Dossiers de l'épargne, petit tour d'horizon des caractéristiques qui différencient les bons contrats des moins bons. 

Tiers, tiers étendu ou tous risques ? Telle est la première question à se poser lorsque l'on cherche une assurance automobile. Pour faire le bon choix, prenez en compte l'âge de votre véhicule. Une voiture neuve, récente, ou qui possède encore une valeur marchande significative mérite une garantie tous risques. Pour un véhicule ancien de faible valeur, inutile de payer pour rien, tournez-vous vers une assurance au tiers. En règle générale, à mesure qu’il vieillit, un véhicule suit le cycle : assurance tous risques puis tiers étendu puis au tiers. Les cotations argus vous donnent une indication de la valeur remboursable en cas de sinistre. Votre aversion au risque devra aussi entrer en jeu. Si vous souhaitez la couverture la plus complète possible et que le prix ne vous pose pas de problème, optez pour une assurance tous risques.

En fonction de ce choix initial, les critères qui suivent occuperont une place plus ou moins forte dans votre processus de sélection. 

Quelle que soit la formule, la présence en inclusion ou en option d'une garantie protection du conducteur constitue selon nous l'un des critères de qualité les plus importants. En effet, votre contrat d'assurance automobile ne vous protège pas nécessairement contre les dommages corporels que vous pourriez subir lors d'un accident.

Le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), les plafonds d'indemnisation (exprimés en euros) et les seuils d'intervention (exprimés en % d'invalidité) varient également selon les contrats. Plus le plafond d'indemnisation est élevé et plus le seuil d'intervention est faible, plus la protection du conducteur est étendue.

Le deuxième critère essentiel à prendre en compte est bien sûr le tarif de l'assurance. Une donnée qui dépend de nombreux facteurs tels que l'âge, l'expérience du conducteur ou encore le type de véhicule assuré. Pour vous aider à positionner les offres les unes par rapport aux autres, n'hésitez pas à effectuer des simulations sur les nombreux comparateurs d'assurance en ligne.

Les franchises proposées constituent également une variable d'ajustement. Elles peuvent vous permettre de faire baisser la cotisation. 

Ce critère ne concerne que les formules tiers étendu ou tous risques, les dommages n'étant pas couverts sur les formules au tiers.

Selon la base d'indemnisation retenue par l'assureur (valeur d'achat, valeur à dire d'expert majorée, valeur à dire d'expert...), votre véhicule sera indemnisé d'une façon plus ou moins avantageuse. 

Plus vous montez en gamme dans le choix de votre formule, plus vous pouvez exiger de votre contrat d'assurance des garanties de confort. Outre la couverture des principaux risques (bris de glace, vol, incendie, tempête), les contrats peuvent contenir, en inclusion ou en option, les garanties suivantes :

• couverture du contenu privé (avec différents plafonds de prise en charge) ;
• prêt d'un véhicule de remplacement (avec durée maximum de prise en charge en cas de panne, d'accident et de vol) ;
• couverture des accessoires hors série (avec différents plafonds de prise en charge)
• garantie mécanique (prise en charge des frais de réparation pièces et main d'œuvre en cas de panne)
• protection juridique (assistance juridique et prise en charge des frais liés à la résolution des litiges concernant votre véhicule lorsque la garantie défense recours ne peut être mise en jeu
• prestation récupération de points de permis (prise en charge financière des stages de récupération de points du permis de conduire)

Enfin, les contrats se distinguent sur un critère annexe, mais qui peut faire la différence : les services et les prestations d'assistance : assistance médicale, psychologique, dépannage, remorquage, rapatriement, frais d'hébergement, envoi de médicaments, de pièces détachées, frais de gardiennage, etc.

La société Axa a lancé ces derniers mois un site innovant, www.quialemeilleurservice.com, permettant pour chaque moment de vie, par exemple, un accident de voiture, de connaître les assureurs proposant les meilleures prestations de service.