"Libre Max"... Non, ceci n'est pas le titre d'une chanson célèbre, mais le nom d'un contrat obsèques, lancé conjointement par les mutuelles Mutac (Mutuelle de prévoyance, d'assistance et de conventions obsèques) et MMC (Mutuelle Médico Chirurgicale). Particularité de ce contrat : il mixe des garanties obsèques et une option dépendance.

Le contrat Libre Max est d'abord une assurance obsèques en capital, de type "vie entière" (l'adhérent est couvert jusqu'à son décès). L'offre est accessible aux personnes âgées de 18 à 75 ans.

Concrètement, l'adhérent opte pour un capital obsèques compris entre 2.000 et 10.000 euros (par tranches de 1.000 euros). Ce capital lui permet de financer ses obsèques en épargnant à ses proches les lourdes charges des funérailles.

L'adhérent choisit également le type de cotisation qui lui convient : viagère, temporaire 5 ans, temporaire 10 ans ou unique (limitée à 70 ans). En cas de décès et si la famille le souhaite, l'assureur règlera directement les frais d'obsèques au service funéraire, l'éventuel reliquat étant reversé aux personnes désignées. Un système de tiers-payant qui évite à la famille de faire l'avance des frais d'obsèques.

Cette garantie obsèques prévoit par ailleurs des prestations d'assistance :

• pendant la vie de l'assuré : renseignements administratifs, dispositions à prendre... ;
• lors du décès : rapatriement du corps en cas de décès à plus de 30 km du domicile, assistance psychologique pour les proches...
• d'aide au conjoint survivant en perte d'autonomie.

En complément de la garantie obsèques, Libre Max propose la souscription d'une option dépendance. Accessible jusqu'à 75 ans, l'option (payante) garantit le versement d'un capital en cas de perte d'autonomie.

Le montant du capital dépendance est égal au capital couvert en cas de décès, mais il ne peut excéder 9.000 euros. Ce capital est destiné notamment à couvrir les frais de premier équipement du domicile (sanitaires, salle de bains...), nécessaires pour faire face à un état de dépendance totale.

Au regard de nos critères et par rapport aux autres produits du marché, le contrat Libre Max fait figure de contrat obsèques de qualité : les montants de capitaux sont variés et suffisants, le délai de carence (12 mois) est raisonnable, l'adhérent peut modifier le montant de capital assuré et le rachat du contrat n'est pas soumis à conditions. En outre, le rapatriement du corps du défunt est possible dès 30 km de distance, là où les principaux acteurs du marché imposent une franchise de 50 km.

Seuls bémols : des limites d'âge un peu basses (70 ans maximum en prime unique, 75 ans en primes viagères et périodiques), et un délai contractuel de règlement des capitaux un peu élevé en cas de rachat (30 jours).

Côté tarifs, une personne de 60 ans souhaitant couvrir un capital obsèques de 5.000 euros devra débourser mensuellement 92,17 euros sur 5 ans, 48,77 euros sur 10 ans et 23,13 euros en cotisations viagères. Pour acquérir une couverture équivalente en cas de survenance d'une dépendance totale, le supplément mensuel de cotisation (viager) sera de 10,15 euros.

Pour une somme relativement modique, l'adhérent a donc la possibilité de se couvrir contre les conséquences du grand âge et de se maintenir à domicile, dans le cadre de sa démarche obsèques et sans pour autant souscrire un contrat dépendance à part entière. La présence de l'option capital dépendance, inédite à ce jour sur le marché dans un contrat obsèques, fait en effet toute l'originalité du contrat Libre Max. Jusqu'à présent, seul Generali (dans son contrat obsèques SereniVie) proposait une option dépendance, mais qui consiste en des prestations d'assistance, pas dans le versement d'un capital garanti.

Précisons que le contrat Libre Max a toutefois été conçu par son distributeur comme "le premier étage d'une couverture dépendance". Les contrats dépendance proprement dits offrent en effet en général des garanties plus développées que les options dépendance des contrats d'une autre nature. Les prestations d'assistance, notamment, y sont souvent plus complètes (nous n'avons pu en obtenir la liste pour le contrat Libre Max). Selon L'Argus de l'assurance, la mutuelle MMC envisage d'ailleurs de lancer un "vrai" produit dépendance en rentes au 2^e trimestre 2012.