La plupart des comptes courants et des packages incluent aujourd'hui par défaut une carte internationale de paiement Visa ou Mastercard.

Ces cartes classiques permettent de :

• retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets ;
• payer chez les commerçants en France et à l'étranger via un terminal de paiement ;
• régler des achats sur Internet.

Elles peuvent être au choix à débit immédiat, ce qui signifie que le compte est débité à chaque utilisation, ou à débit différé. Dans ce cas, le compte n'est débité qu'une fois par mois, le plus souvent à la fin du mois, sauf pour les retraits aux distributeurs, qui sont immédiats. La carte à débit différé présente l'avantage de la souplesse, et permet de bénéficier d'une avance de trésorerie. Elle exige néanmoins une gestion rigoureuse du compte bancaire et peut être assimilée à un crédit.

Les cartes Mastercard et Visa Classic sont en outre dotées de prestations d'assistance et de garanties d'assurance, en France et à l'étranger : assistance médicale transport/rapatriement en cas de blessure ou de maladie, prise en charge des frais médicaux, de la visite d'un proche en cas d'hospitalisation, secours sur piste de ski, assistance juridique, rapatriement en cas de décès, assurance accident de voyage...

En moyenne fin 2011, une carte bancaire internationale classique à débit immédiat était facturée 36 euros par an. Pour une carte internationale à débit différé, comptez 44 euros environ.

Les cartes de retrait sont les cartes bancaires les plus simples et les moins chères que l'on puisse trouver. Elles présentent des fonctionnalités très limitées, puisqu'elles ne permettent pas de payer les commerçants, mais autorisent uniquement les retraits d'espèces dans les distributeurs automatiques de billets. Certaines cartes, dites "monobanques", restreignent ces retraits aux seuls distributeurs du réseau. D'autres peuvent être utilisées sur l'ensemble du territoire national, voire à l'étranger. Le plus souvent, ces cartes s'accompagnent de plafonds de retrait hebdomadaires peu élevés. Elles s'adressent aux personnes ne souhaitant pas disposer d'une carte de paiement, ou à celles souhaitant une carte de secours en complément. Les jeunes de plus de 12 ans, notamment, sont une cible privilégiée pour ces cartes, qui sont souvent associées à la possession d'un livret d'épargne.

Les cartes de retrait rencontrées le plus souvent sur le marché sont les cartes Cirrus Mastercard et Carte Plus Visa. Elles sont commercialisées autour de 20 euros par an en moyenne.

Vous êtes souvent à découvert ? Vous aimeriez mieux maîtriser vos dépenses ? Pour les budgets serrés, les jeunes ou les paniers percés, les cartes anti-dépassement ou à autorisation systématique peuvent être une solution.

Les cartes Visa Electron et Maestro Mastercard par exemple permettent les paiements et retraits dans le monde entier, et sont assorties d'un mécanisme anti-dépassement : toutes les transactions font l'objet d'une demande d'autorisation afin de ne pas engager de dépenses au-delà du solde disponible sur le compte. Autrement dit, avec ces cartes, les découverts sont impossibles et les agios inexistants.

Attention toutefois à bien alimenter votre compte du montant dont vous pensez avoir besoin. Si celui-ci ne présente pas un solde suffisant, vous ne pourrez pas retirer d'argent ni payer le commerçant. Sachez également que ces cartes d'entrée de gamme peuvent ne pas fonctionner dans certains péages ou parkings et sont parfois refusées ou mal acceptées par les loueurs de voitures, hôtels, agences de voyages etc. Leur utilisation est par ailleurs difficile dans les automates où le montant de la transaction n'est pas connu à l'avance (carburant, Vélib', DVD), car le compte doit être provisionné du montant de la caution, et la somme immobilisée jusqu'à finalisation de la transaction.

En moyenne, les cartes Visa Electron et Maestro Mastercard sont facturées autour de 29 euros par an.

A l'opposé des cartes Maestro ou Electron, les banques proposent également des cartes bancaires haut de gamme, réservées à une clientèle aisée.

Les cartes Gold Mastercard, Visa Premier ou Gold Card American Express sont des cartes de paiement internationales à débit immédiat ou différé avec des plafonds de paiement et de retrait très élevés. Elles allient avantages, privilèges, prestations d'assistance et garanties d'assurance étendues. Outre le statut particulier qu'elles confèrent à leurs détenteurs, les cartes haut de gamme proposent une série d'avantages exclusifs dans de nombreux domaines : voyages à tarifs préférentiels, cash back sur des achats en ligne, réductions sur des réservations de spectacles, billets coupe-files, livraisons de fleurs, locations de véhicules...

