Le découvert

Les frais liés au découvert bancaire ne sont souvent pas très transparents.
Tout d’abord, sachez qu’il existe deux types de découvert, la facilité de caisse et le découvert autorisé. Avec la facilité de caisse, le compte de l’utilisateur d’être en position créditrice quelques jours par mois. Un découvert autorisé de plus de trois mois doit faire l’objet de la signature d’une offre préalable de crédit.
Si vous êtes à découvert, des frais vont bien entendu vous être prélevés. Quels sont ils ?
- les intérêts débiteurs : il s'agit du montant que vous devez à votre banque lorsque votre compte a présenté un solde négatif pendant un ou plusieurs jours. Ils dépendent du taux pratiqué par votre banque ou du taux que vous avez négocié, du montant et de la durée de votre découvert.
- les "frais d'arrêtés trimestriels" : traduisez, des frais fixes qui vous sont prélevés par votre banque du fait de votre découvert. Ils servent en partie à couvrir le surplus de gestion causé par un compte à découvert.
- les "commissions forfaitaires trimestrielles" : ces commissions incluent les intérêts, et constituent une "facturation plancher" (ou commission minimale). Si le montant de vos intérêts débiteurs est inférieur à ce seuil, votre banque ne vous prélèvera pas du montant réel, mais du montant de la commission.
- les "commissions d'intervention" : somme forfaitaire qui vous est prélevée dès lors que vous réalisez une opération (par carte, chèque, virement…) à découvert ou au-delà de votre autorisation de découvert. Le montant de cette commission est très variable et va selon les établissements de 3,87 à 16 EUR par opération. Certaines banques mettent en place un plafond journalier, mais cela peut vous coûter cher au final.
Si vous êtes régulièrement à découvert, le package peut s'avérer très avantageux pour éviter des frais parfois élevés (intérêts débiteurs ou commissions diverses).

Les incidents de paiement

Les frais pour incident de paiement sont l’ensemble des frais perçus par la banque lorsqu’elle rejette un chèque, un ordre de virement ou un prélèvement pour défaut de provision suffisante sur le compte.

A partir du 17 mai 2008, les frais bancaires applicables aux incidents de paiement seront les suivants :


 
 
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Les tarifs à la loupe - 18/09/2008

Est-il simple de comparer les tarifs des banques ? Pas sûr. Pour vous aider, voici un éclairage sur les principaux services facturés par votre banque.

L'accès aux tarifs bancaires
La gestion du compte
Les moyens de paiement
La banque à distance
Le découvert
Les incidents de paiement
En conclusion

L'accès aux tarifs bancaires

Les tarifs bancaires qui sont appliqués par les établissements bancaires doivent être accessibles au moins 3 mois avant la date d’entrée en vigueur des nouveaux tarifs. Vous êtes ainsi informé des nouveaux tarifs qui vous seront facturés avant leur mise en application.
Votre établissement bancaire doit également vous signaler à l’aide d’un pictogramme, les frais bancaires prélevés sur votre compte. 
A noter, à partir du 1er janvier 2009, votre banque devra vous faire parvenir annuellement un récapitulatif annuel des frais bancaires perçus par la banque au titre des produits ou services fournis dans le cadre du compte courant.

La gestion du compte

Ces frais, traditionnellement appelés "frais de tenue de compte" ou "frais de gestion du compte" peuvent être de différente nature :
- un forfait annuel appliqué à l'ensemble des clients de l'établissement, sans distinction (dans la majorité des cas)
- un forfait annuel appliqué sous certaines conditions. Les clients les moins actifs ou ceux qui se retrouvent souvent en incident, se verront facturer des frais de tenue de leur compte. A noter, le plus souvent ces frais ne sont pas facturés pour les jeunes de moins de 25 ans.
- un coût prélevé par opération. Les établissements du Groupe CIC et quelques établissements du Crédit Mutuel prélèvent des frais à chaque fois que vous effectuez une opération qui n'est pas automatisée. En clair, cette banque vous prendra des frais pour vos opérations par chèque ou pour vos retraits d'espèces effectués au guichet.

Pour mémoire, les frais de clôture de compte sont supprimés depuis le 1er janvier 2005. La clôture d'un compte sur livret se fait également sans frais. Parallèlement, plusieurs mesures ont été prises pour faciliter la mobilité des clients. Ainsi, les banques doivent mettre à disposition de leurs clients un " guide de la mobilité ", lequel présente les démarches et les étapes à suivre pour changer de banque. Enfin, les banques se sont engagées à fournir au client souhaitant changer un récapitulatif des opérations récurrentes transitant sur son compte. Celui-ci peut être facturé (22 EUR en moyenne). En revanche, les transferts de compte peuvent toujours être facturés : en moyenne 70 euros par opération pour les comptes épargne.

Les moyens de paiement

Les frais liés aux moyens de paiement sont nombreux : cotisation de la carte bancaire et ses, frais d'utilisation (retraits et paiements en France ou à l'étranger), coût des virements et prélèvement, frais éventuels d'opposition mais également assurance perte et vol des moyens de paiement.
Au final, difficile de savoir combien vous coûtent réellement vos moyens de paiement. Quelques points de repère.


