La rémunération du compte bancaire - 07/03/2008

Toutes les banques françaises sont désormais autorisées à rémunérer le solde créditeur des comptes bancaires de dépôts. Seuls quelques établissements proposent de telles offres de compte rémunéré.

Tour d'horizon et décryptage des offres

Depuis la levée de l'interdiction de rémunération des comptes de dépôt, en mars 2005, seulement huit banques françaises rémunèrent les liquidités disponibles sur les comptes de dépôts. Les taux de rémunération se situent désormais entre 0,50 % et 3,50 %. Les conditions de rémunération diffèrent d'une offre à l'autre.

Etablissements	Taux (brut)	Solde minimum	Conditions d'accès	Remarques
Axa Banque	3,50% (jusqu'à 15 300 euros) et 1,00% au-delà	Dès le 1er euro	Au sein du Compte Oligo uniquement	- Versement mensuel des intérêts - Autres avantages d'Oligo : * cash back lié à l'utilisation de la carte * remboursement des primes d'assurance (5%)
Banque AGF	de 0,50% à 2,50% (selon le montant des placements)	Dès le 1er euro	- Inclus dans la Convention Évidence - Hors package : gratuit si domiciliation, sinon 12,00 EUR / an	- Versement trimestriel des intérêts - Taux de rémunération fonction du montant des placements AGF - Plafond de rémunération : 10 000 euros (sans domiciliation) / 20 000 euros (domiciliation) - Rémunération de 1,5% brute au-delà du plafond
Monabanq.	1,00%	Dès le 1er euro	Rémunération proposée à la carte pour 24 euros par an	-
Banque Privée Européenne	2,50% (depuis le 11/04/2007)	2 000 euros	Au sein de la Convention BPE uniquement	-
Barclays France	3,00%	Dès le 1er euro	Au sein d'un forfait Barclays uniquement	- Versement mensuel des intérêts - Rémunération soumise à conditions : * détention d'un package * dépenser au minimum 750 euros / mois avec sa carte - Plafond de rémunération : 10 000 euros
Boursorama Banque	1,50%	1 500 euros	Aucune	- Versement trimestriel des intérêts
Groupama Banque	de 1,20% à 2,00% (selon les mouvements créditeurs du compte)	Dès le 1er euro	Au sein d'un forfait Astréa Essentiel et Astréa 2	- Versement mensuel des intérêts - La rémunération de base est de 1,20% brut - Si le cumul des mouvements créditeurs mensuels est supérieur ou égal à 950 euros / mois pendant 3 mois consécutifs, à partir du 4ème mois, rémunération à 2,00% brut
Groupe Caisse d'Epargne	de 0,50% (jusqu'à 2 500 euros) à 1% (au-delà)	Dès le 1er euro	- Inclus dans les packages - Sur abonnement hors package (6,00 EUR / an)	La rémunération au-delà de 2 500 euros de dépôt est réservée aux titulaires d'un forfait Satellis Intégral

Tour d'horizon et décryptage des offres

Nous avons calculé le gain produit par la rémunération du solde créditeur d'un compte de dépôts, pour deux profils distincts. Voici les résultats.

Etablissements	Simulation 1* (gains net en euros)	Simulation 2** (gain net en euros)
Axa Banque	24,85	124,25
Banque AGF***	17,75	88,75
Monabanq.	7,10	35,50
Banque Privée Européenne	-	53,25
Barclays France	21,30	106,50
Boursorama Banque	-	37,27
Groupama Banque****	14,20	71,00
Groupe Caisse d'Epargne	3,55	26,62

* Client détenteur d’un package «classique» et dont le solde moyen journalier est de 1 000 euros. Le montant indiqué correspond aux intérêts annuels nets perçus. Ce montant ne tient pas compte du prix du forfait.
** Client détenteur d’un package «haut de gamme» et dont le solde moyen journalier est de 5 000 euros. Le montant indiqué correspond aux intérêts annuels nets perçus. Ce montant ne tient pas compte du prix du forfait.
*** La banque AGF est ici la banque principale du client qui détient plus de 20 000 euros de placements AGF. Son taux de rémunération est alors de 2,50% brut.
**** Les simulations ont été effectuées avec un client qui a réalisé plus de 950 euros / mois de mouvements créditeurs, pendant trois mois consécutifs. Le taux appliqué est ici de 2,00% brut.

Les gains obtenus de la rémunération d'un compte de dépôts sont imposables. Ils subissent les prélèvements sociaux de 11 %. Et vous devez également soit intégrer ces gains à votre déclaration de revenus, soit opter pour le prélèvement libératoire.

La rémunération du compte de dépôts peut-elle remplacer l'épargne ?

Bien que peu de banques ont jusqu'à ce jour suivi le mouvement, et que les taux sont pour le moment peu attractifs, à l'exception des offres de Barclays France et Axa Banque susceptibles de rivaliser avec des produits d'épargne de court terme, l'autorisation de rémunérer les comptes de dépôts est une très bonne chose pour les clients.
En effet, mêmes faibles, ces intérêts créditeurs viendront en réduction des frais occasionnés par la gestion de votre compte. En revanche, elles ne sont pas suffisantes pour constituer à elles seules un motif pour changer de banque. La rémunération des comptes ne constitue en effet qu'un élément parmi d'autres de la tarification bancaire. Il est donc essentiel d'appréhender l'ensemble de ces éléments afin de choisir la banque qui correspondant le mieux à vos besoins.
Enfin, nous estimons que ces offres ne doivent pas être considérées comme une alternative à des produits d'épargne. Il nous semble plus important de constituer d'abord un épargne de précaution avec des produits d'épargne liquide et d'alimenter dans un second temps des produits d'épargne de plus long terme (assurance vie par exemple). Cela constitue une réelle stratégie d'épargne et permet en outre d'accéder à des taux de rémunération plus élevés.