En matière d'assistance et d'assurance, elles offrent une couverture bien supérieure à celle des cartes classiques. Notons la présence d'une assurance annulation-interruption de voyage, mais aussi des garanties "retard" avion et train (avec prise en charge des dépenses d'urgence), perte des bagages, location de voiture, "neige et montagne", ou encore des systèmes de cash dépannage qui permettent de faire face aux imprévus.

Naturellement, le tarif de ce type de cartes est à la hauteur des prestations proposées. Comptez 120 euros par an en moyenne pour une carte Gold Mastercard ou Visa Premier à débit différé.

Enfin, il existe aussi des cartes très haut de gamme. Elles ont pour noms Platinum Mastercard, Visa Infinite, Visa Platinum, et visent à satisfaire une clientèle encore plus exigeante aux revenus très élevés. Ces cartes proposent une capacité de paiement quasi illimité, les meilleures garanties d’assurances et d’assistance du marché, de nombreux avantages et privilèges négociés auprès de partenaires de prestige. Leurs détenteurs bénéficient en outre d'une relation privilégiée avec leur conseiller bancaire, véritable assistant personnel, joignable sur des plages horaires élargies.

Comptez de 245 à 315 euros par an environ pour vous procurer une carte Platinum ou Infinite, et jusqu'à 520 euros si vous souhaitez intégrer le cercle restreint des porteurs de la carte Platinum American Express (80.000 euros de revenus bruts annuels exigés).

Uniformes et anonymes les cartes bancaires ? Plus vraiment. Ces dernières années, de nombreuses banques ont lancé des services de personnalisation (Bred&Moi, service Cartego de la Banque populaire, A chacun son image chez BNP Paribas...) permettant à ceux qui le souhaitent d'adapter leur carte à leurs goûts personnels. Comment ? En choisissant par exemple un visuel parmi un catalogue imposé (sport, nature, voyages, animaux, musique, etc...), ou en téléchargeant, via son smartphone ou sur un site internet dédié, la photo personnelle de son choix (vos enfants, votre chien, votre chanteur préféré...). De la carte "parfumée au chocolat" de la Société générale à la "carte-bijou" haute couture signée Christian Lacroix de la Caisse d'épargne, toutes les fantaisies ou presque sont aujourd'hui permises.

Mais attention, ces petites fantaisies ont un coût, en général de 8 à 12 euros, qui s'ajoutent au prix de la carte. Si la personnalisation des cartes s'accompagne parfois de services associés (garanties d'assurance et d'assistance notamment), d'autres en revanche ne procurent qu'une satisfaction visuelle facturée au prix fort. Et les effets de mode, qui poussent renouveler régulièrement l'apparence des cartes, ont pour corollaire la création d'une nouvelle carte, une opération rarement gratuite.

A noter que la carte LCL Isic Mastercard, lancée en 2009, a été la première carte bancaire avec photo d'identité. C'est aussi une carte d'étudiant internationale donnant accès à des avantages et réductions dans de nombreux pays.

Depuis quelques années, le marché des cartes bancaires voit fleurir des cartes dites affinitaires, c'est-à-dire personnalisées en fonction d'un événement et/ou d'un centre d'intérêt, et assorties de services afférents.

Parmi les cartes affinitaires les plus fréquentes, on trouve celles liées à l'univers du sport ou de la musique. A l'occasion des Jeux olympiques de Pékin en 2008, LCL avait lancé par exemple une version spéciale JO de ses cartes bancaires. Partenaire de longue date de la plus belle épreuve cycliste, le même établissement édite chaque année une carte Tour de France, offrant des avantages partenaires. A la Société générale (carte XV de France) ou au Crédit agricole (carte Double Action version Bleus), les passionnés de foot ou de rugby peuvent personnaliser leur carte aux couleurs de l'équipe nationale, sans parler des nombreuses cartes émises au nom de tel ou tel club. Pour les mélomanes souhaitant bénéficier de téléchargements illimités, réductions, places de concerts et autres avantages, citons notamment la carte So Music (Universal Music/Société Générale), la carte Mozaïc M6 du Crédit agricole (pour les 12-25 ans) ou encore la carte NRJ Banque pop'.

A noter également des cartes plus spécialement destinées aux femmes, comme la MasterCard "Pour elles" de la Société générale, qui propose une assurance vol de sac à main ou la carte Bred Affinity, offrant notamment des avantages et réductions dans l'univers de la beauté et de la culture...

