Quelques conseils avant de souscrire (octobre 2007)   

Votre banquier vous force la main en vous vantant les avantages de ses forfaits. Pas de précipitation ! Estimez vos besoins exacts afin de ne pas vous tromper, de choisir une formule adaptée, voire d’opter pour une solution différente. Quelques conseils pour vous aider.

Ne vous arrêtez pas au prix affiché
Une promotion est-elle toujours intéressante ?
Ne choisissez pas un package surdimensionné 
Choisir ses produits bancaires à la carte 

Notre étude annuelle sur le contenu des offres jeunes nous permet de dresser un bilan des pièges à éviter et des éléments à ne pas négliger avant de souscrire une offre groupée de produits et services.

Ne vous arrêtez pas au prix affiché

Le prix affiché pour le package ne fait pas toujours le coût global. En effet, les packages jeunes (comme les packages en général d'ailleurs) ne se concentrent pas forcément sur l'essentiel. Du coup, certains packages, très complets par ailleurs, n'incluent pas des services que nous considérons comme essentiels.
Le meilleur exemple est celui de l'offre du Crédit agricole Ile de France qui reste la seule de notre comparatif à ne pas inclure la carte de paiement.. Et chez LCL - Le Crédit Lyonnais, les titulaires d'un forfait Zen avec une carte Indigo ne bénéficient d'aucune exonération des frais de retraits déplacés (retraits dans des distributeurs concurrents). Vous devrez alors payer ces services supplémentaires et perdrez du même coup l'avantage recherché du package, à savoir " un ensemble de services pour un prix global unique ".

Une promotion est-elle toujours intéressante ?

Un an de cotisation gratuite ou à 1 euro la première année : voici quelques exemples de promotions dédiées aux jeunes. Mais que valent-elles ? Pour évaluer l’intérêt de ces réductions, vous devez aussi prendre en compte le prix du package pour les années suivantes.

Le gain réalisé par la première année promotionnelle peut être absorbé par une cotisation annuelle du package élevée les années suivantes. Sur 2 ou 3 ans, la réduction obtenue la première année sera perdue. A l’inverse, un package sans offre promotionnelle pourra coûter moins cher sur 2 ou 3 ans si sa cotisation annuelle est régulièrement peu élevée.

En conclusion, nous vous conseillons de ne pas souscrire trop hâtivement, sur la seule base d’une réduction proposée lors de la souscription. Pour choisir, prenez aussi en compte le prix du package pour les années suivantes.

Ne choisissez pas un package «surdimensionné» 

Ce n’est pas la première fois que nous le constatons, mais les offres destinées aux jeunes sont bien souvent surdimensionnées à nos yeux. Cela est d’autant plus vrai sur la tranche d’âge des 18-25 ans, considérés dans beaucoup de banques encore comme ayant des besoins équivalents aux adultes.

Ainsi, au-delà des services de base, il n’est pas rare de trouver de nombreux services annexes plus ou moins indispensables : services « high tech » (alertes, wap, i-mode…), crédit renouvelable, relevés multicomptes, épargne automatique, chèques de banque et bien d’autres encore. D'où un suréquipement pour vous titulaire, et au final, un coût global plus élevé pour des services souvent inutilisés.

Choisir ses produits bancaires à la carte : pourquoi pas ?

Le banquier vous conseillera la plupart du temps de souscrire au package, prétextant que cela vous revient moins cher. Cependant, de plus en plus d'établissements proposent des produits à la carte à des conditions avantageuses (remises allant de 20 à 50%) pour les jeunes de moins de 25 ans. Vous perdez évidemment l'aspect pratique de l'offre groupée de produits et services. Mais si vous pensez que tous les services du package ne vous seront pas utiles, souscrire les produits à la carte ne vous reviendra pas obligatoirement plus cher.

La plupart des réseaux et des grandes banques nationales proposent des réductions sur les cartes bancaires. Ainsi la carte internationale MasterCard à débit immédiat vous coûtera 20,00 EUR au lieu de 34,00 EUR au CIC si vous avez entre 18 et 25 ans. A la Société Générale ou chez BNP Paribas, comme dans beaucoup d'autres réseaux, les cartes internationales sont à demi-tarif pour les 18-25 ans. D'autres services bénéficient de réductions pour les moins de 25 ans : les services d'alertes sur téléphone mobile (BNP Paribas) par exemple.

Si vous ne voulez, à l'image de notre consommateur type, souscrire qu'à un petit nombre de services, n'hésitez pas à comparer, vous ne serez pas forcément perdant en choisissant vos produits à la carte.