Début 2011, La Banque postale avait fait une entrée remarquée dans l'assurance dommages, avec le lancement d'une assurance auto et d'une assurance habitation. Depuis quelques semaines, vous pouvez aussi y souscrire, en agence ou via le site de La Banque postale, un nouveau contrat de complémentaire santé. 

La Complémentaire santé de La Banque postale se décline en 3 gammes - Solo, Famille et Senior - et propose 4 niveaux de garanties. Selon le niveau choisi, le contrat prévoit le remboursement des consultations médicales, de l'imagerie/radiologie, des actes techniques médicaux ou des honoraires de chirurgien / anesthésiste dans une fourchette comprise entre 100% et 230% du tarif de base de la Sécurité sociale. Les "vaccins du voyage" (hépatite A, typhoïde, fièvre jaune, choléra) sont également pris en charge via des forfaits de 50 à 150 euros par an.

Dès le niveau 2, des garanties supplémentaires sont proposées en optique et en dentaire. Les appareils auditifs, les prothèses et appareillages (dont l'orthopédie) ou encore les prothèses mammaires et capillaires remboursées par la Sécurité sociale sont également pris en charge.

En cas de coup dur, un forfait complémentaire hospitalisation (forfait de 75 à 250 euros la première année, jusqu'à 300 euros ensuite) permet de faire face aux dépenses imprévues. Quelle que soit la gamme, l'assuré bénéficie par ailleurs des conseils des spécialistes du réseau partenaire Santéclair, ainsi que de prestations d'assistance 24h/24 et 7j/7 en cas d'hospitalisation, accident, maladie ou séjour en maternité : aide à domicile, prise en charge de la présence d'un proche à votre chevet, garde des enfants ou des ascendants...

Enfin, si vous perdez votre emploi dans le cadre d’un licenciement économique et que vous êtes en situation de chômage total, vous bénéficiez automatiquement d'une exonération des cotisations.

La Gamme Solo, réservée aux 18-55 ans, s'adresse aux jeunes débutant dans la vie active et souhaitant s'assurer seuls.

Elle comprend des garanties spécifiques : remboursement des moyens de contraception habituellement non remboursés par la Sécurité sociale (forfait de 30 euros par an pour la pilule du lendemain ou les implants contraceptifs hormonaux...), prise en charge des consultations d'ostéopathe ou de chiropracteur (forfaits de 30 à 180 euros par an). Les substituts nicotiniques non pris en charge par la Sécurité sociale sont également remboursés via des forfaits de 25 à 100 euros par an. 

La Gamme Famille s'adresse aux personnes de moins de 75 ans avec enfants, et aux couples de moins de 55 ans sans enfants.

Similaire pour l'essentiel à la Gamme Solo, elle se caractérise notamment par des garanties spéciales pour les mamans et les enfants. Un forfait naissance de 150 à 250 euros est ainsi versé à chaque heureux événement (naissance ou adoption d'un enfant mineur). Les dépassements d'honoraires en obstétrique peuvent être largement pris en charge (+ 130% en niveau 4) et la cotisation est gratuite pendant les 6 premiers mois du nouveau-né. Jusqu'à l'année civile de leurs 17 ans, les parents se voient offrir également la cotisation de leur troisième enfant et des suivants. Enfin, l'orthodontie est prise en charge, qu'elle soit ou non remboursée par la Sécurité sociale.

La Gamme Famille s'accompagne par ailleurs de garanties d'assistance "spécial maman". Dans le mois qui suit la naissance, les jeunes mamans bénéficient de 8 heures d'aide à domicile (jusqu'à 30 heures en cas de naissances multiples ou de séjour prolongé en maternité), par exemple pour les courses, les repas ou le ménage. Elles peuvent aussi recevoir les conseils d'une équipe médicale et sociale sur la santé des enfants (soins, vaccins, alimentation, développement), les modes de garde ou les formalités juridiques ou administratives. En cas d'impossibilité médicalement constatée de se rendre à l'école, des cours à domicile peuvent être organisés. 