Les clients des banques ont donc la possibilité aujourd'hui de multiplier les cartes bancaires en fonction de leurs centres d'intérêt. Pourquoi pas, à condition de garder à l'esprit que les cotisations se cumulent et que vous paierez plusieurs fois pour les mêmes services (retrait et paiement par exemple).

Elles ont pour nom Double Action au Crédit agricole, Facelia dans les Banques populaires, Izicarte à la Caisse d'épargne. Elles ont tout d'une carte bancaire classique, à un détail prêt : lorsqu'il l'utilise, son détenteur peut choisir de payer soit au comptant, soit à crédit, en sélectionnant l'option correspondante sur le terminal de paiement.

Ces cartes dites de débit/crédit associent donc à une carte de paiement traditionnelle une ligne de crédit renouvelable. L'avantage ? Une très grande souplesse d'utilisation, des facilités de paiement intéressantes et des services spécifiques, comme l'extension de la garantie constructeur pour les achats effectués avec la carte. L'inconvénient ? Le coût très élevé de l'utilisation de la fonction crédit, avec des TEG pouvant dépasser, selon les montants concernés, 18%. Une fonction à réserver selon nous en dernier recours aux dépenses imprévues, et à condition de rembourser rapidement.

Les cartes débit/crédit sont proposées globalement au même tarif que les cartes classiques. A noter l'initiative originale de la Société générale, qui ne commercialise aucune carte spécifique, mais propose une option gratuite baptisée Option Crédit, disponible sur quasiment toutes les cartes. 

Nombreuses sont aujourd'hui les grandes enseignes commerciales qui proposent leur propre carte bancaire. Ces cartes, dites co-brandées, ou co-marquées et estampillées du logo de votre hypermarché sont distribuées par les filiales financières des grandes enseignes. Leur souscription n'implique pas de changer de banque ni d'ouvrir un nouveau compte et leur tarif est en général moins élevé que celui des cartes classiques : 9 euros par an pour la carte Auchan, 12 euros par an pour la carte Leclerc (qui peut être gratuite pour les utilisateurs fréquents), 14 euros pour la carte Carrefour Pass Mastercard, 18 euros dans le réseau Intermarché (carte Mousquetaires)...

Ces cartes co-brandées offrent généralement un visage "3 en 1", avec une triple fonction de carte de paiement, carte de fidélité et carte de crédit. En effet, si elles permettent une utilisation au comptant, elles sont le plus souvent associées à un compte de crédit renouvelable, d'où un mode de fonctionnement particulier (voir notre article Changer de carte bancaire sans changer de banque).

Pour faire de réelles économies, nous vous conseillons de privilégier le paiement au comptant différé, l’utilisation de la ligne de crédit renouvelable pouvant s’avérer très onéreuse compte tenu des taux pratiqués.

A noter que la toute dernière carte Mastercard Casino ne comporte pas de fonction crédit, et s'accompagne d'un programme de fidélité avantageux. Mentionnons enfin l'existence d'une Carte Visa Air France, offrant la possibilité de financer ses voyages en plusieurs fois, d'une carte Nouvelles Frontières ou d'une carte Galeries Lafayette.

Faire un don à une association ou à une œuvre humanitaire par l'intermédiaire de sa carte bancaire, c'est possible.

Fidèle à sa vocation, le Crédit coopératif a été l'une des premières banques à proposer il y a quelques années une carte solidaire. Ainsi, le fait de souscrire à la carte Agir, mais aussi de l'utiliser (retraits et paiements) déclenche automatiquement un don à une ou plusieurs associations choisies par le détenteur. La carte "Pour les autres", lancée en 2010 par le groupe CIC-Crédit mutuel, s'en inspire. En l'utilisant, son titulaire effectue un don à l'une des sept associations partenaires.

Un autre moyen de rendre sa carte solidaire consiste à la personnaliser aux couleurs d'une association. Plusieurs banques proposent ainsi des options ou services (Bred&Moi de la Bred Banque populaire, "A chacun son image" chez BNP Paribas, Cartes caritatives de La Banque postale) permettant, en échange d'un visuel arboré sur la carte, de reverser le coût de la cotisation ou un pourcentage des opérations de paiement (5 centimes avec les cartes de la Collection Caritative de la Société générale) à des associations de son choix.