Les cartes

La cotisation annuelle des cartes :

 
Carte internationale classique à débit immédiat
Carte internationale classique à débit différé
 
Carte internationale haut de gamme à débit différé
Carte internationale haut de gamme à débit immédiat
Minimum
24,00
28,80
63
16,61
Moyenne
35,00
43,50
115,50
24,20
Maximum
44,00
49,50
130
32,40

Tarifs exprimés en euro – données au 1er septembre 2008 (119 établissements bancaires)
 
Des frais liés à l'utilisation de la carte peuvent également vous être facturés. Il s’agit des frais liés aux retraits effectués avec votre carte dans un distributeur automatique de billets appartenant à une autre banque que la votre (retraits déplacés) sont de plus en plus répandus. Les grandes banques nationales (à l'exception de La Banque Postale) et la plupart des réseaux mutualistes (à l'exception des Caisses d'Epargne) prélèvent désormais autour de 1 EUR par retrait au-delà de 3 ou 4 retraits gratuits en moyenne par mois.

Les virements et les prélèvements

Le coût des virements et prélèvements est très différent d'une banque à l'autre.
On distingue deux types de prélèvements :
- les prélèvements des organismes publics (EDF, France Télécom…) : ils sont désormais quasiment toujours gratuits ;
- les prélèvements des organismes financiers (sociétés de crédit par exemple) : facturés à la mise en place ou à l’unité voire les deux ;

et deux types de virements :
- les virements nationaux occasionnels vers un autre établissement : effectués au guichet, ou passés via Internet ;
- les virements permanents : là encore ils peuvent vous être facturés soit à la mise en place, soit à l’unité, voire les deux.
 
 
Autorisation de prélèvement  /organismes financiers
Mise en place
Autorisation de prélèvement /organismes financiers
A l’unité
Virement permanent
MEP
Virement permanent à l’unité
Virement occasionnel
En agence
 
 
 
 
 
- Minimum
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
- Moyenne
5,00
0,00
0,78
3,65
3,40
- Maximum
15,00
0,90
6,48
15,59
4,60
Par Internet
 
 
 
 
 
- Minimum
 
 
0,00
0,00
0,00
- Moyenne
 
 
0,34
0,08
0,50
- Maximum
 
 
5,17
0,78
1,80

Tarifs exprimés en euro – données au 1er septembre 2008 (119 établissements bancaires)

Les frais liés aux moyens de paiement sont nombreux : cotisation de la carte bien sûr, mais également assurance perte et vol des moyens de paiement, frais éventuels d'opposition, et bien entendu, frais d'utilisation (retraits et paiements en France ou à l'étranger).
Au final, difficile de savoir combien vous coûtent réellement vos moyens de paiement.
Quelques points de repère :
La cotisation d'une carte bancaire internationale est proposée en moyenne dans les banques de notre comparatif aux alentours de 34 EUR pour un débit immédiat et aux alentours de 43 EUR pour un débit différé, avec des fourchettes de cotisations comprises entre 24 et 44 EUR pour le débit immédiat et 29 à 49,50 EUR pour le débit différé. L'assurance perte et vol vous coûtera en moyenne 24 EUR (la fourchette s'étend de 16 à 37 EUR). Pour faire opposition sur votre carte, vous devrez débourser en moyenne 21 EUR.
Les frais liés à l'utilisation même de la carte sont également importants.
Parmi ces frais, ceux liés aux retraits effectués avec votre carte dans un distributeur concurrent de votre banque (retraits déplacés) sont de plus en plus répandus. Les grandes banques nationales (à l'exception de La Banque Postale) et la plupart des réseaux mutualistes (à l'exception des Caisses d'Epargne) prélèvent désormais autour de 1 EUR par retrait au-delà de 3 ou 4 retraits gratuits en moyenne par mois.

La banque à distance

Vous pouvez consulter votre compte de plusieurs manières, par téléphone (service audiotel ou téléconseiller), par Internet ou encore avec votre téléphone mobile (par alertes SMS, mini relevés ou le Wap).
L'accès des comptes via Internet peut comporter jusqu'à trois niveaux d'utilisation : Internet consultation (souvent gratuit), Internet gestion pour réaliser les opérations transactionnelles (virements externes par exemple) et Internet option bourse pour gérer ses comptes titres et passer des ordres de bourse à un tarif préférentiel.

 
Internet Consultation
Internet Gestion
Internet Option Bourse
Minimum
0,00
0,00
0,00
Moyenne
12,20
20,70
27,00
Maximum
84,00
84,00
84,00
Tarifs exprimés en euro – données au 1er septembre 2008 (119 établissements bancaires)
 
Pour la consultation des comptes par téléphone, les serveurs audiotel sont essentiellement sans frais d'abonnement, hormis celui du CIC, banque pour laquelle l’abonnement est commun à tous les médias et dans certaines autres caisses du Crédit Mutuel ou de la Caisse d'Epargne.
La facturation de ce service se fait à la minute (0,03 à 0,35 EUR) et pour certains également à l’appel (0,15 à 0,60 EUR).
Opération rejetée pour défaut de provision
Montant des frais bancaires
Chèque d’un montant inférieur ou égal à 50 euros
30 euros maximum
Chèque d’un montant supérieur à 50 euros
50 euros maximum
Incident de paiement autre qu’un rejet de chèque (carte, virement, prélèvement…) inférieur à 20 euros
Montant de l’ordre de paiement rejeté (virement, prélèvement…), au maximum
Incident de paiement autre qu’un rejet de chèque (carte, virement, prélèvement…) supérieur ou égal à 20 euros
20 euros maximum

Le rejet d’un chèque présenté au paiement à plusieurs reprises dans les 30 jours suivant le premier rejet constitue un incident de paiement unique.

En conclusion :

Soyez attentif aux tarifs et aux évolutions tarifaires pratiquées par votre établissement bancaire.
Pour vous aider à situer votre établissement bancaire et à choisir le moins cher, consultez notre comparatif "La banque la moins chère".


 

 

 

 

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