Voyager, bricoler, faire du sport, jardiner... Autant d'activités qui, à l'heure de la retraite, sont très prisées des seniors. Avec l'allongement de l'espérance de vie, quoi de plus légitime que de se faire plaisir et de souhaiter rester actif le plus longtemps possible ? Or cela ne va pas sans risques.

Chaque année en France, près de 450.000 chutes finissent, chez les plus de 65 ans, aux urgences. Fragilisés par des modifications naturelles de l'équilibre et de la perception, les seniors sont particulièrement exposés aux accidents de la vie courante. Et ces accidents entraînent, le plus souvent, de lourdes conséquences financières (nécessité d'une aide à domicile, réaménagements du logement...).

Avec son nouveau contrat Envie d'essentiel, Axéria Prévoyance  propose aux seniors de "prévoir de ne pas tout prévoir". La souscription est ouverte aux plus de 45 ans et aux moins de 80 ans. Aucune formalité médicale n'est exigée. Le contrat se renouvelle annuellement par tacite reconduction. Il cesse au 31 décembre de l'année des 85 ans de l'assuré.

Les accidents couverts par Envie d'essentiel sont définis comme "toute atteinte corporelle non intentionnelle et indépendante de la volonté de l'assuré ou de celle de ses bénéficiaires, provenant de l'action soudaine et imprévisible d'une cause extérieure à l'organisme, dont l'assuré est victime et survenue pendant la période de validité des garanties." Sont assimilés à un accident l’hydrocution, l’électrocution, l’asphyxie et l’empoisonnement. En revanche, la rupture d'anévrisme, l'infarctus du myocarde, l'embolie cérébrale, l'hémorragie méningée, ainsi que les accidents vasculaires cérébraux, sont considérés comme des maladies et non des accidents, et sont donc exclus du contrat.

Le contrat comprend trois formules, aux niveaux croissants de prise en charge (Essentiel 1, Essentiel 2, Essentiel 3) et trois garanties, qui s'appliquent partout dans le monde.

 La garantie allocation coup dur permet de bénéficier, en cas d'hospitalisation de plus de 3 jours continus consécutive à un accident couvert, d'une indemnité journalière. Son montant dépend de la formule souscrite (50 euros/jour pour Essentiel 1, 75 euros/jour pour Essentiel 2, 100 euros/jour pour Essentiel 3) et de la durée du séjour en établissement (30 jours maximum). Au-delà de 3 jours d'hospitalisation, l'indemnité est rétroactive : si vous restez 4 jours à l'hôpital, votre indemnisation sera égale à 4 fois le montant fixé par le contrat.

La garantie capital fracture a pour objet le versement d'un capital en cas de fracture (rupture complète d'un os, avec ou sans déplacement de fragments osseux), consécutive à un accident garanti, dans la limite de deux fractures par année civile. Le capital versé s'élève à 250 euros pour Essentiel 1, 500 euros pour Essentiel 2 et 750 euros pour Essentiel 3.

A noter que les deux garanties capital fracture et allocation coup dur sont cumulables.

La garantie capital décès prévoit enfin le versement, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s), d'un capital en cas de décès de l'assuré consécutif à un accident garanti et au plus tard dans les 12 mois de sa survenance. Si vous avez souscrit Essentiel 1, vos proches toucheront ainsi 20.000 euros à votre décès. Ce capital sera de 30.000 euros si vous avez souscrit Essentiel 2 et 40.000 euros pour Essentiel 3.

Les tarifs de la cotisation varient de 6 euros (pour les moins de 55 ans avec la formule Essentiel 1) à 50 euros par mois (pour les 76-80 ans avec la formule Essentiel 3) et une réduction couple de 20% peut être accordée sur chaque contrat. Un contrat complémentaire, Coris Multisport est proposé aux amateurs de sports de loisirs ou à sensations (randonnée, ski, vélo, natation, voile, marche, golf...), pour meilleure prise en charge et un remboursement du matériel en cas de chute.

Le contrat prévoit enfin  diverses prestations d'assistance et services pratiques à domicile. Dès la souscription, l'assuré peut ainsi bénéficier d'une aide pour l'entretien de la maison (ménage, jardinage, bricolage) ou pour ses repas. Il accède à des services de soutien scolaire, d'aide au transport ou de garde à domicile pour ses petits-enfants. Le prestataire Filassistance International aide également à la recherche de sorties culturelles, de professionnels de santé pour chiens et chats ou, en cas de voyages à l'étranger, à la recherche de médicaments nécessaires à la poursuite du traitement de l'assuré. Mais attention : il s'agit essentiellement de prestations de conseil et de mise en relation : les frais engagés restent à la charge du bénéficiaire.

En cas de sortie d'hospitalisation, un plan d'aide à la convalescence est établi pour évaluer la situation médico-psycho-sociale de l'assuré (bilan sur les besoins en services à domicile, aide aux démarches administratives, information sur les aides techniques). Mais ce n'est qu'en cas de sortie d'hospitalisation supérieure à 3 jours qu'une véritable prestation d'aide au retour à domicile est proposée. L'assuré choisit alors parmi ces trois prestations non cumulables : soit la présence d'un proche au chevet (prise en charge des frais de transport et d'hôtel dans la limite 50 euros), soit 20 heures de prestations d'aide à domicile (40 h maxi par an) ; soit le service "jardinage" ou "petit bricolage" (mise à disposition d'un jardinier ou d'un homme toutes mains, avec une prise en charge de la rémunération à hauteur de 12 heures maximum pendant les 10 jours suivant l'hospitalisation). Enfin, en cas de fracture, l'assuré peut bénéficier de garde à domicile de ses petits-enfants ou d'une prise en charge de leur transfert chez un proche parent.

Techniquement, le contrat Envie d'essentiel d'Axéria Prévoyance est un contrat garantie individuelle accidents (GIA). Contrairement aux contrats labellisés GAV (garantie des accidents de la vie), il ne vous versera donc pas d'indemnités réparant une éventuelle incapacité ou invalidité consécutive à l'accident.

L'intérêt du contrat réside essentiellement dans les indemnités journalières, qui vont au-delà de la stricte hospitalisation (maintien jusqu'à 30 jours, même si l'assuré est transféré dans un établissement médical, un centre de rééducation ou une maison de convalescence après son hospitalisation), et dans le capital décès (jusqu'à 40.000 euros) destiné aux proches. La garantie capital fracture nous paraît quant à elle assez médiocre, compte tenu du niveau de la cotisation, en particulier pour le niveau 1 (capital de 250 euros). Nous regrettons également la faiblesse des garanties d'assistance, qui se limitent pour l'essentiel à de la mise en relation. Et quand il a droit à des prestations réelles (sortie d'hospitalisation de 3 jours au moins), l'assuré doit choisir parmi 3 prestations non cumulatives. Enfin, nous aurions préféré un contrat viager, couvrant l'assuré tout au long de sa vie. Ce n'est pas le cas ici: les garanties cessent à partir de 85 ans, et les "rescapés" auront donc cotisé à fonds perdus.