Enfin, la troisième et dernière gamme, la Gamme Senior, est destinée aux couples et personnes seules de 55 ans et plus sans enfants. Pour y souscrire, il faut être âgé de moins de 75 ans, les garanties s'appliquant naturellement au-delà.

Pour cette cible particulière, le contrat prévoit notamment la prise en charge :

• des frais de lit d'accompagnant des assurés de plus de 70 ans (23 euros/jours sur les niveaux 2 à 4) ;
• de l'implantologie dentaire et parodontologie (forfaits de 300 à 500 euros);
• du bilan auditif (jusqu'à 230% de la base de la Sécurité sociale), des appareils auditifs (jusqu'à 600 euros/an par oreille) et de leur entretien (forfait jusqu'à 40 euros par an) ;
• de l'ostéodensitométrie (jusqu'à 230%) ;
• des cures thermales acceptées par la Sécurité sociale (jusqu'à 230 euros pour les honoraires et traitements, 400 euros par an pour les frais de transport et d'hébergement).

Enfin, en cas d'hospitalisation chirurgicale (pour les plus de 60 ans) ou en cas de chimiothérapie ou radiothérapie, une aide à domicile peut vous être octroyée. Suite à une hospitalisation prolongée et pendant une durée de 3 mois, un appareil de téléassistance peut être mis à votre disposition.  

L'assurance santé de la Banque postale récompense la fidélité des assurés. Ceux qui choisiront le niveau 1 de couverture (remboursement des consultations médicales limité à 100% de la base de la Sécurité sociale) pourront en effet bénéficier d'un forfait dépassement d'honoraires en soins de ville (qui évolue chaque année jusqu'à 60 euros / ans la 4^e année).

Quel que soit le niveau choisi, le forfait complémentaire hospitalisation augmente chaque année, jusqu'à 300 euros (sur tous les niveaux au bout de la 7^e année), qu'il soit utilisé ou non. Idem pour le forfait prothèse dentaire, qui augmente (consommé ou non) jusqu'à 425 euros sur 3 ans. Le forfait verres de lunettes augmente, lui, pendant deux ans s’il n’est pas consommé.

Le contrat santé de La Banque postale n'est pas totalement personnalisable (ou "modulaire") comme peuvent l'être par exemple les contrats Allianz ou Amaguiz sortis récemment. Il n'est pas non plus entièrement compact à l'image des contrats Crédit agricole ou Axa. Il fait partie, avec les contrats MMA ou Matmut, des contrats "compacts par cible". Autrement dit, il s'agit d'une offre au contenu "imposé", mais adaptée via des "gammes", à votre âge ou à votre situation de famille. Et notre appréciation du contrat varie justement selon la gamme concernée.

Quelle que soit la gamme, on apprécie le tiers-payant étendu, l'accès au réseau de soins Santéclair et la prime à la fidélité via des forfaits évolutifs (dépassements d'honoraires en soins courants sur le niveau 1, forfait hospitalisation), le bonus sur les prothèses dentaires et le report de forfait optique en cas de non-consommation.

Les prestations d'assistance en revanche, pourraient être plus étendues (pas de livraison des repas à domicile, ni de garde des animaux de compagnie, ni de rapatriement du corps en cas de décès...). Et même s'ils ne sont pas activés pendant la période de lancement, le contrat prévoit des délais d'attente de 3 à 5 mois selon les prestations. Peut-être peut-on regretter aussi que les médecines douces prises en charge se limitent à la chiropractie et à l'ostéopathie, là où les offres concurrentes l'étendent à l'acupuncture et à l'étiopathie.

Mais c'est en fait sur le critère primordial du rapport prestations/prix que les gammes se distinguent. Très bon pour des profils d'assurés jeunes et célibataires (Gamme Solo), ce rapport est également satisfaisant pour les profils de + de 55 ans (Gamme Senior), hormis sur le niveau 4. Il est en revanche clairement défavorable pour les familles (Gamme Famille), et ce quelle que soit le niveau ou la ville utilisée pour nos simulations.

Vous pourrez retrouver une analyse chiffrée de ce contrat et des offres concurrentes dans le prochain Guide Santé 2012 des Dossiers de l'Epargne, à paraître en février.