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Les dessous des offres jeunes (octobre 2007)
Le package vous tente ? L'aspect pratique du « tout compris » vous intéresse et vous estimez pouvoir faire des économies en souscrivant une telle formule. Sachez décrypter les offres.
Les produits bancaires inclus dans les packs jeunes
Les avantages proposés aux jeunes dans les packs
A partir de quel âge peut-on ouvrir un compte ?
Quel package pour les 12/15 ans ?
Des packages plus complets à partir de 16 ans
A 18 ans, tout est possible
Les packages pour les jeunes groupent des produits bancaires et une offre de cadeaux, partenariats et autres services. Le tout est proposé pour un prix forfaitaire. Et c'est là le principal avantage pour vous qui ne souhaitez pas forcément surveiller de près votre budget et le coût des produits bancaires que vous consommez. En effet, en choisissant correctement votre forfait, vous savez exactement combien vous coûtera votre consommation bancaire à l'année.
Les produits bancaires inclus dans les packs jeunes
Les banques peuvent inclure dans leurs packages tous les produits et services qu'elles souhaitent, sans obligation de respecter un périmètre défini. Seule obligation pour les établissements : proposer à la carte chacun des services proposés dans le forfait. Cependant certains services se retrouvent plus fréquemment que d'autres. Petit tour d'horizon de quelques « produits stars » et de quelques « produits délaissés ».
Les services les plus fréquents :
- les moyens de paiement (cartes, chèques)
- l’assurance perte et vol des moyens de paiement
- des retraits gratuits sur les distributeurs automatiques de billets concurrents
- des services de banque à distance (Internet, Téléphone…)
- une autorisation de découvert (à partir de 18 ans)
En revanche, certains produits ou services sont plus rarement proposés d’office :
- une exonération des agios et des commissions liées au découvert
- la gratuité des virements ou prélèvements
- l'accès au service d'alertes sur le compte chèques par SMS
Les avantages proposés aux jeunes dans les packs
Le package permet d’accéder à divers avantages extra bancaires. Les établissements font de plus en plus d’effort pour vous séduire. Entre 12 et 25 ans, vous serez sans doute sensible aux partenariats noués par les banques avec différentes enseignes qui vous donnent droit à des conditions préférentielles sur l’achat de places de cinéma, de CD, de titres de transport…
Pour les jeunes étudiants, les banques proposent aussi des offres spécifiques dans le cadre de partenariats conclus avec des écoles, des universités ou des mutuelles étudiantes. Les titulaires de ces packages bénéficient alors de conditions de découvert plus intéressantes, de taux bonifiés pour un prêt étudiant, etc..
A partir de quel âge peut-on ouvrir un compte ?
Il est facile de comprendre que des jeunes de 12, 16 ou 18 ans n'ont pas les mêmes besoins. Les formules packagées proposées par les banques évoluent donc avec l'âge du souscripteur, respectant ainsi les mesures réglementaires visant à protéger les jeunes. Avant vos 18 ans, vous ne pouvez pas ouvrir seul un compte bancaire. Ce compte est ouvert à l'initiative de votre représentant légal (vos parents le plus souvent). Celui-ci ne fonctionne qu'avec l'autorisation et l'assistance de vos parents, c'est-à-dire sous la signature de ceux-ci. En principe, vous ne pouvez donc pas obtenir de carte de paiement ou de chéquier. En pratique, les banques vous proposent ces moyens de paiement de plus en plus tôt. Avant 18 ans, juridiquement le jeune n'est pas pleinement responsable de ses actes, en particulier pour les actes importants touchant à son patrimoine. C'est ainsi le cas du crédit. Tant que vous êtes mineur, vous ne pouvez pas emprunter d'argent seul (ni autorisation de découvert bancaire, ni carte de crédit, ni autre crédit à la consommation). Par précaution, les banques demandent souvent aux parents de se porter garant de leur enfant mineur. En cas d'émission de chèque sans provision à partir du compte bancaire de ce dernier, le banquier peut ainsi se retourner vers les parents.
Quel package pour les 12/15 ans ?
Des packages plus complets à partir de 16 ans
A partir de 16 ans, les banques vous autorisent souvent à disposer d'un compte bancaire qui fonctionne sous votre seule signature. Ceci est valable pour des opérations de dépôts et de retraits correspondant à des actes de la vie courante. Vous pouvez obtenir un chéquier. De plus, l'éventail des cartes à votre portée est plus large : carte de retrait, carte à autorisation systématique, préconisée pour éviter tout problème de dépassement du solde du compte, et carte de paiement (nationale ou internationale) à débit immédiat. Dans ce dernier cas, la plupart des établissements exigeront l'accord des parents et fixeront avec eux des plafonds maximums de retraits et paiements. L'ouverture et les dépôts sur livrets d'épargne (livret A, livret jeune…) peuvent être faits librement par le mineur. Pour les retraits des sommes placées sur votre livret, l'accord de vos parents n'est plus nécessaire, sauf opposition de leur part.
A partir de 18 ans, vous pouvez ouvrir seul un compte bancaire et souscrire n'importe quel moyen de paiement. En fonction de votre profil, la banque pourra ajuster les plafonds de retrait ou de paiement. Vous pouvez disposer d'une carte de crédit ou d'un découvert, vous pouvez souscrire un crédit (prêt étudiant ou tout autre type de crédit). Devenu majeur, vous êtes seul responsable de vos actes ainsi que des dettes vous pouvez contracter.
