Protéger sa famille et son patrimoine, faire face aux conséquences d'un décès, d'une invalidité ou d'une maladie graves, tel est l'objet du contrat Sérénia, commercialisé actuellement par le réseau de La Banque postale.

Sérénia est un contrat d'assurance temporaire décès toutes causes assorti d'une garantie maladies redoutées. Il est accessible à tout particulier majeur, jusqu'à la veille de ses 70 ans. Celui-ci devra remplir des formalités d'adhésion, qui consistent notamment à remplir un questionnaire de santé pouvant être complété, en fonction du montant de capital garanti et de l'âge de l'adhérent, d'examens médicaux complémentaires.

Via ses deux garanties principales (décès et PTIA), Sérénia garantit le versement d'un capital en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie.

Le montant du capital à garantir est choisi par l'adhérent à la souscription. Il peut être compris entre 100.000 euros et 3 millions d'euros, en respectant des tranches de 1.000 euros.

Attention, la garantie décès cesse après le 75^e anniversaire de l'assuré et la garantie PTIA à la veille de son 65^e anniversaire (elle peut être étendue à la veille du 70^e anniversaire si la perte d'autonomie fait suite à un accident).

Le contrat Sérénia propose en outre une garantie spécifique pour les "maladies redoutées". La garantie n'est pas optionnelle ; elle est incluse pour tout adhérent âgé de moins de 61 ans à la souscription, et cesse à la date anniversaire de l'adhésion qui suit son 66^e anniversaire.

Concrètement, la garantie maladies redoutées prévoit, en cas de survenance d'une maladie garantie, le versement à l'assuré de 10% du capital décès/PTIA garanti.

Les maladies redoutées et affections graves couvertes par Sérénia sont les suivantes.

• Tous les cancers et tumeurs malignes, à l’exception des formes les moins graves (tumeurs bénignes, lésions précancéreuses, cancers localisés comme certains cancers de la peau ou micro cancers de la prostate).
• Les infarctus du myocarde diagnostiqués lors d’une prise en charge dans un milieu médical spécialisé.
• Toutes les affections cardiaques ayant nécessité un pontage chirurgical des artères coronaires.
• Les AVC avec séquelles neurologiques encore présentes au-delà de 90 jours (les AVC consécutifs à un traumatisme crânien ne sont pas couverts).
• Toutes les formes hémiplégiques, paraplégiques ou tétraplégiques de paralysie persistantes au-delà de 180 jours.
• Toutes les brûlures du 3^e degré touchant au moins 20% de la surface du corps.

A noter que si une maladie redoutée indemnisée entraîne le décès ou la perte d'autonomie de l'assuré, les garanties décès et PTIA prévoient dans ce cas un versement égal à 90% du capital garanti (100% sinon).

Le contrat Sérénia se distingue de ses concurrents par une garantie maladies redoutées (GMR) proposée d'office. C'est en effet actuellement le seul contrat d'assurance décès du marché à comporter ce type de garantie en inclusion. Systématique, la GMR répond à une préoccupation partagée par de nombreux Français : elle permet d'anticiper et de faire face aux conséquences financières, souvent sous-estimées, engendrées par la maladie (perte de revenus, frais médicaux, dépenses d'aménagement du domicile...). Attention toutefois, elle est assortie d'un délai d'attente d'un an à compter de la conclusion. Autrement dit, elle ne jouera pas si vous tombez malade moins d'un an après avoir souscrit votre contrat. En outre, elle n'est valable qu'une seule fois par adhésion.

Pour le particulier, la présence en inclusion de la garantie maladies redoutées peut avoir en théorie un effet bénéfique sur le montant de la cotisation (les risques sont mutualisés) par rapport aux contrats la proposant en option. Pour le vérifier, une seule solution : demander plusieurs devis et comparer.

Enfin, l'étendue des formalités médicales n'est pas à négliger. Les montants et les risques garantis étant ici très élevés, il se pourrait que l'assureur soit particulièrement regardant sur vos antécédents médicaux. Peut-être plus qu'un contrat où l'option maladies redoutées serait facturée au prix fort. Une offre intéressante, donc, à condition d'y être éligible.