Le choix de l'assurance revêt une importance capitale pour les candidats à l'emprunt immobilier. Entre l'assurance proposée par votre banque (contrat de groupe) et une assurance souscrite à titre individuel, les tarifs peuvent varier très fortement. Avec à la clé, selon les cas, de meilleures conditions de couverture et de réelles économies sur le coût total du crédit.

En 2010, la loi Lagarde est venue renforcer le libre choix de l'emprunteur. Désormais, à garanties équivalentes, la banque ne peut plus conditionner l'octroi d'un crédit à la souscription de l'assurance qu'elle propose. Encore faut-il être en mesure de faire un choix et distinguer les meilleurs contrats.

C'est ce qu'a tenté de faire le guide 2012 des Dossiers de l'épargne, en passant au banc d'essai 41 contrats du marché.

Afin d'évaluer la qualité des contrats, les points suivants ont été pris en compte dans la notation.

1)      L'accessibilité du contrat

• Quelles sont les limites d'âge imposées par le contrat ?
• Quel est le seuil de déclenchement (âge et montant de capital emprunté) des formalités médicales ? En deçà du montant d'emprunt nécessitant un examen médical, l'assureur exige-t-il une simple déclaration d'état de santé ou un questionnaire médical ?

2)      L'étendue des risques couverts

• En dehors des garanties présentes dans tous les contrats (décès et PTIA), quelles sont les garanties proposées couvrant l'incapacité de travail ou l'invalidité (ITT, IPT, IPP...)?
• Quelles sont les garanties complémentaires ou les petits plus du contrat : garantie immédiate en cas de décès par accident, exonération des cotisations d'assurance en cas d'incapacité ou d'invalidité, prise en charge du mi-temps thérapeutique en ITT...?

3)      Le contenu des garanties

• Quelle est la méthode retenue pour la définition de l'ITT et de l'IPT ? L'incapacité et l'invalidité sont-elles définies par l'impossibilité pour l'assuré d’exercer SON activité professionnelle (plus favorable à l'assuré) ou TOUTE activité professionnelle (moins favorable) ?
• Quelle est la nature des prestations versées en cas d'ITT ? Ont-elles un caractère indemnitaire (fonction de la perte de revenus) ou forfaitaire (indemnité fixe correspondant à une partie ou la totalité des échéances de remboursement, en général plus avantageuse pour l'assuré) ?
• Quelle est la durée de l'indemnisation en ITT ?
• La garantie IPP est-elle proposée en inclusion ou en option ? En termes de prestations, l'assureur procède-t-il au remboursement des échéances ou au versement du capital restant dû (préférable pour l'assuré)?
• Le contrat offre-t-il la possibilité de choisir entre plusieurs délais de franchise ?

4)      Les limitations de garantie

• Le contrat prévoit-il des délais de carence, périodes pendant lesquelles les garanties ne jouent pas, même en cas de sinistre ?
• Le contrat comporte-t-il de nombreuses exclusions professionnelles, de santé et sportives ? Quelles sont les conditions de prise en charge des affections dos et psy ? Les sports pratiqués à titre amateur, dans le cadre d'un baptême ou d'une initiation sont-ils couverts ?
• Les exclusions sont-elles rachetables ?

5)      Le coût de l'assurance

• Quel est enfin le tarif de l'assurance et son impact sur le coût total du crédit en fonction des deux profils de simulation retenus (un ouvrier fumeur de 35 ans et un cadre non fumeur de 35 ans, empruntant tous deux 100.000 euros sur 20 ans) ?

Les contrats suivants ont réuni la plupart des critères évoqués ci-dessus. Ils figurent à nos yeux parmi les plus intéressants du marché.

Les contrats de groupe distingués par le label d'excellence 2012

• BNP Paribas Assurance des emprunteurs
• Assurance des emprunteurs CSF
• Contrat d'assurance des emprunteurs (Groupama Banque)
• Contrat Effinance (La Banque postale)
• Assurance emprunteur immo (LCL)
• Contrat n°90197 (Société générale)

Les contrats individuels distingués par le label d'excellence 2012

• Perenim (AFI Esca)
• Assurea Crédit (Assurea)
• Cardif Garantie emprunteur n°2214 (Cardif)
• Assurance des emprunteurs (La Médicale)
• Garantie emprunteur Macif
• Assurance emprunteur Maif
• Super Novaterm Crédit (Metlife)
• Altus (Mutlog)

Les contrats cités précédemment présentent donc de nombreux atouts, et méritent en cela l'attention des emprunteurs. Mais attention, un contrat d'assurance de prêt est rarement "bon" ou "mauvais" dans l'absolu. En fonction du profil de l'emprunteur (âge, état de santé, fumeur ou non, profession, sports pratiqués), il peut être plus ou moins adapté.

De plus, un contrat dans la moyenne peut se révéler très bon si l'assuré souscrit ne serait-ce qu'une option (par exemple l'option Confort + du contrat April, qui supprime toutes les exclusions dos et psy) ou s'il rachète pour un prix raisonnable une ou plusieurs exclusions.

En conclusion, nous vous conseillons de multiplier les devis et, quoi qu'il en soit, de ne pas vous précipiter pour souscrire l'assurance proposée par votre banque. 

Retrouvez ici les caractéristiques des contrats labellisés par les Dossiers de l'épargne