Non, ceci n'est pas une facture. Le document que vous avez normalement reçu ces jours-ci n'indique pas ce que vous devez payer à votre banque, mais, à titre informatif, ce que vous lui avez déjà payé...

Depuis la loi « Chatel » du 3 janvier 2008, les banques sont en effet tenues d'envoyer à leurs clients, avant la fin du mois de janvier, un récapitulatif annuel des frais bancaires. Distinct du relevé de compte traditionnel, ce document recense l’ensemble des frais liés à la gestion de votre compte de dépôt au cours de l’année civile écoulée. Il inclut les cotisations des produits et services détenus, les frais de tenue de compte ou encore les agios et autres incidents de fonctionnement. Les frais sont classés par catégorie de produits ou de services, avec la mention du sous-total des frais perçus et le nombre d’opérations facturées pour chaque catégorie. En bas du document figure le montant total prélevé par votre banque pour la période du 1er janvier 2011 au 31 décembre 2011.

Connaître en détail le montant de sa facture, c'est bien. Savoir à quoi ces frais correspondent, c'est mieux. Pour vous y aider, nous vous présentons ici les frais bancaires les plus couramment facturés. Les tarifs moyens pratiqués en janvier 2012 par un panel représentatif de 130 établissements bancaires vous donneront une idée du caractère excessif ou non des frais appliqués par votre banque.

A noter que les tarifs moyens indiqués ne prennent pas en compte la gratuité pratiquée par certains acteurs et pour certains frais. Les moyennes ne portent donc que sur les établissements facturant le service concerné.

Il s'agit des frais perçus par la banque pour la gestion du compte. En janvier 2012, un peu plus de la moitié des établissements étudiés facturaient ce service, pour un prix moyen de 24,70 EUR par an.

Une carte bancaire à débit immédiat coûte en moyenne, en janvier 2012, 37,02 EUR.

De plus en plus prisées par les particuliers, les cartes à débit différé permettent de régler des achats dont les montants ne sont débités sur le compte qu'à une date convenue, généralement en fin de mois. Le prix moyen d'une telle carte est en janvier 2012 de 44,64 EUR.

Les cartes bancaires internationales haut de gamme bénéficient de plafonds de paiement et de retrait plus élevés. Elles incluent un certain nombre de services et assurances supplémentaires. Prix moyen en janvier 2012 : 120,05 EUR.

Les packages ou forfaits, autrement dit les offres groupées de produits ou services bancaires, étaient facturés, au 1^er janvier 2012 en moyenne 96,73 EUR pour un package classique avec carte internationale à débit immédiat et 98,97 EUR avec une carte internationale à débit différé. 

En cas de retraits dans un distributeur automatique de billets ou au guichet d'une banque hors réseau, quasiment tous les établissements facturent des frais de retrait déplacés. En janvier 2012, le tarif moyen pratiqué avoisinait 1 EUR (le plus souvent à partir du 4^e ou du 5^e retrait hors réseau).

L'assurance perte et vol des moyens de paiement permet d'être indemnisé des paiements ou retraits effectués avant la mise en opposition en cas de perte, vol et utilisation frauduleuse des moyens de paiement. Ainsi, la « franchise » de 150 euros sera prise en charge, tout comme dans certains cas, les frais d’opposition et de reconfection de la carte. Cette assurance est facturée en moyenne 24,55 EUR par an.

50% des établissements facturaient en janvier 2012 l'accès à la banque à distance. Prix moyen pour consulter et gérer ses comptes sur Internet : 28,45 EUR par an.

Le virement, occasionnel ou permanent, permet de transférer des fonds de compte à compte. Pour l'effectuer, le client donne à sa banque l'ordre écrit de débiter son compte pour créditer celui de son créancier d’une somme déterminée. L'exécution peut être immédiate ou différée. Elle nécessite la fourniture des coordonnées bancaires du créancier bénéficiaire. On parle de virement externe lorsqu'il a lieu entre deux banques différentes.

Selon les tarifs en vigueur au 1^er janvier 2012, le virement externe occasionnel, réalisé au guichet est facturé, au prix moyen de 3,68 EUR. Sur Internet, ce service est gratuit la plupart du temps. Les rares établissements qui le facturent appliquent un prix moyen de 0,46 EUR.

Quant à la mise en place d'un virement externe permanent, elle coûte, quand elle est facturée, 7,5 EUR en moyenne (au guichet ou via Internet). A l'unité, les banques prélèvent en moyenne 1,16 EUR pour chaque virement au guichet et 0,81 EUR sur Internet. 

Réalisé à l'initiative du créancier, le prélèvement nécessite l'accord préalable du débiteur. 51% des établissements bancaires facturent la mise en place d'un prélèvement automatique sur organisme financier, c'est-à-dire l'autorisation écrite donnée par le client à sa banque de payer les prélèvements qui seront présentés, par exemple par une société de crédit. En janvier 2012, le prix moyen de ce service était de 8,45 EUR. Le prélèvement lui-même est gratuit dans l'écrasante majorité des établissements.

La commission d'intervention est une somme perçue par la banque en raison d’une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte et nécessitant un traitement particulier (présentation d’un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision…). En janvier 2012, le montant moyen des commissions d'intervention facturées était de 8,70 EUR (coût à l'unité) pour un maximum de 3 opérations par jour ou 20 par mois en moyenne.

Le récapitulatif annuel des frais bancaires est avant tout un document d’information, à consulter attentivement. Grâce à lui, vous aurez une idée précise de ce que vous coûte votre banque à l’année. En comparant ce coût avec celui figurant sur le récapitulatif reçu en janvier 2011, vous pourrez suivre l’évolution de votre consommation personnelle. Ou constater l’augmentation des tarifs pratiqués par votre établissement…

En cas de désaccord avec les montants indiqués, n’hésitez pas à demander des précisions à votre conseiller. Même après quelques mois, vous pouvez réclamer le remboursement d’une opération. Essayez également de négocier ces frais à la baisse.

Si le montant global de vos frais bancaires vous paraît excessif, posez-vous sérieusement la question du changement de banque. Les banques en ligne, notamment, proposent des frais bien moindres que les banques traditionnelles, et souvent nuls. De plus, vous pouvez bénéficier depuis 2009 d'un service d'aide à la mobilité bancaire qui facilite vos démarches.

A noter enfin que depuis juillet 2011 et conformément à leurs engagements, les banques doivent désormais communiquer le total des frais bancaires de façon mensuelle (et plus seulement une fois par an), par le biais des relevés envoyés tous les mois aux clients.