Faut-il souscrire un package auprès de sa banque ? Cela dépend, évidemment, du package considéré, de son contenu, mais aussi et surtout, de son tarif.

Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons collecté, dans le cadre de l'édition du Guide Banque 2012 des Dossiers de l'épargne, les tarifs de 71 packs bancaires "Jeunes", 81 packs "classiques" et 35 packs bancaires "haut de gamme" commercialisés au cours du 3^e trimestre 2011.

Quelles sont, pour un même profil, les banques proposant les packages les plus chers ?

Quels sont, au sein d'un même établissement, les packages qui ne procurent aucun intérêt financier, voire pire, qui vous font perdre de l'argent par rapport aux mêmes prestations souscrites à la carte ?

Notre profil "Jeune" utilise chaque année :

• Une carte de paiement internationale à débit immédiat (la moins chère entre Visa et Mastercard quand les 2 existent) ;
• Une assurance des moyens de paiement ;
• Un abonnement au service de banque à distance ;
• 2 retraits déplacés par mois.

Notre profil "Classique" consomme chaque année :

• Une carte de paiement internationale à débit différé (la moins chère entre Visa et Mastercard quand les 2 existent);
• Une assurance des moyens de paiement ;
• Un abonnement au service de banque à distance ;
• 2 retraits déplacés par mois ;
• 4 virements occasionnels externes par internet ;
• 1 mise en place de virement permanent externe par Internet + 12 virements permanents externes par Internet ;
• 1 mise en place de prélèvement automatique sur organismes financiers + 12 prélèvements ;
• 3 mises en place de prélèvements automatiques sur organismes publics + 12 prélèvements pour chacun des 3 (soit 36 prélèvements automatiques sur organismes publics).

Enfin, notre profil "Haut de gamme" présente pour l'essentiel des caractéristiques identiques à celles du profil "Classique", mais il inclut une carte de paiement haut de gamme à débit différé.

Pour chaque profil, nous prenons en compte également la facturation des frais de tenue de compte.

Les produits et services que nous jugeons utiles à nos trois profils peuvent être soit inclus, soit proposés en option dans les packages. Le cas échéant, nous avons donc ajouté au coût du pack le coût du produit ou service manquant afin d'obtenir le coût global correspondant à notre profil.

Les 5 packages les plus chers pour un profil Jeune

1. Horizon / Banque populaire Lorraine Champagne : 102,6 euros
2. Equipage Horizon / Banque populaire du Sud : 101,75
3. Compte Service Mozaic / Crédit agricole du Languedoc : 77,56
4. Compte Service Mozaic / Crédit agricole Centre Est : 68,84
5. Eurocompte VIP Confort 18-25 ans / Crédit mutuel Midi-Atlantique : 67,32

Les 5 packages les plus chers pour un profil Classique

1. Equipage 2 / Banque populaire Rives de Paris : 151,01 euros
2. Equipage Privilège / Banque populaire du Nord : 144
3. Eurocompte Confort / Crédit mutuel Midi-Atlantique : 143,31
4. Eurocompte / Crédit mutuel Normandie : 141,9
5. Equipage / Banque populaire Bourgogne Franche-Comté : 133,86

Les 5 packages les plus chers pour un profil Haut de gamme

1. Equipage Prestige / Banque populaire Loire et Lyonnais : 264,87 euros
2. Equipage Prestige / Banque populaire provençale et corse : 246
3. Compte Service Optimum / Crédit agricole Centre Est : 229,78
4. Eurocompte Sérénité / Crédit mutuel Midi-Atlantique : 227,43
5. Eurocompte Sérénit / Crédit mutuel Savoie-Mont-Blanc : 227,43

Les 5 packages offrant le plus faible intérêt financier pour un profil Jeune

1. Horizon / Banque populaire Lorraine Champagne : 41,7 euros + cher que les mêmes prestations souscrites à la carte
2. Bouquet Liberté 18-25 ans / Caisse d'épargne Bretagne Pays de Loire : 29,22
3. Eurocompte VIP Confort 18-25 ans / Crédit mutuel midi Atlantique : 27,03
4. Bouquet Liberté Jeunes / Caisse d'épargne de Picardie : 23,29
5. Bouquet Liberté Jeunes / Caisse d'épargne Lorraine Champagne Ardenne : 22,205

Les 5 packages offrant le plus faible intérêt financier pour un profil Classique

1. Compte Service Equilibre / Crédit agricole du Languedoc : 52,2 euros + cher que les mêmes prestations souscrites à la carte
2. Equipage Privilège / Banque populaire du Nord : 52,04
3. Equipage 2 / Banque populaire Rives de Paris : 47,21
4. Bouquet Liberté / Caisse d'épargne Loire Drôme Ardèche : 39,68
5. Bouquet Liberté / Caisse d'épargne Aquitaine Poitou-Charentes : 37,1

Les 5 packages offrant le plus faible intérêt financier pour un profil Haut de gamme

1. Equipage Prestige / Banque populaire Loire et Lyonnais : 96,27 euros + cher que les mêmes prestations souscrites à la carte
2. Compte Service optimum / Crédit agricole du Languedoc : 60,72
3. Compte Service optimum / Crédit agricole Centre Est : 58,88 :
4. Compte Service optimum / Crédit agricole Nord Midi-Pyrénées : 58,8
5. Compte Service optimum / Crédit agricole Ile-de-France : 44,4

Bien entendu, ce palmarès n'a de sens que pour des profils bien déterminés, toujours sujets à discussion. Il fournit néanmoins une indication sur le positionnement tarifaire des différents établissements.

Aussi, si votre package est mentionné dans ces classements, nous vous conseillons fortement, soit de le résilier pour souscrire directement les produits à la carte (voir à ce propos notre classement des banques les plus chères et celui des banques les moins chères), soit de changer de banque.

Pour les mêmes services, les tarifs des packages peuvent en effet varier du simple au double pour les profils classique et haut de gamme, voire quasiment du simple au quadruple pour le profil Jeunes (27 euros pour le Bouquet Liberté Jeunes de la Caisse d'épargne de Bourgogne Franche-Comté, 103 euros pour la convention Horizon de la Banque populaire Lorraine Champagne).

Même entre des établissements d'un même réseau, les différences tarifaires peuvent être très importantes. Les Banques populaires, par exemple, comptent deux représentants (provençale et corse, Alsace) dans le top 5 des packages les moins chers, et autant dans le top 5 des packages les plus chers (Lorraine Champagne, Sud)...

Notons enfin que pour nos profils de simulation tout au moins, la souscription d'un package est souvent désavantageuse par rapport à une souscription à la carte. S'il existe des packages très intéressants, l'intérêt financier s'avère nul dans nos simulations pour 64% des packages classiques et 77% des packages haut de gamme !

Pour en savoir plus sur la qualité de votre package, nous vous suggérons de consulter le Guide Banque 2012 des Dossiers de l'épargne, disponible en kiosque et sur Internet.