Enfin, des opérations temporaires (Cartes du Coeur LCL / Mécénat Chirurgie cardiaque, carte Bred / ARC en faveur de la lutte contre le cancer du sein) sont régulièrement l'occasion pour les clients des banques, de faire une bonne action. Même si, pour ceux qui veulent vraiment donner et vu les montants reversés par ces cartes caritatives et solidaires, un don en direct s'avère bien plus efficace.

Afin de répondre aux besoins spécifiques des adolescents et jeunes adultes, mais aussi pour permettre aux parents de contrôler leurs dépenses, les banques ont développé des cartes prépayées et rechargeables pour les jeunes.

Disponibles en moyenne dès l'âge de 12 ans et jusqu'à 25 ans, ces cartes permettent aux jeunes d'acquérir une certaine autonomie financière et de se familiariser avec la gestion d'un budget. Concrètement, les parents créditent la carte du montant de leur choix, par prélèvement, sur Internet, par téléphone ou directement aux distributeurs de billets. Une fois la carte rechargée, l'enfant peut régler des achats chez les commerçants et effectuer des retraits aux distributeurs, mais toujours dans la limite des plafonds de la carte et du solde disponible. Ces cartes, dites à autorisation systématique sont en effet dotées d'un système anti-dépassement qui empêche les découverts.

Les parents gardent donc le contrôle sur le montant des dépenses effectuées par leurs enfants (ils peuvent aussi définir, selon les cartes, un plafond de dépenses à ne pas dépasser, même si le solde est supérieur). A tout moment, le solde de la carte peut être consulté par les parents ou par le titulaire de la carte. Certaines cartes intègrent également un système de contrôle portant sur la nature des dépenses, notamment sur Internet (sites pour adultes, jeux d'argent...).

Les cartes prépayées et rechargeables pour les jeunes sont proposées entre 12 euros (Carte bancaire rechargeable, Caisse d'épargne Ile-de-France) et 29 euros par an (carte Bud'j, Banque populaire Rives de Paris). Citons parmi elles, les cartes rechargeables Maif ou Crédit du Nord, la carte Indépendance LCL, la carte J du CIC, la carte Jump de BNP Paribas, VIP rechargeable du Crédit mutuel ou encore la carte Bred Wizz. Certaines offrent des services particuliers et avantages partenaires, par exemple la carte Regliss pour les 12-25 ans, cobrandée La Banque postale / SNCF.

Les cartes cadeau sont des cartes de paiement prépayées, personnalisées et non rechargeables. Commercialisées par plusieurs réseaux bancaires (LCL, La Banque postale, BNP Paribas, CIC...), elles peuvent vous permettre de faire plaisir à vos proches en cas de panne d'inspiration.

Concrètement, l’acheteur décide à la souscription de la somme qu’il souhaite offrir au destinataire (de 20 à 799 euros selon les offres). Il décide aussi de la manière dont il souhaite personnaliser son cadeau (visuel, message personnel ou packaging spécial). A la réception, le destinataire active sa carte soit par Internet, soit par téléphone. Il peut alors l'utiliser où bon lui semble, pendant un an, dans la limite du montant chargé à la souscription.

Attention, les cartes cadeau ne permettent pas les retraits aux distributeurs et certaines d'entre elles ne sont pas utilisables sur Internet. Selon les offres, les tarifs sont compris entre 6 et 10 euros, auxquels il faut ajouter le montant du cadeau.

Dernière catégorie de cartes, les cartes prépayées et rechargeables, commercialisées par les grandes surfaces, chez les buralistes et sur Internet.

Facilement accessibles, car disponibles sans engagement ni justificatifs et surtout sans compte bancaire, ces cartes d'un nouveau type sont en fort développement. Elles séduisent notamment les joueurs en ligne, la population sous-bancarisée ou interdit bancaire, et peuvent constituer, pour tous, une solution d'appoint.

Nommées Toneo First, PCS, Corpedia, Neocash ou Transcash, ces cartes estampillées Visa ou Mastercard peuvent être utilisées partout dans le monde pour :

• régler des achats (en magasin ou sur Internet) ;
• retirer de l'argent dans les distributeurs ;
• transférer de l'argent, partager ou échanger des fonds avec ses proches ;
• percevoir son salaire de la part d'un employeur.

Nouveau moyen de paiement alternatif aux cartes traditionnelles, les cartes "de buraliste" ou "de supermarché" sont en général proposées à des prix modérés (15 euros environ). Elles ont une durée de vie limitée et ne sont utilisables que dans la limite de certains plafonds. Attention surtout au niveau des frais appliqués pour les retraits, rechargements et transferts d'argent, qui peuvent vite faire grimper la facture.