ASSURANCE AUTO (octobre 2006)

ASSURANCE TOUS RISQUES OU AU TIERS ?
L’assurance au tiers ne couvre l’assuré qu’en cas d’accident avec un tiers responsable identifié (le conducteur d’une autre véhicule ou le propriétaire de l’animal ou de l’objet responsable de l’accident). En d’autres termes, si vous retrouvez votre voiture endommagée dans un parking et que vous ne connaissez pas le responsable, vous ne serez pas indemnisé.
Si vous causez un accident ou des dommages à un tiers, seul ce dernier sera indemnisé.

L’assurance tous risques couvre un champ beaucoup plus large. Que vous soyez ou non responsable de l’incident, vous serez indemnisé pour les dommages causés par un choc (même si votre véhicule est stationné), par des intempéries (inondations, tempêtes, etc.) ou en cas de chute du véhicule. Dans certains cas, une franchise peut être opposée au conducteur fautif.
Attention, cette assurance ne couvre pas automatiquement le vol, le bris de glace ou l’incendie. Si vous souhaitez vous protéger contre ces risques, vous devez souscrire à des garanties complémentaires.

Notez enfin qu’en cas de catastrophe naturelle, incendie ou explosion liée à un attentat, l’une ou l’autre des assurances couvrent les dommages subis.
 

BONUS / MALUS
Le montant de votre prime d’assurance dépend de votre coefficient de bonus ou au contraire de votre coefficient de malus. Lors d’une première assurance, le coefficient attribué au nouveau conducteur est égal à 1.

Grâce au bonus, le conducteur méritant verra le montant de sa prime diminuer s’il n’a pas été responsable d’un accident au cours d’une période donnée, généralement l’année. Certains sinistres subis par le véhicule ne viennent pas minorer le coefficient de bonus, comme les bris de glace, le vol ou les dommages subis lors d’un stationnement par un tiers non identifié.
Le bonus se calcule de la façon suivante : à chaque nouvelle année sans sinistre, une réduction de 5% est appliquée sur le montant de la prime (c'est-à-dire que le coefficient est égal à 0,95), avec un maximum de 50% (correspondant à 13 années sans sinistre).

A l’inverse, le malus sanctionne le mauvais comportement du conducteur. Certains sinistres ne sont pas pris en compte comme les bris de glace, le vol ou les dommages subis lors d’un stationnement par un tiers non identifié ou s’il s’agit du premier accident de l’assuré qui a un bonus de 50%.
Le malus se calcule en fonction de la responsabilité de l’assuré : s’il est le seul responsable de l’accident, son coefficient est majoré de 25% (c’est-à-dire multiplié par 1,25). En cas de responsabilité partagée, le coefficient est augmenté de 12,5%. Le coefficient maximal de malus est de 3,5. Ce malus devient nul, c’est-à-dire que le coefficient est ramené à 1, après 2 ans de bonne conduite.