Accident, maladie, arrêt de travail prolongé, décès... Personne n'est à l'abri d'un imprévu. En tant que salarié, vous bénéficiez d'une couverture légale, éventuellement complétée par une garantie collective dans le cadre de votre entreprise. Mais celle-ci sera-t-elle suffisante pour faire face aux difficultés financières que peuvent engendrer les aléas de la vie ? Qu'adviendra-t-il de vos proches si vous venez à décéder?

C'est pour répondre à ces préoccupations que SwissLife propose un contrat de prévoyance individuelle, réservé aux personnes exerçant une activité professionnelle salariée (hors fonctionnaires, agents contractuels de droit public et ouvriers de l'Etat).

Pour y souscrire, vous devez être âgé de moins de 63 ans. Quelles sont les garanties proposées ?

En cas d'arrêt de travail (incapacité temporaire totale ou ITT), SwissLife Prévoyance Salariés garantit pendant 3 ans maximum et jusqu'à 5.000 euros par mois (dans la limite du revenu d'activité), un complément de revenus sous forme d'indemnités journalières de salaire. Ces indemnités s'ajoutent à celles versées par la Sécurité sociale et par l'entreprise. Selon le niveau de revenus qu'il souhaite maintenir, l'assuré en personnalise le montant ainsi que son niveau de franchise. S'il décide de reprendre une activité partielle, il peut bénéficier d'une prise en charge du mi-temps thérapeutique (indemnité réduite de moitié et versée pendant 3 mois maximum).

En cas d'arrêt de travail prolongé au-delà de 3 ans, le contrat prévoit le versement d'une rente d'invalidité, également de 5.000 euros par mois maximum selon le revenu d'activité de l'assuré, et qui prend le relais des indemnités journalières jusqu'à la retraite.

Le montant de la rente est calculé en fonction d'un taux d'invalidité, déterminé par l'assureur en fonction du degré d'incapacité professionnelle et du degré d'incapacité fonctionnelle. La rente peut être totale si le taux est égal ou supérieur à 66% (invalidité permanente totale ou IPT), partielle s'il est compris entre 33% et 66% (invalidité permanente partielle ou IPP). 

Frais d'obsèques, droits de succession, crédits en cours, loyers, impôts, éducation des enfants... Afin de faire face aux conséquences, pour la famille, du décès de l'assuré ou de sa perte totale et irréversible d'autonomie, SwissLife Prévoyance Salariés propose la souscription d'un capital décès ou PTIA.

En cas de décès de l'assuré avant ses 67 ans à la suite d'une maladie ou d'un accident, un capital (montant choisi à l'adhésion), sera versé à un ou plusieurs bénéficiaires désignés (conjoint, parents, enfants, amis). Ce capital est compris entre 15.000 et 300.000 euros. En cas de PTIA, il est versé à l'assuré.

A noter que le montant du capital est doublé en cas d'accident. Et que si le conjoint de l'assuré décède en même temps ou dans les 365 jours qui suivent, les enfants perçoivent un capital égal à celui versé lors du premier décès (double effet).

Pour aider ses proches à subvenir aux charges quotidiennes, l'assuré peut en outre opter pour le versement d'une rente mensuelle :

• au conjoint jusqu'à 1.000 euros par mois (rente viagère de conjoint) ;
• aux enfants jusqu'à 1.500 euros par mois (rente éducation).

Enfin, trois options complétant cette couverture prévoient au choix le versement :

• d'un capital en cas d'infirmité par accident ;
• d'un capital en cas de maladies graves (infarctus du myocarde, coronaropathie, cancer, insuffisance rénale, greffe d'organe);
• d'un capital pour les frais d'obsèques.

L'une des particularités du contrat Swisslife Prévoyance Salariés est son caractère modulable. L'assuré choisit lui-même, à l'aide d'un conseiller, les garanties dont il a besoin : maintien de revenus, capital décès/PTIA, rente conjoint, rente éducation, autres garanties facultatives... Il définit également lui-même les montants et les franchises (nombreuses franchises et périodes d'indemnisation possibles) lors de sa demande d'adhésion.

Par rapport à son marché, le contrat possède par ailleurs plusieurs atouts, comme l'exonération des cotisations en cas d'incapacité de travail de plus de 90 jours, la prise en charge du mi-temps thérapeutique, la possibilité de prolonger la garantie décès sur demande jusqu'aux 70 ans, la prise en charge de l’invalidité dès 33%.

On regrettera simplement des limites d'âge à la souscription un peu basses pour la garantie décès (62 ans) et un délai de carence de 12 mois associé aux affections psy. Ces pathologies sont en outre exclues de la couverture invalidité.