Du livret d’épargne au package, selon les âges - 19/06/2008  

Les jeunes de 12, 16 ou 18 ans n’ont pas les mêmes besoins. Les produits proposés par les banques évoluent donc avec l’âge de l’enfant : du simple livret d’épargne, avec ou sans carte de retrait, jusqu’aux packages complets avec des offres de cadeaux, de partenariats pour les étudiants ou les jeunes actifs.

A partir de quel âge peut-on ouvrir un compte ?
De 0 à 12 ans, les livrets d’épargne
De 12 à 15 ans, des offres autour du Livret Jeune
De 16 à 18 ans, des packages complets
A partir de 18 ans, tout est possible

A partir de quel âge peut-on ouvrir un compte ?

Avant vos 18 ans, vous ne pouvez pas ouvrir seul un compte bancaire. Ce compte est ouvert à l'initiative de votre représentant légal (vos parents le plus souvent). Celui-ci ne fonctionne qu'avec l'autorisation et l'assistance de vos parents, c'est-à-dire sous la signature de ceux-ci. En principe, vous ne pouvez donc pas obtenir de carte de paiement ou de chéquier. En pratique, les banques vous proposent ces moyens de paiement de plus en plus tôt.
Avant 18 ans, juridiquement le jeune n'est pas pleinement responsable de ses actes, en particulier pour les actes importants touchant à son patrimoine. C'est ainsi le cas du crédit. Tant que vous êtes mineur, vous ne pouvez pas emprunter d'argent seul (ni autorisation de découvert bancaire, ni carte de crédit, ni autre crédit à la consommation).
A partir de 18 ans, vous pouvez ouvrir seul un compte bancaire et souscrire n'importe quel moyen de paiement. En fonction de votre profil, la banque pourra ajuster les plafonds de retrait ou de paiement. Vous pouvez disposer d'une carte de crédit ou d'un découvert, vous pouvez souscrire un crédit (prêt étudiant ou tout autre type de crédit). Devenu majeur, vous êtes seul responsable de vos actes ainsi que des dettes vous pouvez contracter.

De 0 à 12 ans, les livrets d’épargne

Pour les jeunes de la naissance à leurs 12 ans, les banques proposent essentiellement des livrets d’épargne. Dès la naissance, les parents peuvent ouvrir des livrets bébés. Les taux de rémunération de ces livrets sont souvent plus intéressants que ceux offerts sur les comptes sur livrets classiques, pour un plafond de dépôts généralement de 1.600 euros. En outre, les banques offrent souvent de petits cadeaux.

Voici quelques une de ces offres.

De 12 à 15 ans, des offres autour du Livret Jeune

Pour les 12/15 ans, on ne peut pas encore parler de package. L’offre bancaire destinée à ces jeunes est centrée essentiellement autour d’un livret d’épargne (livret A, Livret Jeune…).
Toutes les banques proposent le Livret Jeune, accessible à partir de 12 ans. Le taux d’intérêt, fixé librement par les établissements, est au minimum également au taux du Livret A (3,50% depuis le 1^er février 2008). Généralement, les banques offrent une rémunération supplémentaire. Et il s’agit d’un taux net, comme pour le Livret A. Le plafond de dépôts est de 1.600 euros et un seul Livret Jeune peut être ouvert par enfant.
L'ouverture et les dépôts sur ces livrets peuvent être faits librement par le mineur. Cependant, pour retirer les sommes placées sur le livret, le jeune doit toujours avoir l'accord des parents, jusqu'à 16 ans.
Entre 12 et 15 ans, pas de chéquier, et seule la carte de retrait est accessible. Un plafond de retrait sera fixé avec le représentant légal. Et bien évidemment, il n’est pas possible de retirer plus que le solde disponible sur le livret.

Voici quelques une de ces offres.

Et désormais, plusieurs établissements bancaires proposent aux jeunes dès 12 ans, une carte de paiement rechargeable qui lui permet de retirer de l'argent dans les distributeurs mais aussi de payer ses achats chez les commerçants. La Caisse d'Epargne commercialise la carte bancaire rechargeable, LCL la carte Indépendance, le Groupe Crédit Mutuel la carte VIP, BNP Paribas la carte Jump. La Banque Postale en partenariat avec la SNCF commercialiseront dès 2008, une carte prépayée co-brandée.

De 16 à 18 ans, des packages complets

A partir de 16 ans, les banques vous autorisent souvent à disposer d'un compte bancaire qui fonctionne sous votre seule signature. Ceci est valable pour des opérations de dépôts et de retraits correspondant à des actes de la vie courante. Vous pouvez obtenir un chéquier. De plus, l'éventail des cartes à votre portée est plus large : carte de retrait, carte à autorisation systématique, préconisée pour éviter tout problème de dépassement du solde du compte, et carte de paiement (nationale ou internationale) à débit immédiat. Dans ce dernier cas, la plupart des établissements exigeront l'accord des parents et fixeront avec eux des plafonds maximums de retraits et paiements. L'ouverture et les dépôts sur livrets d'épargne (livret A, Livret Jeune…) peuvent être faits librement par le mineur. Pour les retraits des sommes placées sur votre livret, l'accord de vos parents n'est plus nécessaire, sauf opposition de leur part.

Les avantages proposés aux jeunes dans les packs
Le package permet d’accéder à divers avantages extra bancaires. Les établissements font de plus en plus d’effort pour vous séduire. Entre 12 et 25 ans, vous serez sans doute sensible aux partenariats noués par les banques avec différentes enseignes qui vous donnent droit à des conditions préférentielles sur l’achat de places de cinéma, de CD, de titres de transport…
Pour les jeunes étudiants, les banques proposent aussi des offres spécifiques dans le cadre de partenariats conclus avec des écoles, des universités ou des mutuelles étudiantes. Les titulaires de ces packages bénéficient alors de conditions de découvert plus intéressantes, de taux bonifiés pour un prêt étudiant, etc...

A partir de 18 ans, tout est possible

Le jeune devenant majeur, il peut dorénavant ouvrir et gérer seul ses comptes. Mais les banques lui réservent encore des offres spécifiquement adaptées à ses besoins. Elles sont valables jusqu’à 25 ou 28 ans, selon les établissements.

Jusqu’à 25 ans, vous pouvez détenir un Livret Jeune. Vous pouvez aussi disposer d’un compte bancaire avec un chéquier, une carte de paiement. Et à parti de 18 ans, une autorisation de découvert peut vous être accordée par la banque.
Comme dans les packages à destination des adultes, vous disposerez aussi, selon les offres, d’une assurance perte et vol des moyens de paiement, de l’accès aux services de banque à distance (Internet, téléphone…), de la gratuité des retraits dans les distributeurs automatiques de billets concurrents…

En revanche, certains produits ou services sont plus rarement proposés d’office :
- une exonération des agios et des commissions liées au découvert
- la gratuité des virements ou prélèvements
- l'accès au service d'alertes sur le compte chèques par SMS

Les avantages proposés aux jeunes dans les packs