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Faute d'épargne disponible et à condition de pouvoir rembourser, le prêt personnel peut être un recours pour vos dépenses de fin d'année ou pour financer votre voyage au soleil. Les taux varient fortement d'un établissement à l'autre. Le point sur les meilleures offres du moment.
Tous les deux mois, Testé Pour Vous/Profideo recense les taux de prêts personnels proposés par un panel de plus d'une centaine d'établissements (banques nationales et régionales, établissements de crédit, assureurs).
Pour effectuer nos simulations, nous avons retenu le profil d'un homme de 42 ans, vivant en concubinage, n'ayant pas de crédit en cours, locataire de son logement pour un loyer de 1.100 euros et percevant des revenus mensuels nets de 3.100 euros. Cet homme souhaite emprunter pour un besoin de trésorerie ponctuel, sans fournir de justificatif.
Selon les informations communiquées entre le 2 et le 3/11/2011 par les établissements interrogés, la moyenne des taux des prêts personnels s'établissait pour ce profil de la manière suivante.
Les frais de dossier varient de 0 euro à 180 euros. Ils s'élèvent en moyenne à 23,84 euros (mais sont souvent offerts) pour un emprunt de 5.000 euros, 53,72 euros pour un emprunt de 10.000 euros et 70,19 euros pour un emprunt de 15.000 euros.
Vous souhaitez emprunter 5.000 euros sur 12 mois ? Il est possible de trouver sur le marché des taux bien inférieurs aux moyennes évoquées précédemment.
Ainsi, selon nos simulations, l'offre la plus attractive du moment est proposée par la Banque Casino. En s'adressant à cet établissement, notre profil pourra en effet emprunter au TAEG de 2,29%, avec un coût total du crédit (hors assurance) de 5.062,15 euros.
Plusieurs caisses régionales du Crédit agricole proposent des conditions de taux très favorables, avec des TAEG inférieurs à 3%:
Citons également les offres des établissements de crédit Sofinco et Cetelem. Vous pourrez y emprunter 5.000 euros sur 12 mois respectivement aux taux de 2,99% et 3,10% (avec un coût du crédit de 5.080,2 euros chez Sofinco et 5.083,32 euros chez Cetelem).
A noter que si la Caisse d'épargne Loire-Centre propose l'une des meilleures offres du marché (TAEG de 2,90%, coût total de 5.077,8 euros), la Caisse d'épargne Alsace affiche de son côté un taux de crédit record et dissuasif : 11,65% (soit un coût total de 5.301,8 euros).
Enfin, nous vous conseillons d'éviter de souscrire un prêt personnel auprès de Cofidis (TAEG : 9,64%, coût total : 5.253,72 euros) ou du Crédit agricole de Lorraine (TAEG : 11,27%, coût total : 5.295,26 euros, frais de dossier : 150 euros), du moins pour ce montant et cette durée d'emprunt.
Si vous disposez d'une épargne constituée, peut-être vous posez-vous la question suivante : ai-je vraiment intérêt à emprunter ou vaut-il mieux puiser dans mon épargne ?
Rappelons la règle :
L'emprunt n'est préférable que dans l'hypothèse où les taux de crédit sont inférieurs au taux de rendement net de votre placement sur la durée considérée.
En l'occurrence, pour un emprunt de 5.000 euros sur une durée d'un an, et si l'on prend pour référence de placement le taux du livret A (2,25% net), on constate que cette condition n'est pas remplie (les meilleures offres ne descendent pas en dessous d'un taux de 2,29%).
Dans le contexte actuel, mieux vaut donc si possible désépargner que de souscrire un crédit. Veillez cependant à conserver une épargne de précaution suffisante (3 mois de salaire sont suffisants).
Dans tous les cas, si vous choisissez la solution crédit, n'hésitez pas à contacter plusieurs établissements financiers. Vous pourrez ainsi comparer leurs offres, établies pour votre profil. Et les négocier...
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