DES OFFRES DIFFICILEMENT COMPARABLES (juin 2007)

Les packages sont aujourd'hui les stars de l'offre bancaire : simplicité, économies, telles sont les promesses vantées par les banques. Mais à bien y regarder, tout n'est pourtant pas si simple. Comment s'y retrouver parmi toutes les offres proposées ?

Que trouve-t-on dans un package ?
Pourquoi certains packages sont plus chers que d'autres ?
Au final, une offre groupée : intéressant ou pas ?

Que trouve-t-on dans un package ?

Il est bien difficile de répondre précisément à cette question, les banques pouvant inclure tous les produits et services qu'elles souhaitent, sans avoir à respecter un périmètre défini. Seule obligation pour les établissements : proposer à la carte chacun des éléments du forfait. Cependant, certains services sont proposés plus fréquemment que d'autres au sein des packages. Petit tour d'horizon de quelques " produits stars " et de quelques " produits délaissés ".

Les services les plus fréquents :
- les moyens de paiement (cartes, chèques) et l'assurance perte et vol,
- des services de banque à distance,
- une autorisation de découvert (à partir de 18 ans).

En revanche, certains produits sont plus rarement proposés d'office :
- les commissions liées au découvert (exonération des agios, exonération des commissions d'interventions…),
- les frais de virements ou prélèvement,
- les frais d'abonnement aux services transactionnels par Internet.

Il est à noter que les établissements offrant la rémunération des dépôts des comptes bancaires l'incluent systématiquement dans leur package. Ces offres restent encore rares (seuls 5 produits de notre comparatif offrent cette rémunération).
Tous ces éléments ne sont donnés bien entendu qu'à titre indicatif puisque les offres, d'une banque à l'autre, peuvent être très disparates.

Pourquoi certains packages sont plus chers que d'autres ?

De manière générale, plus le nombre de services inclus dans l'offre est élevé, plus un package est cher. Néanmoins, tous les services ne sont pas toujours d'une grande utilité. On trouve en effet, dans la majorité des forfaits, des produits d'assurance et des prestations dont l'utilisation est moins fréquente.

Par exemple, l'assurance perte et vol des moyens de paiement et l'exonération des frais d'opposition sont régulièrement mis en avant par votre banquier bien que ces événements soient plutôt rares. Idem pour les chèques de banque.

La prévoyance est également présente via les assurances décès, dont la qualité n'est pas toujours à la hauteur des contrats que l'on peut souscrire directement auprès d'un assureur.

En revanche, on remarque l'absence fréquente de services plus courants (frais liés au découvert, service Internet transactionnel, prélèvements ou virements par exemple) au profit de prestations superflues, qui peuvent représenter plus de 30% du prix du package.

Au final, une offre groupée : intéressant ou pas ?

Si vous utilisez l'intégralité des services proposés dans le cadre de votre forfait, alors oui, vous serez toujours gagnant par rapport aux mêmes services choisis "à la carte".

Mais les banques ont tendance à ne pas se contenter des services de base et à ajouter des services annexes qui ne correspondent pas aux besoins de l'ensemble des utilisateurs. Ainsi les services d'épargne automatique, les relevés multicomptes, les crédits renouvelables ou bien encore les chèques de banque n'ont qu'un intérêt relatif, mais ils font augmenter le prix de votre forfait.

Pour être réellement intéressant, l'offre doit donc correspondre au plus juste à votre consommation. Certains produits peuvent alors vous permettre de réaliser d'importantes économies. Malheureusement, beaucoup de conventions restent opaques. Encore aujourd'hui, même si des efforts ont été faits, les dépliants sont peu précis sur les services inclus. En outre, il n'est pas rare de voir mentionné, sur ces dépliants, des services qui sont gratuits hors package. Un stratagème pour rendre l'offre plus massive et un bon moyen de brouiller les pistes.

Au final, si vous n'êtes pas satisfait de votre convention, n'hésitez pas à la résilier. Les services tels que votre carte bancaire ou assurance perte et vol des moyens de paiement continueront à fonctionner. Mais vérifiez au préalable dans votre contrat l'existence et la durée d'un préavis. Là encore, peu d'informations sont délivrées sur ce point dans les dépliants. Et s'il est facile d'adhérer à ce type de produit, la résiliation est souvent plus limitée : chaque mois, voire une seule fois par an, à la date anniversaire de souscription, dans le pire des cas.